现行电子支付之概况

摘 要：现行电子商务的支付形态仍以现金交易、付卡以及信用卡为主，例如在中国，购物者无论年龄、性别、职业区别，大多使用支付宝与微信支付，在著名的景点或是百货商场，皆可看到两种支付方式的推广和应用，而且如果以此方式支付的话，还可以另外获得折扣，可见其火爆程度。本文就Apple Pay、支付宝以及微信支付来进行比较，并概述相关法规。

关键词：电子商务；电子支付；第三方支付平台；支付宝；微信支付

一、前言

全球化的浪潮使得银行独占主要经济体的地位受到撼动，账户间的资金实时移转，金融转变和法规的改革，为市场的新进者创造了不少的机会，例如信息整合服务和支付选项以及互联网革命。电子支付最重要的关键是身份认证，曾经的由家人、家族以及个人声望来决定自己的身份与地位，演变成为现在由国家机构认证，一张卡片就能够断定持卡人是谁。这个功能不只替消费者带来更快速且方便的使用经验，也让业者有机会获得用户的最新信息，甚至连消费习惯也发生了转变市场正面临快速进化追求便利，迅捷以及数据判读。

二、电子支付概述

1.电子支付之定义

电子支付是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、金融卡、预付卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付，是融合购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

除上述定义外，互联网支付系统最大的特点是利用互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之前更为低廉与易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予了这种支付方式无限的发展空间。大量的现金流化为数据通过网络，超越地域国界，瞬间可以无疆界的完成买卖交易，互联网支付的便捷和快速，然而在便捷和快速背后，网络犯罪也成了互联网不得不面对的问题，使得互联网支付的推广与落实变得困难。事实上，互联网支付并不比现金支付承担更多的风险，伪钞和窃盗不比卡号盗取更少见，而且相对于前者，后者更容易预防①。

2.电子支付种类

Apple Pay是目前为止在金融科技中最创新的产品。使用简单、有庞大的iTunes客户基础、对隐私权的保护、可信赖的安全机制以及遍地建置的金融网络，都使得Apple的未来充满光明。此外，一些极有吸引力的新创公司也会加入这个领域共同发展。②

支付宝运作方式为支付宝账户存钱—>实现网上购物，买东西—>支付宝通知卖主—>收到货物—>买家通知支付宝收到物品，并确认可以—支付宝从买家的账户里面把钱扣除并给卖主帐户打钱—交易成功。

微信支付由腾讯财付通提供支持，旨在为广大微信用户及商户推出的移动支付创新产品，是第三方支付平台财付通联合提供更优质的支付服务，由知名移动社交通讯软件提供支持，具有微信支付功能和安全系统。

三、电子支付特点

1.电子支付是采用先进的技术进行票据的转让，通过数字流转来完成相关软件及配套设施信的息传输，其各种支付方式都是基于一个开放的系统平台，采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转，以及银行的汇兑等实体的流转来完成款项支付的，换句话说，电子支付的环境是而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

2.电子支付具有便捷高效经济的优势，电子支付具有对软硬件设施的要求高出许多其中包括计算机硬件，相对于传统支付则没有这么高的要求。

3.电子支付有相应的支付系统和商家所在银行的支持，仍存在一些缺陷，或者说缺乏相应的系统支持，例如消费者的支付工具如果得不到商家的认可，就会出现黑客入侵安全问题以及个人资料外泄的安全性问题，黑客入侵一直是困扰电子支付发展的关键性问题。消费者所选用的电子支付工具是大规模的，推广电子支付，消费者账户所在银行负责进行安全措施的解决，满足多个条件，还要被商家所认可等，只有这样电子支付，才能实现。③

四、第三方支付平台服务中的管理规范

目前，支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。支付宝主要提供支付及理财服务。便捷的微信支付模式，集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。微信支付的创新点包括微信支付的开放使微信与这个最大的社交帐号体系整合，可以实现面对海量用户；打破电子支付垄断的格局，使得这支付宝垄断的情况得以改善。

经党中央，国务院同意，为促进互联网金融健康發展，中国人民银行规范市场秩序，明确监管责任，十部委为鼓励金融创新，联合印发了“指导意见”。

指导意见第七条涉及第三方支付机构业务开展的基本要求：互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额快捷便民小微支付服务的宗旨。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付，应遵守现行法律法规和监管规定。第三方支付机与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。互联网支付业务由人民银行负责监管。④

1.“非金融机构支付服务管理办法”

（1）非金融机构成为支付机构，受中国人民银行监督管理，提供支付服务应当依据支付机构办法规定。办法要求支付机构之间在规范经营时应当委托银行企业金融机构办理。银行企业金融机构负责资金安全，系统运行方面，并承担相应的责任与义务。⑤

（2）取得“支付业务许可证”，支付不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。支付机构之间的货币金转移不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。

2.“非银行支付机构网络支付业务管理办法”

支付机构与网络支付业务应同时具备四个基本特征：

（1）为收付款客户提供资金转移服务的主体是支付机构。

（2）客户发起支付指令所借助的是计算器，移动中端等电子设备。

（3）支付指令依托公共网络信息系统远程发起，及客户的电子设备经由公共网络信息系统与相关后台系统进行交互传递支付指令。

（4）支付指令发起过程中，付款客户的电子设备不与收款客户特定转属设备进行交互。

五、小结

电子支付现况正处于逐渐接轨的状态。大陆的活跃且多样的电子支付中，以蓬勃发展且成功的支付宝与微信为中心，继续不断的向外扩张。两个成功的案例实质上可全方位提供电子商务产业一个很好的模板，让电子商务产业重新检视其发展方向。

注释：

①杨立钒，杨坚争.电子商务安全与电子支付.机械工业出版社，2016年10月.119-120。

②Denis Thomas. Apple Pay的支付型态.苏珊契斯蒂，亚诺巴伯斯等编着.FinTech金融科技圣經.台湾.商业周刊，2017年7月.180-185。

③杨立钒，杨坚争.电子商务安全与电子支付.机械工业出版社，2016年10月.147。

④中国人民银行.关于促进互联网金融健康的指导意见。

⑤中国人民银行.非金融机构支付服务管理办法。

参考文献：

[1]Warren Mead.银行业的电子书时期.苏珊契斯蒂，亚诺巴伯斯等编着.FinTech金融科技圣经.台湾.商业周刊.2017（7）.29-20.

[2]Benjamin Wakeham.下一个金融科技的创信-身分认证.苏珊契斯蒂，亚诺巴伯斯等编着.FinTech金融科技圣经.台湾.商业周刊.2017（7）.53-57.

[3]杨立钒，杨坚争.电子商务安全与电子支付.大陆.机械工业出版社.2016（10）.119-120.144-146.169-171.

[4]Denis Thomas. Apple Pay的支付型态.苏珊契斯蒂，亚诺巴伯斯等编着.FinTech金融科技圣经.台湾.商业周刊.2017（7）.180-185.

[5]中国人民银行.非金融机构支付服务管理办法非银行支付机构网络支付业务管理办法.关于促进互联网金融健康的指导意见.

作者简介：吴尚儒（1976.08- ），男，台湾人，法律博士，电子商务法，校聘副教授，广州商学院