保险业在精准扶贫中的应用和探索

薛明坤 黄艺

【摘 要】保险业的发展程度不能仅通过总市值来判断。结构的合理性，布局的系统性和机制的完善程度都会影响保险业的发展情况。目前，安徽省大别山片区的保险业和经济发展部门在“数量”方面是一致的，但在“质量”方面仍远远落后于经济发展。保险行业必须澄清反贫困的方向，及时开展切实可行的工作计划，去探索有效的消除贫困的方法，致力于提高安徽省大别山片区的农业保险覆盖率和保护力度。安徽省大别山地区应该抓住机遇，利用保险业的发展，加快该地区的精准扶贫工作。

【关键词】安徽省；大别山片区；保险业；经济发展

一、安徽省大别山片区经济发展现状

精准扶贫是一项针对贫困地区和农村贫困家庭的一种扶贫方法，利用科学和有效的方案来准确地查明、准确地帮助和准确地管理扶贫计划的进度。然而贫困居民近年来逐渐从样本数据中分离出来，低效率的扶贫已经成为了一个重要问题。

安徽省的大别山片区有12个县，其中包括安庆、六安、阜阳和豪州在内的12个县，总占地面积约28 000平方公里，约含1380万人口。安徽省大山片区作为特困地区，区域竞争能力较低，其内部贫困问题主要表现在脆弱地理环境、人力资源的稀缺、公共基础设施数量不足以及公共服务能力薄弱。除此之外，安徽省大别山区并没有区域内部的共享收入，在该区域发展的现阶段，其经济发展战略极为不平衡。作为2011-2020年期间国家实现脱贫攻坚的主要战场之一，安徽省的大别山地区的发展面临着挑战和新的机遇。

大别山片区面临的第一个挑战是深度贫困。近年来，大别山片区的人均净收入低于2300元，贫困率为22%，比全国平均水平高出10%。农民的净收入仅为全国平均水平的67.5%。其次，安徽省大别山片区的基础设施水平薄弱，市场体系需要进一步升级，并且片区的运输系统的基本条件，如金融、技术、信息和财产权，都还存在很大的改善空间。第三，大别山片区社会企业的发展明显处于滞后状态，公共服务水平整体较低。教育、文化、卫生和体育方面的投资不足，缺乏公共设施。第四，其整体的竞争力较低，没有强劲的经济增长，第二和第三产业的增长乏力。安徽省大别山片区的发展正面临来自于人才、技术、资金和其他因素的压力，以及脆弱的生态环境、洪水和频繁的干旱。历经多年的发展，安徽省大别山片区的经济发展条件定期得到改善，尤其是各级政府都积极参与发展与贫困作斗争。大别山地区的广大人民强烈希望摆脱贫困，该地区的内部发展势头日趋强劲。

二、保险业对安徽省大别山片区经济发展的影响

保险用以确保个人能力不减少，其基本功能是补偿经济损失和收益，而保险的派生职能包括减少灾害带来的损失。精准扶贫的目标是重建个人能力，因此保险可以为精准扶贫的项目提供安全准绳，以预防个人能力的减少。保险业对安徽省大别山片区经济发展的影响主要有如下几点：

首先，保险损失的补偿功能可以确保精准扶贫的对象不会因灾害而重新陷入贫困。安徽省大别山片区的五大贫困原因中，因为灾害重新陷入贫困的占比达到20%。保险可以通过补偿损失的功能来补充受到影响的人的生产和设备，以保证他们的生产和生活能力在正常范围之内，并建立一个明确的精准扶贫的安全网。

其次，保险业的经济支付功能可以确保精准扶贫的目标不会因为疾病而返回贫困。贫穷的五个原因中，有42%是最因病致贫，他们是最精准扶贫项目的重点关注对象。保险的经济效益功能能够在允许范围内为疾病患者提供必要的财政支持。保险业要求精准扶贫的目标尽可能多地释放其主观能动性，采取主动行动来充分了解事故的原因和解决办法，并积极扶持精准扶贫对象对风险的认识。

最后，保险的作用之一是提高精准扶贫项目的效率，使其更有效地提高项目实施精确度和规范度。保险是金融三驾马车的一部分，它在使用资金和发展项目方面有独特的优势。保险行业可以根据自己在发展竞争扶贫战略项目方面的优势，提供有用的建议和想法。除此之外，保险业能够管理精准扶贫项目的进展，不仅可以有效地利用固定的精准扶贫项目资金，而且还将确保减贫项目按部就班的发展。

三、保险业在精准扶贫中遇到的挑战

（一）运营成本高

精准扶贫项目的针对目标大部分是出自于农村地区的居民。中国每年农业灾害的比例都要高于发达国家，农业风险的不断增加使主要依靠农业为生的农民迫切得需要保险的帮助。但是因为保险业的自身特点，其缺乏自我损失评估的鉴定能力，高的农业生产风险和高的保险赔偿率成正比，这又进一步导致了更高的的补偿成本和增加的农业保险费。与此同时，由于保险投资的不合理分配，最优分配并不能够充分发挥保险基金的作用，保险的资产和负债运转程度不能满足要求，效率非常低，这更加限制了保险业务在贫困区的发展。

（二）缺乏创新

保险行业的商业理念任然没有完全改变，并且总是在提高保费的势态当中，与此同时对保险系列产品进行创新的热情并不强。在研究和开发系列创新保险产品的机构中，保险机构没有进行充分的准备去研究当地的具体情况，也没有考虑到区域经济发展的差异，这使得整体战略布局缺乏准确性。此外，在安徽省保险业中，產品的模仿和保险公司之间的相互复制层出不穷，这意味着保险产品的差异程度非常低，同时导致了保险资源的大量浪费。安徽省的保险行业目前注重管理在线平台，以促进保险知识在网络范围的大面积宣传，这使得偏远地区尤其是大别山片区对于保险行业的不完全了解，无法更好地利用保险产品去抵抗风险。

（三）政府配合不到位

目前安徽省政府对保险业的支持不够有力，农业保险的覆盖面也很低，这使得大别山片区的贫困户无法更好地了解农业保险，从而享受农业的保险服务。与此同时，商业保险公司无法有效深入受贫困影响地区的农村地区，农业保险公司又无法有效地承担减轻贫困的负担。在农村地区，典型的农业有较低的承担风险，缺乏承担重大灾害损失的能力。此外，如果仅凭保险行业对农业保险知识进行单方面的宣传，而没有政府和相关机构对此进行积极合作，农业保险就很难在精准扶贫方面发挥作用。

四、保险业在大别山片区精準扶贫策略

（一）增强精准扶贫项目公平性

精准扶贫的目标在于精和准二字，它更加强调谁贫困就去扶持谁的概念，这是有效减少贫困的内在条件之一，于此同时又缺乏一定的公平性。在促进精准扶贫的过程当中，人们所固有的患不均不患寡的概念正处于危险之中，人们不能够轻易去接受有类似生活条件的人获得更高额的补贴，这使得精准扶贫项目的实施遇到了瓶颈。解决这个问题的方法之一是使用保险方法来强调这个项目的公平性。例如，为了促进政治疾病保险和保险政策的发展，每个家庭的保费都由政府补贴，当贫困户是因为灾害或者因病造成的时候，保险机构将会提供适当的补偿和支付。在这种情况下，保险补贴对所有人而言都是公平的，并且最终的补偿支付给了那些真正遭受损失的人，这才是做到了真正意义上的精和准。

（二）充分利用保险资源

精准扶贫项目是一个需要长期监测和评估的系统项目。这一制度的方案执行首先反映在对精准扶贫项目发展的审查中，审查项目的发展需要很高水平的专业的知识和技能，不仅仅需要审查贫穷家庭的资历，还需要审查项目本身。只是依靠政府的资源来确保改项目得到信用保证是不足以支持项目顺利进行的，还需要有专业的项目去投保信用保证，并同时对项目的发展、设计和审查进行专业的评估，从而做到最大限度得节省政府的保险资源。除此之外，使用保险来确定在精准扶贫项目的实施过程中可能会出现的道德风险，还可以同时节省国家的保险资源。在实施精准扶贫项目的进程中，不遵守有关标准提供错误的扶贫申请信息或者是工作人员失误使得需要扶持的贫困户达不到扶贫标准极有可能发生，由此可见，信息不对称的专业保险行业必须充分发挥自己的专业技能，例如将贫困与特定的保险产品（如农业保险、严重疾病保险等）联系起来，通过专业的保险索赔方法，以减少道德风险，从而真正实现精准扶贫项目的目标。

（三）加大政府支持力度

面对贫困户弱势群体，为了改善贫困地区的农业保险，必须促进和充分调动以及综合所有保险方面的资源，集合自上而下的力量。政府机构各部门必须不断去扩大农业保险覆盖范围，使得更多的农民能够享受农业保险服务，还必须与有关部门合作，指导贫困地区的商业保险公司拓展农业保险业务。根据财政补贴的具体情况，去调整全部或部分的保险费用的比例，逐步减少扶贫补贴所占比例，以市场化为导向的方案才会实现。与此同时，政府和有关部门应该鼓励和支持保险机构，利用他们自己的基层组织力量，增加保险宣传力度，加深农民对保险的理解，从而愿意参与保险。这样才可以使得保险业在精准扶贫方面发挥效用最大化。

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