商业银行支持供给侧改革问题研究

楼超华

【摘 要】新常态背景下，“供给侧结构性改革”政策的提出，不仅实现了经济转型基础上的主攻方向，也实现了总体思路与工作重点的实施。同时也为商业的变革与实现指明了道路。告别“三高”时代，推动盈利增长业务。随着“十三五”计划的不断实施，商业银行支持供给侧改革，对金融改革创新图景做了勾画。但是在发展的过程中，新的增长动力与商业模式正在孕育，客观矛盾与问题之间存在一定的问题。因此，在新形势下，就需要针对问题，就行深度探究。不仅可以推进商业银行的供给侧改革主要内容，也可以在金融环境下，做出全新的探究与尝试。针对挑战与机遇，解析供给侧改革背景下，商业银行的发展措施。妥善处理好供给侧改革和银行转型之间的关系，政府与市场之间的关系，创新与风险之间的关系，加减破立的“四对关系”等。并在此基础上，明确商业银行供给侧改的主要方向与发展路径，将实体与服务结合在一起，保证不发生系统性区域性金融风险底线，健全风险防控机制，构建绿色的金融环境。

【关键词】商业银行；供给侧改；问题研究

一、绪论

（一）探究的背景

随着“十三五”计划的不断实施，“供给侧结构性改革”呈现到了大家的视野当中。相关数据调查显示，2015年银行不良贷款率连续10个季度上升，GDP增速已降至25年来最低，传统的需求侧管理已经到达了瓶颈时期[1]。从“加强供给侧结构性改革”提出以来，主要是通过劳动力、土地、资本、创新等内容进行实现经济结构体制升级。其中，商业银行在经济与金融系统中占据着核心位置。因此，只有充分的利用商业银行的引领效应，在不断的与时俱进中，提升创新供给的新动力。对商业银行的主要问题，进行探究，深化改革，加快转型，明确新思路和新方向。通过把握“去库存”与“补短板”的关键点，实现服务理念、业务模式、信贷结构、风险管理、经营体系等主要内容的有效升级[2]。并在传统的基础上，构建全新的金融服务需求，实现有效的对接与融合。

（二）探究的目的

第一，供给侧改革将强力驱动商业银行选定明晰的转型路径；第二，供给侧改革将深刻优化商业银行资产负债结构；第三，供给侧改革将有效延伸商业银行业务创新空间[3]。第四，供给侧改革将全面考量商业银行的风险管理能力。

二、相关理论性探究

（一）金融创新理论

金融创新是为了规避相关的制约，并在此基础上，实现内外部金融环境的构建。实现利润最大化，及时捕捉信息，借助新的技术，与金融机构的主要优势，创新出新的金融工具或者交易工具，服务方式等。

（二）供给侧改革

供给侧改革主要指的是为了提升全要素生产率下的结构性改革。从金融资本的角度进行分析，构建现代化生产要素的主要内容[4]。从新时期的主要任务上看，想要加强供给侧管理，就需要根据实际情况，加强金融业改革创新力度，拓展金融资金的优化与配置。构建多层次的金融组织体系，创新金融产品，推进利率汇率市场化改革。其中，商业银行作为国民经济中最重要的金融部门，只有在供给侧改革融合过程中，才能实现全方位与全过程中的深度构建。降成本、补短板、去库存、去杠杆、去产能，提升供给效率，优化配置，提升新型产业的持续发展。

三、商业银行在供给侧改革方面存在的主要问题

（一）银行信贷结构调整契机：不良贷款问题

从目前的形式上看，商业银行的贷款结构从2015年开始就不断呈现恶化的趋势，并且企业贷款需求不足的问题开始加剧。相关调查显示，实体店中，中长期贷款从前期的52.5%，转变为78.2% [5]。家庭也开始不断的攀升，企业中长期贷款也从1317亿元上升至3464亿元[6]。商业银行不良贷款中，不少行业的逾期程度也提升到百分之八十。因此，面对这一情况，商业银行就需要一个优质供给侧，来调整信贷结构，在绿色经济发展道路上，促进战略性新兴产业的成长与发展，从而减少信贷风险。具体的参见图（1）

（二）资产证券化提速：结构的转型阶段问题

从目前的形式上看，供给侧结构性改革主要是为了解决生产过剩、增长乏力等主要资源问题的转移。还有就是在新兴战略的基础上，不仅可以提供足够的资金与金融技术，还可以提供对应的劳动力。从一定的程度上看，资产证券化可可以激活资源存量。2015国务院部署将增加5000亿信贷资产证券，但是，证券化资产还是只有占据了较小的比例，与发达国家相比较还存在很大的差距[7]。具体参见图（2）

（三）产业升级转型拓展新市场：值取向转换问题

从一定的程度上进行分析，《中国制造2025》颁布之后。就需要在传统行业的基础上，对企业进行重组。其中，还包含了商业理念与技术创新的成长趋势分析。新厂产业的有效驱动，是一个长期的过程，需要在不断潜移默化的过程中，进行构建，这样才能明确经济政策导向。因此，在信贷需求的时候，需要提升新型产业的领域需求量。在传统产业升级的过程中，提升一个机制转换过程，一个周期的考验过程。

（四）加快绿色发展创造新动力：消化存量问题

随着“十三五”规划的不断推进，绿色经济发展，成为了供给侧改革的主要内容之一。相关数据表明，2020年底绿色投资会达到2万亿元的数字量。并且在政策上，还会给予10%～15%不同支持[8]。并在能源融资与碳排放权融资的基础上，创新机制，提升商业银行可持续发展。需要长期“输血”才能免于倒闭的负债企业投入信贷资金。因此，也也是专业人才短缺现象。例如：商业银行PPP项目与投贷联动试点等问题上，就需要风险管控等方面的人才构建。

四、商业银行支持供给侧改革应妥善处理好“四对关系”

从发挥市场导向作用上看，需要利用商业银行，对信贷加以束缚，对需求结构的变动进行匹配。提升市場导向的有效性与精准性，规避过剩产业的出现。从产业结构优化上看，商业银行的合理性是侧供给发展的重点。相关数据展现，大中小企业中仅仅占据1%的，却存在65%的金融资源，其他贷款覆盖在百分之五以下[9]。因此，不少企业盈利与创新得到抑制，这个时候就需要在党中央的正确指引下，做出对应的转移与决策，从真正意义上，挖掘新的利润提升点。从实体经济的主动性服务上看，中小微企业成长得到了抑制，因此，一方面需要加强金融资源供给与各种实体经济适用性；另外一方面，就需要在商业银行的基础上，拓展对应的银行服务，最大程度削减企业的贷款成本。

由此可见，商业银行支持供给侧改革应妥善处理好“四对关系”。第一，供给侧改革和银行转型的关系；商业银行是我国获取资金的主要渠道，供给侧改革中就需要在商业银行的基础上进行调整。摒弃粗放的形式，加强产品的创新，提升金融的服务的质量。按照消费等级，主动构建，实现产业的转型。第二，政府和市场的关系。这是一个长期的发展过程，在这发展的过程中，需要在政策与法律的基础上进行构建。商业银行不仅需要随着市场的变化进行调整，还需要在政策引导下，发挥商业银行的重要作用。在实践的过程中，发展小微金融与精准扶贫、三农金融服务等内容的实施。第三，创新和风险的关系；商业银行需要提升创新力度，支持供给侧改革；还需要在这两者之间，把控平衡点，保证客户资金的安全性，减少区域影响。根据自身的实际情况，保证资金的安全性。第四，加与减、破与立的关系；商业银行需要在基本原则上，进行普及金融，去除过剩产业，构建创新机制。

五、商业银行支持供给侧改革的对策分析

（一）矫正金融资源扭曲配置

从本质上看，供给侧改革是为我国的经济运行，指明了改革的发展方向。这个时候，就需要根据自身的实际情况，明确升级的路径，按照产异性，走出社会主义特色发展道路。理清商业与农行短期与长期发展关系，按照转型的路径，稳步发展路线。某地区调查显示，经济发展势头长线了较好的势头。具体参见表格（1）

从以上可以发现，商业银行一方面，应加大对“中国制造 2025”等战略性新兴产业的构建，并在此基础上，积极布局战略性新兴产业，集中各个行业与领域，积极拓展“中高端”。另外一方面，需要在十九大的开局之年里，秉承“一带一路”的思想政策，根据差异化，形成各自服务特色。接着在市场细分的过程中，降低“两高一剩”、 “僵尸企业”。完成银行信贷结构的优化调整，实现企业的重组与整合。

（二）持续提高现代化竞争力

商业银行要在遵循商业可持续的原则下，积极推动投贷联动、PPP 模式创新。缩短企业融资链条，提升薄弱领域的金融服务水平[10]。第一，需要持续改进商业银行的运营水平。并在此基础上，健全服务机制，完善全流程销售服务体制。第二，商业银行应该顺应时代的发展需求，培养综合性人才的构建，提升服务体系。第三，商业银行需要在全球化的基础上进行构建，借鉴国内外先进的运营思想，加强内部管理制度，推进创新机制，实现商业银行的有效升级与转型。加大风险管控，针对不发生系统性区域性金融风险底线进行构建。健全全面风险管理体系，强化风险识别化解，加大风险吸收能力，加大对特殊行业的风险管理。

（三）深度挖掘客户需求变化

随着“十三五”计划的不断推进，“以人为本”的思想已经深入脑海。因此，商业银行支持供给侧改革问题研究的过程中，需要银行按照客户的需求进行构建，深度的挖掘商业银行客户的动态性变化。创新“存贷汇、类授信”产品的服务形式，顺应时代的需求，转变竞争的咨询形式，迎合用户的管理方式，提升相关的数据性挖掘。在技术层面上，商业银行还需要把互联网、物联网、商业银行的服务理念结合在一起。基于商业模式的层面上，持续提供商业化的服务水平，转变思路，协同发展，分工合作，提升需求层次感。

（四）大力推动创业金融发展

在本质方面，不管是商业银行，还是企业的发展，都离不开创新两个字。创新不仅是产业发展的重要途径，也是经济进步的动力源泉。另一方面，商业银行的创新目标，就是金融产品的创新。不仅如此，其中还包含了天使基金、新三板、私募基金与“四众”等方阿敏的主要内容。因此，这个时候，就需要针对自身的发展空间进行构建，融合政策的发展方向，减少融资的成本，完善金融体系，加快商业银行的综合性运营水平，促进大众创业。换句话说，商业银行的创新，需要满足经济发展的转型需求，此外，商业银行也应该按照企业的生命周期进行构建，提升资金利用率。

（五）促进互联网金融创新融合

近几年来，随着互联网、大数据、云计算等技术的发展，为各行各业注入了新鲜的“血液”。因此，商业银行互联网产品也不例外，也需要在正向的引导下，提升产品的差异化构建，提升跨界产品的有效融合，提升渠道终端化建设。不仅如此，还需要把互联网金融业务与中小微型企业结合在一起，提升新生力量的构建能力。商业银行还需要根据实际情况，顺应时代的发展需求，加快互联网建设，协调金融的新格局。那么，第一，商业银行需要借助大数据的思维方式，转变“数据驱动”，在解析、归集、拼合的过程中，按照客户的需求进行构建。第二，商业银行需要借助移动互联网的主要思想，构建互联网服务平台，制定属于本银行的APP。从客户的角度进行思考，实现流动性客户与信息的有效收集。第三，商业银行，还需要按照用户的体验方式，追求，客户的最大化满意程度。第四，商业银行还需要在普惠金融思维思维方式上，服务中小企业，提升覆盖面积，创新活力。

（六）积极倡导绿色金融

随着“十三五”规划的不断推进，与供给侧改革的重要内容不断延伸，应积极倡导绿色金融。第一，商业银行应该在绿色产业的新特征上，构建符合社会主义现代化的绿色金融产品体系。第二，商业银行需要在经济结构的变化过程中，实现产业调整，完善信贷结构优化。按照差异化与动态化，实现节能效益，提高可操作性。第三，商业银行还需要在国家宏观战略规划下，进一步深化“赤道原则”的构建。在全球化的理念下，加强国家化的发展路线。不仅如此，商业银行还需要根据我国的国情，结合自身的实际情况，实现对外投资经济体。并在党中央的正确指引下，发展“一带一路”战略。商業银行还需要在不断的与时俱进中，加强世界经济的合作脚步。

六、总结

新常态的背景下，商业银行支持供给侧改革问题研究过程中，持续调整业务结构，不断深化改革，促进商业银行的有效转型与发展。并在改革转型的重要作用下，降低资本消耗，提升协同作用，创新发展模式。不仅如此，还需要商业银行明确转型升级路径，紧扣服务实体经济，加大对 “一带一路”政策支持，提高金融供给效率，提升薄弱领域的金融服务水平。因此，想要促进商业银行支持供给侧改主要内容得到可持续发展，就需要不断的巩固和提升盈利能力，积极主动的进行构建。根据自身实际情况，调整信贷结构，最大化挖掘客户需求，全面推进侧改革。处理好的“四对关系”，确定适合自身的供给侧改革的路径。

【参考文献】

[1]周豪.互联网金融对商业银行的影响及对策建议[J].商场现代化. 2018（11）：11-12

[2]王妤婕.互联网金融对商业银行的冲击与挑战分析[J]. 电子商务. 2018（07）：77-78

[3]田建孝.互联网金融对商业银行的挑战及对策[J].北方经贸. 2018（05）：99-100

[4]孙蒙.中国商业银行在供给侧改革的机遇中求发展[J]. 新经济. 2016（21）：111-112

[5]杨吉峰，肖起峰，刘相兵.供给侧改革对商业银行的影响[J].青海金融. 2016（09）：63-64

[6]魏安义.经济供给侧结构性改革背景下商业银行金融服务供给侧改革研究[J].浙江金融. 2016（12）：157-158

[7]吴钰洁.银行业供给侧结构性改革是银行业发展转型必经之路[J].武汉金融. 2017（05）：12-13

[8]李三亮，张凯.供给侧改革下商业银行资产负债管理的改进措施及建议——基于对广饶县银行业的分析[J].中国商论. 2016（19）：56-57

[9]唐铮玉.经济新常态下商业银行供给侧改革策略研究[J].当代经济. 2016（32）：13-14

[10]王定祥，苏婉茹.商业银行在供给侧结构性改革过程中的责任担当与转型策略[J].农村金融研究. 2016（06）：71-72