上市农村商业银行对乡村建设的效应分析

徐雅芳

【摘 要】 随着乡村振兴战略的提出，农村商业银行在这个大背景下对三农的服务也发生了一些变化。本文选取苏南地区五家上市农村商业银行，从它们和乡村建设两者的关联性角度出发，具体阐述了它们各自的现状、产生的效应、存在的问题，然后根据问题提出一些针对性对策建议，以供其他农村商业银行、农信社借鉴。

【关键词】 上市农村商业银行 乡村建设 苏南地区

一、文献综述

（1）国外文献

国外学者对对中国银行业进行了很多研究，如对银行业不良贷款率（Dayong Zhang， Jing Cai， David G. Dickinson， Ali M. Kutan，2015）、同业拆借利率（Baoqian Wang， Cheng Wang， Xikun Zhang，2012）。同时，国外学者对于乡村发展的研究成果主要涉及以下方面，如对农村复兴发展要素的研究（Gladwin CH， 1989；Korsching P， 1992）、对乡村治理的研究（Bai X， 2014； McLaughlin K， 2016）等。国外还有的学者结合商业银行和乡村发展，对商业银行在农村的发展的影响进行了积极的探索，如（Eddy LaDue， Marvin Duncan， 1996）。

（2）国内文献

我国针对农村商业银行的研究非常多，不过现有的研究都是基于农村商业银行自身问题的研究，具体包括：农商行效率分析（王玲等，2013；姚凤阁等，2017）、农商行信贷风险（孔哲礼等，2014；王延涛，2017）、农商行转型（黄晓红，2017；王信平，2018）、农商行改革（刘锡良等，2013）等。

我国对乡村建设的研究主要集中于美丽乡村建设的内涵及模式（黄克亮等，2012；王旭烽等，2013；韩喜平等，2016；田韫智，2016）、乡村治理模式及转型（张厚安，2000；刘亚伟，2002；南刚志，2011；冯石岗等，2014；付翠莲，2016；刘金海，2016）等方面。

综上可以看出，国外学者的研究成果，为农村商业银行在中国的发展提供了历史借鉴和研究的方向；国内学者的研究加深了我们对农村商业银行的改革发展、乡村建设模式以及乡村振兴战略概念的了解。然而从以上的研究成果中，我们可以看出一些研究的缺陷，它们都是从单一的角度关注农村商业银行和乡村建设的研究较多，尚未对“农村商业银行在乡村建设中的效应分析”进行研究。

二、上市农村商业银行和乡村建设的发展现状

截至2017年12月31日，全国共有1262家农村商业银行（以下简称“农商行”），其中在资本市场上市的农商行共八家：重庆农商行、江阴农商行、无锡农商行、常熟农商行、吴江农商行、九台农商行、张家港农商行、广州农商行。上述八家上市农商行中，按照区域划分，江阴农商行、无锡农商行、常熟农商行、吴江农商行以及张家港农商行属于苏南地区，由于不同区域的资源、政策等方面存在着不少差异，所以本文以苏南地区的这五家上市农商行为研究对象，以上市农商行2017年年度财务报告为主要依据，揭示这些金融机构在鄉村建设中发挥的作用，以及还需要改进的地方，以供农商行、农信社的经营管理者借鉴。

（1）上市农商行的发展现状

随着经济的不断发展，传统的农信社面临着重大挑战，农信社改制为农商行是大方向。苏南地区的五家农商行作为早期上市的农商行，有一些发展的经验和方法值得其他农商行学习借鉴。上市的农商行在经营和管理上发生重大变化，同时，经营以及盈利也发生了相应的变化，主要体现在以下几个方面。

1.经营机构及规模整体上不断扩大

根据2017年年度报告分析汇总，总结出五家上市农商行规模统计表，如表1，五家上市农商行2017年直属营业部均为1家，合计分行数量为13家、一级支行数量为218个以及村镇银行数量35个，经营机构总数较上年变动不大，但是大部分上市农商行经营机构均有所增加，其中只有无锡农商行减少1家一级支行、常熟农商行减少6家村镇银行。2017年，五家上市农商行在岗从业人员为11656人，较上年增长6.74%，其中每家农商行均有所增长。此外，五家上市农商行在职员工的学历水平逐年提高，截至2017年末75%以上的在职员工具有本科及以上学历。

2.存贷款双增长

农商行受经营资质、地域等因素的限制，存贷款业务占资产负债业务的份额普遍比大中型商业银行更高。年报显示，如表2，五家上市农商行2017年存款总额为4271亿元，2016年为3886亿元，增长率为9.91%。其中2017年对公存款为2072亿元，增长率为15.18%；储蓄存款是1910亿元，增长率为2.96%。2017年，五家上市农商行的存贷款业务规模均有所增长。其中，无锡农商行的存款增速最高为11.83%。多数上市农商行的公司存款、个人存款两大类存款所占份额相差不大。其中，2017年，无锡农商行公司存款占比58.71%，比其他四家农商行高。

3.盈利能力不断提升

2017年，五家上市农商行的盈利能力不断提升，2016年营业利润合计46.51亿元，2017年为53.70亿元，增长率为15.46%，整体增长较多。其中，常熟农商行的营业利润增长幅度最大，增长3.71亿元，幅度为28.8%。净利润也由2016年的40.61亿元上升到2017年45.93亿元，增长率为13.10%。五家上市农商行的净利润均有所增长，其中常熟农商行增幅最大，增加2.67亿元，幅度为25.34%。

4.资本充足保障

体现资本充足程度的主要指标有四个：核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率和杠杆率。杠杆率是一级资本净额与调整后的表内外资产净额之比，杠杆率水平越高，表明商业银行资本越充足，抵御风险的能力越强。银监会设定的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率、杠杆率的监管标准为分别不低于7.5、8.5、10.5、4。2017年，全国银行四项指标平均水平分别为10.75、11.35、13.65、6.48。2017年，江阴农商行、无锡农商行、常熟农商行、吴江农商行、张家港农商行核心一级资本充足率分别为12.94、9.93、9.88、12.27、11.82，一级资本充足率分别为12.95、9.93、9.92、12.27、11.82，资本充足率分别为14.14、14.12、12.97、13.42、12.93，杠杆率分别为7.95、6.36、6.39、7.6、7.15。可见，五家上市农商行2017年资本充足程度的四个指标均达到监管要求，其中江阴、吴江两农商行的四个指标充足程度还高于全国银行平均水平，说明五家上市农商经营稳健。

（2）乡村建设概况

这五个上市农商行均位于苏南地区，乡村建设存在一些共性。苏南地区指江苏境内长江以南长江三角洲及太湖流域的大部分地区，主要包括镇江、无锡、苏州、常州等行政区域，人多地少，但农业生产条件得天独厚。苏南地区毗邻上海、苏州、无锡和常州等发达的大中工业城市和市场，水陆交通便利。苏南地区的农民与这些大中城市的产业工人有密切的联系，接受经济、技术辐射能力较强。

苏南地区一直以来都是实行农村集体经济。但是随着中国特色社会主义进入新时代，农村集体产权制度改革和农村集体经济发展也进入新时代。苏南的农村集体经济现在正面临着投资产业结构单一和专业人才匮乏两方面的约束。苏南农村集体经济发展面临着投资产业结构单一的约束。苏南农村集体经济发展的载体以工业厂房居多， 类型较为单一， 物业出租收入是集体经济收入的主要来源， 在部分集体经济组织中， 占总收入的70%以上。物业经济具有收入稳定、风险小的优点， 但也存在着收入增长空间有限、抗风险能力低的缺点。苏南农村集体经济发展面临着专业人才匮乏的约束。劳动力是经济发展的关键要素， 农村受其地理位置和传统观念的影响， 具有管理经验和专业技术的人才一般不愿到远离城市的农村发展。当前， 苏南不少农村集体经济组织缺乏专业的管理团队， 管理人员的文化素质不能适应新时代经济发展的需求。

（3）上市农村商业银行对乡村建设的影响

农商行的设立是国家金融政策支持“三农”问题的一种手段，苏南农商行被定位于县域范围内服务三农需要。县域经济的主体是农村、农业和农民。然而苏南地区工业化与城市化必然会带来传统农业在国民经济中比重的下降。传统农民和农业并不是农村商业银行业务重点，农商行主要为县域经济中的企业服务。经济与产业结构决定了苏南农商行要获得发展就必须立足区域经济，适应城乡一体化的大趋势，为工业化过程中的农村企业提供金融支持。因此，苏南农商行定位于服务县域经济中的现代农业和中小企业。上市农商行为积极满足三农的需要，在很多方面做出了新的探索。

根据五家上市农商行公布的2017年年度报告，可以清晰的看到，各家农商行都在服务渠道上下足功夫，不同的农商行采取的服务战略有所差异。其中，江阴农商行扩大金融覆盖，不断优化客户体验，大力拓展电子银行业务，竭力为老百姓提供“零距离”、“全覆盖”服务。拓宽服务领域，在住、行、消费、健康管理和保 服务等领域广泛开展优惠活动，提升服务质量；无锡农商行坚持深耕本地市场，累计发行市民卡（社保卡）超过300万张，拥有稳定的客户基础，有助于本行零售业务拓展，提供全面的金融产品及服务，经过多年努力，营业网点在无锡实现了全覆盖（含江阴、宜兴），具有良好的可持续发展潜力；常熟农商行巩固先发优势，主动调整小微金融发展定位，深化客户交叉服务，更加突出经营性金融服务，小微贷款余额首超200亿元，经营性贷款占比68%。整合成立零售银行总部和普惠金融部，加快线上线下渠道融合，借助大数据思维推进业务闭环和扁平化管理，提升小微金融服务的可得性和便利性。拥抱互联网金融，贴近客户需求，开发第三方聚合支付平台，开通市民卡授信功能，手机银行用户增长86%，活户数增长2.2倍，推进VTM机构全覆盖，远程视频中心助力智能化服务。

三、上市农村商业银行在乡村建设中存在的问题

在改革的十几年中，苏南地区自身优越的地理位置和率先发展的经济金融环境也使其在发展中面临了一些特有的问题，农商行固有的深层次矛盾尚未解决，在改革发展的同时又面临了新的挑战。

（1）同业竞争压力大，人才资源匮乏

农商行起步较晚，市场份额不及四大国有银行，一般老企业更倾向于国有大银行办理基本账户，新银行则会选择资金实力雄厚，资历深的银行。农商行若不如企业紧密联系存款来源就会减少。同时，其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋，更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化。因而，相比而言，发达地区先进的金融业也意味着更大的同業竞争。农商行在招聘中极大地倾向于本地生源，而且大多数农商行人员已经趋向饱和，一般网点都有5个以上的工作人员，每年的招聘也只是流于形式，或者招聘派遣人员，造成其人才的匮乏，对新业务的适应能力滞后，管理层次水平不高，缺乏开拓精神。

（2）业务集中度高

苏南地区的上市农商行业务主要集中在本地，导致贷款业务的集中度较高，如表1。并且贷款行业分布上以制造业为主农村商业银行的股东主要是当地的龙头企业，而股东及其关联企业也经常成为农商行贷款对象，这构成了关联交易，虽然这些贷款中从目前的银行年度报告中尚未出现问题，但贷款的集中度也成为一种隐忧。苏南的农商行在单一客户、单一集团客户、前十大客户授信集中度全部达到监管的要求。并且和其他公布年报的城商行和农商行相比较的话也具有优势，但苏南的农商行目前的业务集中在一个特定的区域，并且从贷款行业投向上偏重于制造业，与地方经济发展捆绑在一起，而县域经济产业结构的雷同容易产生一荣俱荣、一损俱损的情况，难以规避风险。

表1 2017年五家上市农商行前十名客户贷款统计表

项目 前十客户贷款余额（亿元） 占贷款总额比例 占资本净额比例

江阴农商行 32.57 5.84% 32.45%

无锡农商行 37.55 5.68% 28.61%

常熟农商行 14.37 1.85% 10.26%

吴江农商行 35.78 7.28% 37.18%

张家港农商行 19.2 3.91% 21.88%

数据来源：五家上市农村商业银行2017年年度报告

（3）金融产品不全面

由于新产品的开发成本较高和缺乏高层次人才，无法进行金融产品的设计和风险防范，因此上市农商行产品和服务较为单一，基本上以传统的存贷业务为主，金融产品和服务存在同质化的倾向，利润的增加主要依靠的是存贷款规模的增长，还处于粗放式增长阶段。中间业务仅仅局限在代理保险、代收代付、代签汇票等简单的业务范畴内，且总量较小，基本上没有承诺或担保类中间业务，个人金融产品严重匮乏，无法满足现代社会条件下客户的全方面多层次的需求。

四、上市农村商业银行促进乡村建设的对策建议

（1）增加授信额度，满足不同层次需要

上市农商应该按照不同产业，不同区域，不同经济条件，不同客户的信用等级，合理确定农户小额信用贷款额度，并逐步提高额度。同时，在中小企业服务中也应该融入小额信用贷款的管理办法，建立中小企业的信用档案。创新并强力推进专业大户、专业合作社，农业产业化龙头企业联保贷款新品质。创新担保方式，推行仓单质押，动产质押、有效应收账款质押、库存商品质押等贷款品种，为龙头企业提高信贷、结算等多种金融服务。另外，还需要积极探索企业土地、农户、企业土、房屋建筑抵押担保方式。对于不同经营规模的企业，需求的资金额度也不一样，随着经济的发展，应该加大整体的授信额度。

（2）建立高素质的专业人才队伍

上市农商行必须高度重视人才资源的培养、开发和使用。首先应该改变选拔制度，杜绝原有的地域观和裙带关系，使得更多的人才有渠道被引进，聘用第三方用人机构，对人才进行考核，选拔符合条件的，高素质的，管理经验丰富的人才；其次，可以效仿国有银行的近亲回避制度，在同一重要部门、岗位上实行轮换制，以保证内部监管的有效运行。另外，农商行必须加强对现有员工的培训，包括业务操作、创新思维等方面的培训，针对不同岗位不同对象进行差异化培训，而非流于形式，从根本上提高培训的效率从知识、经验、技能和语应用能力等方面对人员进行结构调整，从而整体上提高干部队伍的专业素质。

【参考文献】

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