互联网金融对我国商业银行传统业务的影响与对策研究

李月

【摘 要】 互联网金融的崛起不但逐渐改变了我们的生活习惯而且对我国传统银行的生存与发展造成一定的影响。本文通过初步了解互联网金融的概况，对比分析互联网金融与我国传统银行的优缺点，在此基础上，探讨互联网金融的迅猛崛起对我国传统银行业务模式、金融地位产生的威胁及在互联网金融环境下的改革机遇与启示。

【关键词】 互联网金融 传统银行 贷款业务

一、我国互联网金融的发展状况

（1）用户数量不断增长。伴随着互联网和智能电子设备的发展，我国互联网用户的数量呈快速增长的态势，中国互联网信息中心发布的《中国互联网络状况统计报告》显示，截止2014年12月，我国互联网用户规模达6.49亿户，互联网普及率为47.9%，根据数据显示，中国互联网用户到2015年可能高达8.5亿人。

（2）业务品种不断更新、增加。单一的业务模式及金融产品已经不能满足时代的要求。截止2014年12月31日，市面上已经有56家机构共推出79个“宝宝”类理财产品，数量是2013年的两倍；银行也开始意识到创新才是生存发展的硬道理，纷纷主动搭建自己的电商平台。

（3）交易成本不断降低。现代社会，人们利用互联网平台进行交易，不但节约了传统的排队取号办业务的时间、柜员人员成本，提高了服务效率，而且还降低了交易成本，进一步提高了整个金融系统的工作效率。

二、互联网金融时代我国传统银行的优劣分析

（一）互联网金融的优劣分析

1.互联网金融的优势

（1）门槛低、成本低。互联网金融部分业务的开展只需参与者在相应的平台上注册、拥有良好的信用即可，其次，互联网金融没有过多的实体企业或网点，从而降低成本。

（2）高效率、高效益。在互联网金融模式下，资金的供求双方依靠强大的互联网交易平台进行信息交流、匹配及交易，在很大程度上提高了效率。

（3）覆盖广、参与者多。介于移动互联网的特性，互联网金融打破了时间和空间的限制，从而吸引了众多的参与者投身于互联网金融。

2.互联网金融的劣势

（1）监管弱、风险高。互联网金融在我国发展尚不成熟，尚未构建好完善的监管机制与明确的行业规范，单靠行业自律难以替代监管制度不完善这一弱点，极其容易造成信用风险与安全风险等隱患。

（二）传统银行在互联网金融环境中的优势

1.监管严、安全性强。针对近几年频频出现的网络诈骗、钓鱼网站、客户信息泄露等互联网金融安全漏洞，我国商业银不惜成本地为打造互联网金融服务安全投入大量的人力和资金，力求将互联网金融的风险率无限地接近“零”。

2.系统稳定。以中国工商银行为例，其网络系统为国内将近2万家营业网点及全球超过200加分子机构的所有客户提供7×24小时不间断服务，并同时在北京及上海分别建有数据中心，进行实时灾备，加入一个中心收到地震、战争等突发事件影响，另一中心会立即启动接替，确保客户及内部的各项业务及数据不受影响。

3.资源丰富。新中国第一家传统银行与1987年组建，我国传统银行经历了将近30年的发展，积累了庞大稳健的客户资源、资金资源等，对其能否顺利开展业务起着基础性的作用，也是金融机构开展金融业务的基础。

（三）传统银行在互联网金融环境中的劣势

1.操作不便。出于安全性的要求，我国传统银行都推出了硬件加密证书、网上支付口令等安全措施，这些安全防护措施无疑是使操作流程变得繁琐。2.成本偏高。为了维护传统银行的声誉，传统银行不惜一切地投入资金提高业务安全性；为了普及其影响力，传统银行无形中也加大了的部门（网点）成本、人力资源成本、产品成本等。3.集成度低。在传统银行办理业务时，一般客户都基本需要准备“两卡一证”，若涉及投资理财等业务，还会增加基金、保险、证券等联名卡或联名账户，各类账户之间集成度低，给生活节奏越来越快的用户管理与使用带来诸多不便。

三、互联网金融对我国传统银行的影响

（一）冲击

1.互联网金融对传统银行金融地位的冲击。（1）传统银行面临金融中介角色弱化的风险。互联网金融的产生及快速发展，传统银行具有的资金清算中介、信息中介功能的角色被弱化。（2）互联网技术冲击了传统银行支付中介地位。第三方支付模式打破了传统银行对于线下支付的垄断，传统银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式己经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。

2.互联网金融对传统银行经营理念的冲击一“鳃鱼效应”。互联网金融独有的竞争优势，将对传统银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击，在银行业发展中发挥鳃鱼效应，倒逼传统银行迅速做出调整，无论是从经营理念上，还是业务结构、盈利模式、客户群体、服务水平等方面进行大规模的调整。

（二）机遇。传统银行不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断地加大力度地与互联网金融展开了全方位竞争，在竞争过程中不失机遇。有利于加强其自身创新能力，拓展业务渠道。有利于传统银行实现精细化管理。

四、我国传统银行转型升级的对策

（一）调整客户结构，完善小微贷款模式。互联网金融公司以中低收入的客户群体为切入点打开市场并威胁到传统银行业务的发展及利润的收入。因此，我国传统银行应开拓和完善新市场，调整客户结构，完善小微贷款模式，不仅能促进我国中小民营企业良好的发展，更有利于分散自身的风险，优化和改善资产结构。

（二）注重客户体验，提高服务效率。互联网金融公司凭借互联网平台的开放性、便捷性、协作性快速崛起，其中良好的客户体验是推动互联网金融崛起的重要推动力。传统银行应借鉴互联网金融公司的经验，加大投资力度发展网上银行，扩大线上业务范围，简化业务办理流程。

【参考文献】

[1] 张蓉. 互联网金融模式对传统银行业的影响研究[J]. 时代金融，2015，02：35-36+41.

项目来源及编号：河北大学创新资助项目（hbu2018ss10）