浅析区块链对保险行业的影响

摘 要 随着区块链技术在金融领域的广泛应用，其对于金融行业的变革影响也越来越大。如今区块链已迅速渗透到保险行业，从风控、运营、再保险等方面影响保险公司的效率和商业模式。全球范围内已有部分保险巨头和新兴网络公司开始使用区块链技术来防范保险欺诈，追踪医疗记录等。接下来，本文主要就传统保险行业一直以来的一些弊端和区块链将来在保险领域的应用进行简要阐述。

关键词 区块链；保险；变革发展

一、传统保险行业存在的问题

随着中国保险行业的不断发展，中国保险业在2017年已经成为世界第二大保险市场。人口规模的扩张，人口结构的变化和老龄化进程的加快，都决定了在不远的将来，中国就能稳坐全球保险市场的第一名。近年来我国保险行业各经营主体都在主推“互联网 ”的发展，加强大数据与数据跨界交互成为了保险行业发展的必经之路。而区块链具有去中心化、共识机制、不可篡改等特点。这些特点与保险行业有着基因上的相似性，因为都是对个体的集合和协同。另外，区块链是创造信任的机器，而保险最重要的一个依托就是相互信任。消费者每年都缴纳巨额保费给保险公司，换回来的就是几张保险证明，这里面需要大家给与保险公司足够的信任。而區块链的出现可以解决保险行业一直以来存在的几个问题：

（一）保费昂贵

保险公司推销一款保险产品，仅仅依靠自身的营销是不够，它需要依靠大量的线上和线下的推广，目前来看，很多保险公司都会与其他服务平台合作，在获取客户资源方面与以前相比，确实增加了销售量。但是因为平台要从中提取一定的分成，因此保费也相对变贵了。

（二）信任问题

保险公司是依靠收取保费，拥有大量的资金池，为了获得投资收益，把客户的保费拿去进行投资，然而由于双方信息的不对称，不知道保险公司的实际资金实力，投资是否盈利，客户是不知道的。由于保险知识具有一定的专业性和复杂性，因而保险人和消费者之间存在一定的信息不对称，欺诈也由此产生。再加上存在逆向选择和道德风险的原因，存在投保人故意违约甚至是骗保等违法行为。

（三）用户隐私保护

保险公司在签订保险合约时，需要对客户进行全面认真的调查，拥有客户的大量的私人信息，因此一旦保险公司的数据库遭到入侵，甚至于是保险公司恶意贩卖客户信息，会导致个人信息安全问题。

（四）理赔程序繁杂

在保险事件发生之后，繁琐的理赔程序，其中要花费大量的精力和资源，和理赔过程带有一定的主观性，造成理赔的不合理性，常常会遭到客户的投诉。

二、区块链技术在保险领域的应用

（一）保险代理

通过第三方平台销售保险的成本高，其中双方的利润分配，无法及时结清费用甚至于中介机构的造假都会造成保险销售业务的效率低下，我们可以通过建立保险公司和第三方平台之间的区块链平台，由于区块链平台上的信息具有不可篡改性，因此加以更加真实、高效，在平台上，基于算法可以自动进行交易的确认与结算。

（二）智能合同解决信任问题

客户与保险公司之间的信息不对称，所导致信任问题，一直是保险行业的经营痛点，而区块链智能合约的应用，其去中心化的性质，使得双方之间的信任问题不复存在，通过合约中特定的代码，在满足一定的条件时会自动执行。同时对于其中可能出现的骗保问题，因为每个区块上记录的信息具有不可逆性和公开性，保险公司可以通过综合不同区块上记录的信息，从而验证赔付事件的真实性。

（三）加强客户隐私保护

每位客户的私人信息记录在区块上，通过私钥加密，只有保险公司才能进行浏览和应用，使得客户隐私的安全性得到了极大的保障。

（四）简化理赔程序

在传统的赔付流程中，需要耗费大量的人力、物力和时间，进程缓慢，同时因为是人工的主观决策，具有一定的局限性，通过区块链技术的应用，每个信息都真实地记录在区块上，具有一定的透明性，同时结合其他区块的信息，可以更合理地核定理赔条件，同时理赔程序更加简单、高效。

三、区块链技术在保险领域的挑战

（一）区块链技术的创新

出于保护隐私和安全方面的考虑，对于分布式账本上每笔交易，每一用户均可查阅的公共区块链不适用于保险业。而保密性较好的私有区块链模型尚在积极开发中，这需要区块链技术进一步的革新。

（二）人才匮乏

目前区块链技术的发展还在研究阶段，国外的人才培养也只有几所大学开设了相关课程，跟别说中国。中国目前缺乏区块链上的专业实践性人才，也缺乏足够的技术支持去进行区块链项目的运营。从行业视角来看，一方面，保险公司应就区块链的标准和流程达成一致。另一方面，虽然区块链技术可为保险公司提供共享数据的优质工具，但这首先需要保险公司有合作意愿。

（三）监管体系的不完善

出于保护消费者和避免保险公司因承保过多风险而破产的目的，保险业实行严格监管。若想要区块链技术在保险业中大展身手，现有法律和监管体系需要进一步完善，从而为区块链发展提供明确的指导。

参考文献：

[1]原嘉佩.区块链如何助推保险业发展[J].大众投资指南，2017，（6）

[2]许闲.区块链与保险创新：机制、前景与挑战 [J].保险研究，2017，（5）：43-52

[3]王和，周运涛. 区块链技术与互联网保险[J].中国金融，2016，（10）：74-76

作者简介：

黄鑫（1997—），女，江西南昌人，江西财经大学金融学院，本科，研究方向：金融市场，风险管理。