医疗“第三城”的健康险新图景

杨露

自2011年开始，中国的健康险就进入高增长阶段，占整体保费的比重不断增加。同时，在社保资金缺口以及加大人口老龄化的背景下，商业健康险在国民健康医疗支付中的发展空间越来越大。

2017年，“上海第一民企”复星在广州设立了复星联合健康保险公司（以下简称复星健康险），这是广州近年来吸引的第一家由知名民营财团发起的总部保险公司。为何选择广州？广州如何发展自己的总部保险业？日前，《南风窗》记者在广州采访了复星联合健康保险总裁曾明光。在他看来，“医疗加保险”是整个行业的发展趋势，广州作为京、沪之后的医疗“第三城”，健康保险业将大有可为。

健康保险的“复星特色”

在国内，健康险是一个比较特殊的险种，客户、医疗、保险三者之间充满了利益矛盾点。比如，客户想要享受足够好的医疗服务，而保险公司则希望把这一成本降至最低。医院则兼顾着治疗和创收的经营压力，以至于很多医院实际上没有“控费”的主动性。

健康险要把它们协调起来，颇具挑战性。这也被认为是民营资本对健康险公司不热衷的最大原因，所以国内保险公司更愿意把精力放在寿险上，这类产品赔付模式相对简单，而且是民营财团极为高效的融资工具。

在曾明光的眼里，破解健康险发展瓶颈的要务是必须改变保险与健康服务的割裂状态。“很多保险公司都把健康险当成副业，以至于从产品开发、销售以及到服务端，都不是很专业。”

20世纪90年代，曾明光毕业于陆军军医大学（第三军医大学），毕业后分配至北京一家医院的内科工作。后来，他有机会在中央财经大学学习了金融学，进入到了当时的中保再保险公司开拓业务，成为了一名具有医科背景的保险人。

复合背景使他对健康险比常人理解更深—健康险和民营医院市场的成长，是一种相互促进的关系。而复星可以做到这一点。

整个国内的健康保险概括起来可以分为三种模式。其中，被广泛运用的是“下游投资模式”，金融企业、保险企业向下游延伸，抢占稀缺的医疗资源作为核心竞争力。比如说泰康保险去投资养老业，阳光保险、前海人寿等去投资医院，这种延伸走的是“重资产”模式。

与此同时，以平安保险为代表的一批保险公司在现阶段更青睐于互联网轻资产模式，通过搭建互联网平台来开展一些在线问诊的医药服务，利用互联网优势促使保险公司从单纯的“理赔者”变成一个健康管理、寻医问药的门户。相较于投资民营医院的复杂度，这种模式的速度更快、更灵活。

第三种模式，就是复星联合健康保险的模式，由产业起家过渡到金融以及健康保险。在曾明光看来，这种模式相较于前两种，更具有优势，“因为整个的医疗产业实际上投入非常大，需要时间沉淀，比如一个医院的品牌、科室的建设、学术水平，没有长时间的积累，客户很难信任。”

“医疗加保险”，这是整个行业的发展方向，竞争的关键就在于谁更有基础。复星在健康险的上游，即医院、药品均有布局。医药行业是90年代复星最早选择的两大产业之一，到现在仍是复星重要的产业支柱。复星还有医院，既有达成合作的顶级国际医院，也有新成立的民营医院，还有收购或者有合作的国内三甲医院资源。

数据显示，在金融业银行、保险和证券业这三大分支之中，广州的保险业发展最快。

复星的模式和美国有点相似。美国健康维护组织HMO（Health Maintenance Organization）的模式，強调医疗保险与医疗服务相统一，在疾病预防控制、健康管理和降低医疗成本方面下功夫。曾明光表示，这种医疗加保险的模式，从客户消费体验方面，将健康管理和健康维护纳入健康保险服务，保障了客户的健康需求。同时，又从控费方面强化对医疗行为的管控，促使医疗资源合理使用，减少过度医疗行为导致的医疗费用上涨，是一种多方都可以接受的“共赢模式”。

为何布局广州？

近年来，复星这类大财团密集布局广州以及以广州为中心的珠三角区域。复星已经明确表示，未来，将在广州成立包括健康险、医疗投资等公司形成紧密的产业互动。

谈及健康险，不得不提及民营医院的发展。40年来，广州在医疗卫生领域的不断探索，集聚了众多顶级医院和生物医药产业，成为无可争议的华南医疗中心、中国医疗“第三城”。2016年，复星耗资2亿元在广州成立医疗投资华南总部，同时布局广州及周边地区医院。

除了医疗资源，保险市场的潜力也是广州的吸引力所在。数据显示，在金融业银行、保险和证券业这三大分支之中，广州的保险业发展最快。2017年，广州保险业实现原保险保费收入1124.72亿元，是2012年的2.67倍，年均几何增长率21.73%，其中健康险实现了高速增长。目前，广州保险深度达到5.23%，保险密度达到每人8009元，两项指标在全国大中城市中居于前列。

事实上，保险业和城市的发展密不可分。在西方金融业的发展历史中，保险一度领先于银行。17世纪后，英国伦敦因贸易和保险（财险和海险）逐渐成为金融中心和全球保险业的发源地。之后，美国纽约通过发展实体经济，创新保险，使得保险业在美国的经济发展中扮演了重要的角色。保险汇聚了长期资金，又可以进一步注入实体经济。

健康保险对于城市来说，还有更加重要的意义。它的特殊性决定了它既是财富管理工具，也是健康管理工具，这种双重属性意味着一座宜居、宜业的高质量发展城市，必须要有强大的健康保险行业。因此，复星健康险落定广州，可谓正当其时。

对话曾明光：用产业优势破解健康险发展痛点