互联网金融消费者权益保护的法律问题分析

王莉

摘要：互联网金融发展迅速，其成本较低，能够充分借助于当前的科学技术手段，更好地融入客户群体之中，吸引更多客户的关注，推进市场经济的良好发展。但是需要注意到，在互联网金融迅猛发展的今天，消费者的权益容易受到一定的侵害，需要积极采用切实有效的方式和手段，加以维护。本文主要是从互联网金融的概念及特点入手，针对互联网金融消费权益保护的问题进行全面细致的分析和说明，并提出了一定的解决对策，为今后更好地保护互联网金融消费者的权益提供良好的借鉴。

关键词：互联网 金融 消费者 权益保护 法律问题

中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）10-0052-02

社会经济的持续健康增长，现代科学技术的持续更新和进步，为互联网金融消费的不断发展提供了良好的前提条件。互联网金融良好适应了时代发展的趋势，充分整合了互联网技术和金融行业的发展资源，具有明显的创新性特征。针对互联网金融消费者的权益保护法律问题进行全面分析和研究，积极寻找到科学合理的保障措施。

一、互联网金融的概念及特点

互联网金融，是信息时代环境中所产生的新鲜事物，想要对其进行全面分析，势必会受到多种复合因素的影响，在不同视角下会得到不一样的定义。从广义方面来看，互联网金融包含了所有的金融行业，证券业、银行业以及保险行业等都逐渐融入互联网的发展体系內。从狭义角度出发，互联网金融，排除了传统的金融机构，主要指一些新兴的互联网企业，充分融合了金融和互联网两方面的技术和产业优势，充分借助于互联网平台，拓展相应的投资理财业务和金融支付业务。

互联网金融在现阶段的发展过程中，表现出一定的特征：首先，其充分借助了现阶段的互联网技术优势，采用了多种网络支付手段，是科学技术不断更新的重要产物。其次，互联网金融和人们生产生活中的联系越发紧密，随着人们网络技术应用能力的逐渐提升，能够自主应用网络支付平台进行消费和理财。再者，互联网金融十分契合消费者的实际需求。在互联网金融的不断发展过程中，其能良好适应现阶段市场经济的发展态势，消费者通过互联网能够直接选择到自身想要的产品和服务。

二、互联网金融消费者权益保护的问题

互联网金融出现伊始，就具有十分巨大的优势，比起传统金融，其更好地适应了时代发展潮流。但是同时还需要注意到现阶段的互联网金融存在一些缺陷，尤其是在消费者维权方面，难以切实有效地保障消费者的切身利益。

（一）互联网金融消费者权益保护方面的法律不够健全

针对互联网金融消费者权益进行全面有效的维护，最为重要的是需要有健全完善的法律法规作为支撑和保障，但是当前的立法情况表明，只有《消费者权益保护法》《保险法》以及《证券法》等法律条款之中，存在着保护互联网金融消费者权益的内容，相应的这些法律条款在保护消费者权益方面做得还不够到位，无法良好适应不断变化的市场信息，没有准确明确互联网金融消费者的法律地位。

（二）互联网金融缺乏科学合理的监管制度

互联网金融涉及较多方面的内容，金融监管机构方面则主要是中国银行保险监督管理委员会、中国证监会以及中国人民银行，这些机构在管理互联网金融具体内容方面存在着较大的不同，在实际监管工作开展过程中，无法全面控制和管理互联网金融的方方面面，难免会出现一些监管不到位的情况，这样将无法全面保护互联网金融消费者的权益。[1]

（三）互联网金融消费者在维权方面存在着较大难度

针对互联网金融消费者权益受到侵害的形式进行分析，能够发现主要是集中于交易主体信息不对称、信息披露不够充分正确、格式条款不够明确等方面，会直接影响到消费者的知情权、隐私权、公平交易权以及自主选择权。“谁主张，谁举证”的维权原则，将会给互联网金融消费者的维权道路增加一定的难度。[2]

三、互联网金融消费者权益保护的改革路径

针对现阶段互联网金融消费者权益保护过程中存在着的问题，需要积极采用切实有效的方式和手段加以应对，最大限度地保障消费者的切身利益。

（一）建立健全互联网金融消费者权益保护的法律体系

健全完善的法律保护体系，是全面保护互联网金融消费者权益的重要前提。首先，需要针对各项消费者保护法律进行切实完善，根据市场信息的实时变化情况，不断健全和完善法律法规。以《消费者权益保护法》为例，其中的法规在可操作性方面存在着一定的不合理性，针对互联网金融消费者权益维护方面，还缺乏必要的条款，过于笼统的法律条文，无法发挥积极有效的作用，这样会给一些不法分子留下漏洞。对此，在健全和完善《消费者权益保护法》相关条款的过程中，需要针对互联网金融消费者的权益保护方面提出专门的规定，提升立法规范性和合理性。[3]其次，需要全面明确互联网金融消费者的权利和义务。通过法律确立互联网金融交易过程中的监管机制，明确法律责任，减少互联网金融交易过程中的经济纠纷，从而最大限度地保护消费者权益。再者，遵循相应的立法规则，推进互联网金融消费者权益保护工作的顺利开展，采用适当保护和倾斜保护的原则，创设出更为公平公正的交易环境。[4]

（二）完善监管体系

健全完善的监管体系，是积极开展互联网金融消费者权益保护工作的重要保障，能够监管各类互联网金融消费行为，针对其中出现的一些纠纷进行全面有效的控制，减少侵害消费者权益情况的出现。[5]首先，需要打破传统的分业监管的模式，积极建立起统一性的互联网金融监管机构，并以统一监管机构为重要基础，设立不同的部门，分管相关的互联网金融监管业务，这需要从不同金融产品和服务的归属领域出发，针对互联网金融进行全面有效的管理。其次，互联网金融监管机构需要给消费者提供良好的帮助，帮助消费者更好地开展维权工作，为其提供良好的咨询和指导。再者，需要针对互联网金融监管的规则进行良好的明确，将互联网金融交易过程中的风险控制在最低限度。同时还需要根据现有的互联网金融发展状况，积极创设监管规则，保证监管工作能够取得良好的效果。[6]

四、结语

互联网金融在现阶段的社会发展过程中取得了良好的成果。互联网金融消费者权益保护过程中存在着一定的法律问题，主要集中在互联网金融消费者权益保护方面的法律不够健全，缺乏科学合理的监管制度，以及互联网金融消费者在维权方面存在着较大难度方面。针对这种情况，需要积极采用切实有效的方式和手段，加以应对，更好地保障互联网金融消费者的各项权益，推进互联网金融活动的顺利开展，为促进社会经济的持续健康增长，提供良好的前提条件。

参考文献：

[1]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融道德建设研究——基于P2P平台消费者权益保护问题的分析[J].金陵科技学院学报（社会科学版），2015，29（4）：11-15.

[2]牟秉芸.中美互联网金融消费者权益保护比较研究——以美国“PayPal”与中国“支付宝”为例[D].首都经济贸易大学，2016.

[3]中国人民银行西宁中心支行法律事务处课题组，张云莉.互联网金融消费者权益保护研究[J].青海金融，2017（4）：39-43.

[4]姚军，马云飞，张小莉.以e租宝事件为视角探讨我国互联网金融消费者权益保护体系的完善[J].金融法苑，2017（1）：137-148.

[5]冯璐.监管新常态下互联网金融消费者权益保护问题研究——以网络借贷平台为例[J].福建质量管理，2017（21）：256-258.

[6]张敏敏.互联网金融消费者纠纷解决机制的法律研究——以FOS机制为视角[J].知与行，2017（1）：135-138.

责任编辑：于蕾