大学生“校园网贷”现状与风险防范研究

王丽霞　傅映平

摘 要：研究大学生“校园网贷”现状，探讨其风险防范的应对策略。通过采用自行编制的调查问卷，对云南中医学院不同专业的770名大学生进行“校园网贷”相关情况调查。结果显示，25%的学生使用过网络贷款（含分期购物），36.9%的学生对网贷的合法性、可靠性、高利率及潜在的风险等问题从未了解，43.3%的学生对网贷到期不还所要承担的责任不了解。为维护校园安全，树立健康消费观，增强大学生“校园网贷”风险防范能力势在必行，必须加强对校园网贷的监管和学生的教育引导，进一步普及金融知识，加强风险和诚信教育，同时做好经济困难学生的精准帮扶工作。

关键词：校园网贷；分期购物；风险防范

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2018）18-0089-04

引言

随着互联网的发展和当今大学生消费观念的不断改变，作为互联网时代的一种金融创新，“校园网贷”也逐渐在各大高校出现。所谓“校园网贷”，是指各网络平台面向在校大学生开展的贷款业务。“校园网贷”往往无须抵押，手续简单，其方便快捷使得部分大学生趋之若鹜。但是，“校园网贷”不但容易诱使部分缺乏自制力的大学生过度消费，还会使得部分利率不明、有不文明催款手段或风险难控的“不良校园贷”混入其中，给大学生个人和家庭带来经济损失和痛苦。因此，如何有效地进行“校园网贷”的风险防控，是值得各个高校深思的问题。本研究通过对云南中医学院不同专业的大学生“校园网贷”相关问题的调研，探讨风险防范的对策。

一、调查基本情况

本研究在网络查询和文献调查基础上，采用随机发放问卷调查表的方式进行调查，分析大学生网贷兴起的原因、存在的问题，进而评估其可能诱发的风险。问卷内容涉及个人基本信息、对校园网贷的了解程度、对金融知识的了解程度、参与网络贷款和分期购物的情况、如何加强风险防范的建议五个方面的内容，共16个问题，同时进行个别访谈。选择云南中医学院一至四年级的在校大学本科学生为研究对象，随机选择目标人群，合理设计问卷，及时回收和清点问卷，培训调查人员，使用统一的解释语，严格进行资料的录入和检查等方面进行质量控制。采用Epidata 3.1软件进行数据录入和逻辑纠错，采用SPSS 17.0软件包对数据进行统计分析。

本次调研共发放问卷770份，收回问卷758份，其中有效问卷753份，无效问卷5份（未完整填写），问卷有效率达99.3%。接受问卷调查学生基本情况（见下表）。

二、调查结果分析

1.大学生参加校园网贷的统计及分析。参与调查的学生中有25%的人使用校园网贷，其中有12.9%的人明确还会使用，12.1%的人明确不会再使用。75%的人并没有校园网贷经历并且“对其也不感兴趣”；大学生使用校园网贷，消费主要用于学习、创业方面。另外，有不到30%的人会选择旅游、聚会等消费项目，借此提高“生活质量”。调查显示，即使出现“个人经济危机”，绝大多数学生也不会选择校园网贷来解决问题。调查发现，学生出现校园网贷“危机”，76.2%的学生首选自己打工赚钱还贷，而不是向父母索要或者向同学、朋友借款还贷。

2.大学生对校园网贷金融知识的了解程度。问卷统计结果显示，36.9%的学生对网贷的合法性、可靠性、高利率及潜在的风险等问题“从未了解”，58.6%的学生“了解一点”。从以上统计数字可得出结论：95%以上的学生对校园网贷等金融知识缺乏基本的认知。而只有4.8%的学生“比较了解”，1.5%的学生“非常了解”。

进一步调查显示，对校园网贷到期不还所要承担的经济和法律责任，43.3%的学生“从不了解”，38.5%的学生“了解一点”，14.2%的学生“比较了解”，4%的学生“十分了解”。高达81.4%的学生对“校园网贷”违约要承担的责任缺乏基本的认知。

3.大学生接触校园网贷广告的情况。各“校园网贷”平台为占据市场，采取多种宣传推广方式。调查显示，76.5%的学生较充分的接触到校园网贷广告，18.9%的学生接触广告“较少见”，从广告的效应来看，95.4%的学生均可能成为校园网贷的潜在消费人群。另经网络信息调查，通过百度搜索“校园网贷”一词，就出现126万条相关信息。有的校园网贷广告还打着“零首付、零利率”的旗号，这无疑会对学生的消费行为产生误导。结合大学生上网的情况，校园网贷广告效应可想而知。

4.大学生校园网贷的途径。经网络信息调查，“校园网贷”平台主要分为三类：一是分期付款购物平台，即通过平台选择商品后进行分期付款，满足购物需求。二是传统电商平台，例如京东、阿里等。这些平台不但能够提供商品分期付款，还会投资一些分期付款购物平台。三是面向大学生的 P2P 网贷平台（P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写），该类平台直接向大学生提供消费、助学、创业等贷款服务。这些网贷平台大多采取非现场申请与授信的方式，而且无须抵押担保，信贷审核周期短，大学生只需将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站即可申请信贷。

三、校园网贷风险分析

1.校园网贷兴起的原由。分析大学生网贷的兴起，不外乎两个原因：从需求方面说，校园网贷满足了大学生的消费欲望，迎合了大学生提前消费、分期消费的观念；从供给方面来说，校园网贷平台准入门槛低，在工商部门注册、工信部备案即可开展业务，不属于金融机构，无行业标准、缺乏监管。校园网贷门槛低，通常情况下学生们只需一张身份证和学生证，把个人身份信息和学籍信息在线上提交，通过简单审核便可在短期内得到网络贷款。

2.风险分析。（1）校园网贷的本质属性决定其存在高风险。校园网贷属民间借贷，与正规金融机构的借贷存在本质的区别。目前，我国在民间借贷方面的法律法规不健全，甚至还存在法律真空。一旦借贷双方出现纠纷，很难解决。为利润最大化，借方经常会采取不理智的收催，给贷方在经济上，甚至人身安全上带来损害。即使家庭、学校、司法机关介入，其纠纷也难以得到解决。其次，校园借贷其实质就是提前消费，对没有稳定收入的学生来说，提前消费是不理性的，不利于大学生健康消费观念的培养。校园网贷引发大学生无力偿还、被逼债、逃学躲债等问题层出不穷，严重影响了大学生在校学习生活，扰乱了学校的教学秩序，甚至引发治安案件、刑事案件，影响了高校的安全稳定。（2）校园网贷的盲目性带来高风险。当前大学生不了解校园网贷等金融知识，没有风险意识，将校园网贷消费等同于日常的正常消费，超出了学生自身的承受能力。将校园网贷消费误认为是时尚行为，盲目跟风。一旦学生贷款之后，面对高额的本金及利息费用，最终入不敷出无法偿还，从而给自己的生活及家庭带来沉重的经济负担。（3）对校园网贷缺乏自控力导致高风险。校园网贷广告无孔不入，作为校园网贷消费潜在人群的大学生面广量大，易至大学生互相攀比，盲目跟風。网贷平台大多采取非现场申请与授信的方式，而且无须抵押担保，信贷审核周期短，大学生只需将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站即可申请信贷。简便的手续，让大学生校园网贷冲动欲罢不能。助学、创业等似是而非的“正当理由”，也让校园网贷披上华丽的外衣。（4）校园网贷问题导致的社会信用缺失风险。校园网贷款逾期后，学生会抱以侥幸逃脱心理以逃避债务，一些学生会选择更换手机号等简单的方式，逃避“校园网贷”平台的追债，最终导致信用丧失。网贷平台会以恐吓等非法手段向学生本人或所在学校及家人催款，督促尽快还款。以上种种，均会损害社会的信用体系。这不仅给学生带来沉重的心理负担，同时也会给家庭、学校甚至社会信用造成破坏。

四、风险防范对策探讨

1.加强对校园网贷的监管和学生的教育、引导。政府应从政策层面完善法律法规，切实加强对校园网贷机构及网贷行为的监督、管理。认真贯彻落实教育部办公厅印发的《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，加强教育引导，培养学生勤俭意识，及时发现并纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，引导学生合理消费、理性消费、科学消费，树立健康消费观。

2.普及金融知识，加强风险和诚信教育。学校应加强金融知识普及教育，可在课程设置中通过开设财务、经济法律法规、社会事务等公选课程，普及学生的财经意识；也可以通报典型案例，普及金融信贷和网络安全知识，提高学生辨识能力。此外，家长应加强对学生的理性消費观念的培养，充分关注子女在校期间生活状况，与学校及时沟通。

3.明确责任，确保校内监管到位。学生工作者、学生党员、团学干部要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。对排查中发现的已经参与网络借贷的学生，要及时做好帮扶引导工作。加强校内广告宣传登记制度，核实宣传内容，对虚假宣传的信息进行过滤。鼓励学生参与创新创业活动，引导学生理性看待物质金钱，合理消费，建立健康消费观，树立健全的人生态度。

4.做好经济困难学生的精准帮扶工作。做好经济困难学生精准帮扶工作，摸准情况，加强资助宣传，拓展资助渠道，完善资助体系，为那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有需求的学生提供助学贷款，满足学生学习生活需求。

“校园网贷”折射出学生消费观念的转变，对物质需求增涨，网贷、分期付款逐渐成为学生解决短期资金困难的重要途径，在满足许多大学生学习、消费需求的同时，“校园网贷”也加重了学生及家庭的负担，同时也给校园安全带来了隐患。总而言之，通过对大学生“校园网贷”现状调查，维护校园安全任重而道远，要进一步增强风险意识教育，及时建立有效的风险预警和防范机制，引导学生树立科学健康的消费观念，增强学生的财经意识，加强学生的风险意识和诚信教育，促进大学生的全面发展，为社会培养合格人才。

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