互联网3.0时代下的保险与人工智能的跨界融合

王琳

摘要：随着互联网3.0时代的到来，许多产业都借互联网这个大平台进行跨界融合以求多元多向发展，保险业也不例外。本文借中国保险网2017年11月30号的首届人工智（机器人）与保险跨界融合报道，分析了保险与人工智能的跨界融合的现状、机遇挑战与建议对策。如果说互联网保险的1.O时代是保险的电商化，即把线下产品搬到线上；2.0时代是场景共生，把互联网、社交化、碎片化引入保险；3.0时代则是保险和互联网生态深度结合，保险的跨界融合阶段，保险领域被大大扩充。传统保险业有望在与人工智能的融合下向高效、多元、便捷为民的方向快速发展。

关键词：跨界融合；人工智能；多元发展

一、研究背景

2017年11月30日，首届人工智能（机器人）与保险跨界融合研讨会在北京中国科技会堂召开。研讨会由中国保险报和中国电子学会主办，主题为“跨界融合智能保险”。近年来，人工智能和保险两个新兴、朝阳的行业碰撞出火花。一方面，保险业开始在智能核保、智能保全、智能客服等环节以及智能考勤等日常经营管理中尝试运用人工智能；另一方面，在我国正处于从制造业大国向制造业强国迈进的关键时期，技术装备行业蕴藏着对保险服务的巨大需求。中国保险报和中国电子学会致力于搭建一个交流合作平台，双方应该联手，充分利用资源优势，创新一种跨行业交流合作机制。除了促进保险业与人工智能行业在养老社区、保险业务环节、保险产品方面的合作外，还希望未来可以开设一些专场交流。

二、保险与人工智能的跨合

（一）保险与人工智能的融合现状

传统的保险行业包括现在火热的互联网保险，现在都面临很大的瓶颈，还没有取得特别大的突破，而人工智能应用与大数据的聚合是时代的趋势。因此，人工智能的出现会在很大程度上抹平这些差异，所以从现实情况来说，人工智能给保险业带来冲击的同时，对每家保险公司来说又都是机会。现在整个行业里面的情况是，数据的割裂非常严重，几乎没有公司有特别完整的数据可以产生，我们需要更闭环、更完善、更持续的数据，才能够将人工智能保险推到更高的高度。

在保险资产管理方面，对于国际市场，日本富国生命保险等保险公司相继引入人工智能系统，用于收集保险理赔信息、确定保险理赔金额；在国内市场，中国保险资产协会也在探索保险与人工智能的融合管理模式，先后完成了产品注册系统的改进和优化、资产管理信息交互系统的上线、资管云平台的推广等项目。

（二）保险与人工智能融合面临的挑战

首先，科技发展带来效率提升的同时也对保险从业带来了冲击。2016年在日本，人工智能替换保险巨头30%理赔部员工；在美国，人工智能系统可以代替保险经纪人实现个性化保险方案制定，这些人工智能系统对保险行业的震荡已经渗入到方案定制、客服咨询等环节。因此，如何减弱甚至避免人工智能对保险行业就业的冲击是一项很严峻的挑战。

其次，人工智能的发展必须依赖更多的数据。目前尽管数据流非常充足，但依然不是全量数据。仅以征信数据为例，基于传统金融机构的服务能力限制，使得传统金融无法服务的领域非常大，加之国内传统征信体系不完善，传统征信覆盖的人数仅为35%。也就是说，即使接人了系统，也不过是增加了一定的基础数据，距离真正能够反映一个人各种金融体征的全量數据还差距极大。唯一纯数字领域的金融尚且如此，更何况其他领域。

另外，保险本身变得越来越复杂，保险是一个跟各个领域等都有紧密结合的行业，而跟这些行业跨界的结合会产生无数新的保险产品和新的保险机会。对于擅长处理数据的人工智能来说，还不似这方面的个人金融数据最为单纯，基本上只要掌握用户投资风险程度，即可做出数据筛选和产品推荐，而保险那样需要更多非金融领域的数据来源，这对人工智能来说同样不是易于反掌的。

（三）保险与人工智能融合发展的建议与对策

人工智能对于传统保险业就业的冲击，我认为，传统保险业可以将可转移的这部分人力用于跟进线下理赔或者后续服务当中，保险终究是服务行业，在某些需要投保人配合方面的业务还是由传统意义上专业的保险经纪人完成效果会更好，而且在某种意义上来说，人工智能对传统保险从业人员的冲击可以促进保险人员业务水平的提高，在带给他们就业压力的同时也是业务晋升的动力。

在人工智能的保险数据方面，人工智能研究专家应该专注于与保险相关的更广阔的范围，通过固有的图像识别技术介入投保流程，然后通过大数据的风险评估去做精准的产品定价，从而达到更准确的营销。甚至可以关联其他社交软件根据行为数据和好友之间的关系图谱去做一些交叉产品的分析和销售，再就是人工智能对于智能客服的改变。区块链应用于再保险的智能合约，在过程跟踪也在发挥它的作用。保险与人工智能的融合发展也将会出现例如机器人营销、语音识别、人脸识别等风险控制技术，客户服务体验也将随即升级为更专业、高效并节省成本的革新式体验。

三、结论与建议

保险业是一种与多领域紧密相连的行业，它在未来的发展强大必定会依靠于各个领域的发展壮大，因此在这个被互联网和人工智能宠幸的新时代，保险的下一阶段发展可以通过深度融合实现。在保险与人工智能嵌入的发展过程中首先加强整合信息平台，建立集成大数据库，提升数据分析能力，应用先进的数据处理方法进行数据发掘和分析；其次，开发适合跨界融合的更加丰富、有差异的保险产品；最后，为保险公司引进在互联网和人工智能方面的成熟人才，为跨界融合过程中随时出现的技术问题提供及时有效的解决方案。

参考文献：

[1]王芳琪，黄明明.搭建跨界融合平台推进智能保险研发[N].中国保险报-中保网，2017.11.30.

[2]苏洁.大数据+人工智能：让保险变得更“主动”[N].中国保险报，2017.11.28.

[3]钟清远.人工智能开抢保险从业者的饭碗[N].电脑报，2017.2.16.

[4]张书乐.人工智能+金融的几道“坎”[J].金融博览（财富），2017.02.16.