利率市场化对商业银行的影响分析

吴苏安

摘要：随着经济的改革和利率市场化的发展，很多商业银行都受到了不同程度的影响，商业银行应该如何面对激烈的竞争，如何在利率市场化改革中谋求发展。本文通过对利率市场化给商业银行带来的影响进行分析和探讨，并提出一些相应的应对措施。

关键词：利率市场化；商业银行；影响分析

一、利率市场化的概念

利率市场化是指中央银行或者政府降低利率的直接管制强度，由市场来主导资金的供求关系，利用自主定价机制来确认资金的价格，也就是我们所说的利率。在市场经济的影响下，资金的价格由市场竞争关系确认。利率市场化不仅仅导致了利率定价机制的变化，还有金融市场的深化。

二、利率市场化对商业银行的影响

（一）利率市场化降低了商业银行的利润

在市场经济下，获取利润是每个公司所追求的目标，商业银行作为其大环境中的一员，盈利也是其最主要的目标之一。商業银行一方面吸收存款同时支付相应的利息，另一方面通过贷款来收取相应的利息，通过存和贷之间的差额来实现自身的盈利。在利率保持不变的情况下，商业银行可以通过增加贷款业务的方式来实现更多的盈利。在利率市场化的改革背景下，商业银行在存和贷上的利率差距越来越小。商业锒行传统的盈利方式受到了冲击。有调查数据可以表明我国影响力比较大的几个银行的主要收入中，大约80%的收入是通过传统的盈利方式来获取的。与其他的发达国家相比较，我国的商业银行对存款利率差额获取收入的这种方法有比较大的依赖性。利率的影响也更大更深受利率市场化改革的影响，商业银行之间的竞争开始越来越激烈，为了能吸取到尽可能多的存款，一些小型的商业银行会通过采取提高存款利润方法来吸引资金。另外，为了能够有足够多的存款，优质的客户也是各个商业银行互相争抢的对象，对于这些优质客户单，银行也会通过降低贷款利率，缩小存贷款的利差来挽留优质客户。通过降低存贷差的这种方式来应对利率市场化改革带来的竞争，使得很多中小型商业银行陷入窘境。

（二）利率市场化加大了商业银行的信用风险

我国的商业银行的利率长期受到有关部门的管制，受利率市场化的影响，被压制的实际利率得到了提高。使金融市场存在信息不对称的情况，这就导致了信贷市场出现逆向选择和道德风险等情况，提高了商业银行的信用风险。随着利率水平的提高也会大大增加违约的可能性，进而使借款人产生逆向选择。随着利率水平的增加，商业银行为了能够短期内获取收益，会把贷款的主要目标转向于那些愿意支付较高利率的借款者，这样的行为使得风险和收益并存，因为愿意支付高利率信息的借款人通常也是进行高风险投资行为的人。由于信息的不对称，商业银行无法得知借款人的道德品质和项目的风险程度，这就是借款人的逆向选择。商业银行的高风险性，有对高利润的盲目追求，造成的就是商业银行在选择上更容易选择高利率贷款，而高利率带来的不仅仅是利润的增加，还提高了银行的不良资产，增加了商业银行的经营风险。为了增加商业银行可以控制的资金数量，银行提高了存款利率使得有足够的资金投入到高风险的项目上来，借此实现盈利。但是不良资产的比重如果过大就会影响到商业银行的盈利能力。利率市场化后为了增加盈利能力贷款利率也得到了大幅度的提高，但这样最终结果是银行会陷入更大的困境，最终甚至会面临倒闭破产。

三、商业银行适应利率市场化的策略

（一）加大对金融工具的研发力度，降低风险

受利率市场化改革的影响，为了不影响资产负债的结构，研发金融下具可以有效降低利率风险利率。利率风险衍生的下具有期权与互换、利率期货等。在当前情况下我国的相关市场还不够健全，存在着很高的风险，随着市场化的推进，银行要加大金融衍生工具的研发力度，科学的利用金融衍生工具进行利率风险的防范，完成利率风险的分解与组合，在利率不断变化中找到最大的收益。

（二）调整商业银行的业务水平

商业银行为了提高市场竞争力，在发展中间业务时，需要优化银行的整体资产的负债结构，用来降低商业银行的风险处境。在另一方面，商业银行还可以结合传统业务与中间业务用来提升商业银行的盈利增长点。在发展的过程中，商业银行需要对公司的各个部分的业务类型进行整合，提高传统业务和产品服务质量的核心竞争力。在其他方面，可以借助有利的政策和个性化的服务来发展银行的贷款业务。利用商业银行的创新理念进行引导，将公司的服务质量和公司的产品提升上去，满足客户需要的服务项目和业务流程。

四、结语

综上所述，利率市场化给商业银行带来了全新的挑战，商业银行之间的竞争将会越来越激烈，传统的依赖利差额的盈利方式将难以继续下去。银行在资产负债的管理上的难度也会逐渐提高，对商业银行的风险管理要求也会相应的提高。与此同时，利率市场化也给商业银行带来了新的机遇和发展，利率市场化对于资源配置功能的发展有良好的推动作用，对商业银行的业务经营转型也有促进作用，有利于加快银行的创新进程，商业银行只要做好充分的应对准备，就能在利率市场化改革上有更好地发展。

参考文献：

[1]龚立伟.利率市场化背景下的商业银行业务转型探讨[J].金融经济，2013（22）.