租房能够贷款，你还买房吗？

赵新江

日前，深圳的李拓有幸成为建设银行首位3年期长租贷款客户，按照协议，他租了一套100多平方米全新装修的四居室，建行给了他3年期26万元左右的贷款，每个月还7000多元，这是建设银行推出的全国首款个人租房贷款产品，标志着贷款租房的时代正式到来。

有业内人士指出，租房可贷款这种新模式，或将分流购房市场。同时，更为重要的一点，如果租赁市场在“租售同权”等方面有所创新，将对抑制房价起到积极的作用。

贷款额度最高可达100万元

据悉，建设银行开始进军深圳住房租赁市场，与11家房企、11家企事业单位签约，推出“按居贷”房贷产品，从此，房贷不再只是买房专用，租房也可以贷款了。

“按居贷”将对符合条件、有长租需求的个人发放。贷款覆盖整个长租期限，贷款时间最长10年，单户最高额度100万元，利率优于同期个人住房按揭贷款，贷款根据信用发放，免抵押。该政策也意味着，今后，在深圳的租户不仅可以像购房者一样按揭贷款，还可以享受低于住房按揭贷款的利率。

该产品主要针对的是一年以上的长租客户，贷款额度期限最长10年，单笔支用最长5年，而且还款自由，无违约金。租客可以借助该贷款，一次性约定多年租约并支付全部房租，从房东获取房租折扣，降低租赁成本，锁定未来较长时间内的租金水平。

协议内容显示，“按居贷”目前执行4.35%的基准年利率，低于同期购房按揭贷款，这一利率水平相比其他消费贷非常优惠，而且贷款无须抵押，如果合作方帮助租客进行担保，可以提高租客的授信额度。

据了解，该产品未来入市后会与品牌地產中介及开发商达成战略合作，并在申请平台上上线各品牌社区供租客选择，通过该平台租约签署可以与贷款支付无缝对接，几分钟就可以完成贷款过程，款项直接进入房东账户。

中原地产首席分析师张大伟表示，租房贷款本质是一种消费贷款，买房贷款主要是由于其中有投资的诉求，所以可以接受利息等成本。但租房是一种刚性需求，如果也可以贷款，可能会带来不理性的消费行为。另外，银行该如何判断租客对租房贷款的还款能力，这对于银行控制租房贷款的风险也是一个考验。

为租房者带来不少潜在福利

银行推租房贷款，能够为租房者带来哪些福利呢？

首先，“租房贷”可减轻租房者的资金压力。随着上海等一线城市房价轮番上涨，房租也在跟着水涨船高。如果一个房客要租两室一厅，要付三押一，起码也要2万多元，这对于没什么积蓄的年轻人来说是一种沉重的压力。

但是有了“租房贷”这种形式的贷款，房租由银行替租客代付，租客只要每月把贷款还给银行就可以了。很多年轻人的租房压力减轻了，甚至于可以拿钱去理财、去消费，那肯定没人愿意再去高价买房子住了。

其次，“租房贷”可为租房者提供长期稳定的租房环境。租客与房东现在一次性签订5年至10年的长期租房合同，租客不再为房东年年涨价而犯愁，并且也不用为一不小心得罪了房东而随时面临搬家的问题，租客可以安心布置自己的房子。这使得租房与买房的差距越来越小。

从某种角度来说，贷款买房只是一个名义上的房主，实际上还是拼命为银行打工赚钱付房贷的租客。因为国内一、二手房质量不佳，使用寿命顶多只有25～30年左右，过后房子就要拆迁了。而且现在个人房贷利率已经九连升，还处于上升趋势中，而“租房贷”的利率只是基准利率，显然租房住还要划算一些。

最后，租客的还租房贷压力也会被稀释。如果由银行向房东一次性支付租金，房东自然会在租金方面适当给优惠。加之租房贷利率并不高（利率仅仅是基准利率，比房贷还低），所以总体租房成本并不会明显提高，甚至还有可能下降。如此一来，将会有更多的人放弃买房居住，而选择租房居住。

《理财》杂志记者算了一笔账，按照每月5000元的租金，3年一共需要支付租金18万元。如果房东打9折后，每月租金4500元，3年租金总额为16.2万元，一共可以省下1.8万元。按基准利率4.35%，贷款3年共支付利息2.1141万元。两者相抵扣，利息只需支付3141元，租房成本并没有高多少。

不过，以上这种简单算法并未考虑资金的时间价值。但若贷款利率不高，即便算上再投资收益，也有可能是划算的。

更重要的是，租房贷款可以解决长租交易中，房东资金流的提前回收。对于房东而言，银行会直接将贷款资金一次性打到房主账户中，房主一次性得到未来数年的房租后，可拿这笔钱用于理财赚取利息收益。事实上，在国家倡导租购并举的政策背景下，现在部分开发商开始推出长租房子，但租赁的回报周期太长，收取租金麻烦，从出租方而言，市场存在一次性回收租金的迫切需求，以加快资金周转。

租房还是买房，说法不一

租房能贷款，一方面对房地产市场有所影响，另一方面也改变着部分年轻人对是否租房的看法。租房还是买房？也是众说纷纭。

2017年12月6日，《理财》杂志记者采访了在郑州以及其他一线城市工作的人群，谈了各自对此事的看法和态度。

在郑州高新区一家上市公司工作的李先生表示，他前年在广州上大学，毕业后来到这里工作，如果租房能够稳定居住，并且可以贷款的话，对于他们这些刚毕业的大学生来说是个好消息。“因为房东涨房租，我搬过很多次家，来回折腾特别累。如果租房能够长期稳定，还可以贷款，我愿意租房。”

不过，在上海某家公司工作多年的杨经理却有自己不同的看法，虽然租房能够贷款，会暂时解决生活上的压力，但是买房子还是更实在些。“和租房子相比较，我依然认为买房的生活品质会高一些，不会租房生活。买房不仅能够提供优质的教育资源，而且居住稳定。租房相对于此，还存在不少差距。要是有足够的存款，买房子还是我的首选。”杨经理说。

“实际上，租房能够贷款这项政策，最大的受益群体是经济能力有限的高学历人才。”易居研究院智库中心研究总监严跃进说，一线城市的房屋租金都较高，对于经济基础较差的高学历人才来说，深圳这项政策能够改善高学历人才的居住环境，同时也让更多的人愿意租房生活。

一边是住宅市场的过度繁荣，一边是房屋租赁市场的低迷萎缩，这主要是租房与购房相比，存在着较多的短板。而现在各种各样的顾虑和短板给补齐之后，租房住的优势又显现出来。那么，随着“租房贷”的横空出世，你究竟该买房还是租房呢？权衡利弊，根据自己的经济收入状况，来选择适合自己的品质生活吧。