互联网金融对传统银行的影响分析

王瑛

摘要：由于信息技术的发展，互联网金融应运而生，并取得了巨大的成功，诞生了以支付宝为代表的互联网金融企业，互联网金融在理财、借贷、出行、消费习惯等方面影响了传统金融的发展，更新了人们对传统金融产品和金融服务的认知，进而导致传统商業银行面临更加复杂的市场环境，对于传统银行业而言，互联网金融的挑战是不可忽视的。本课题基于互联网金融对传统商业银行的影响，进而提出商业银行的应对之策，以实现传统银行的持续健康发展。

关键词：互联网金融；商业银行；中介支付；应对措施

随着信息技术的不断成熟发展，“互联网思维”和移动通讯设备的普及，从2009年开始，我国互联网每年以成倍的增长速度发展。据相关数据显示，2018年我国互联网中心发布了相关统计报告，其中指出截止到2017年年末，我国网民数量达到7.5亿，互联网普及率为54.3%，在众多网民中，手机用户占到96.7%，手机用户的数量快速增长，互联网技术已经潜移默化的改变人们生活方式。

互联网技术的发展不仅更新了人们对出行、消费习惯的认知，也孕育了新的商业经营方式，例如“微商”的崛起发展得益于互联网金融发展。在过去的十年内，互联网信息技术从单一技术变为社会内广泛支付、消费的金融新模式。互联网金融以“大数据”作为技术支撑，具备高效快捷等特点，且客户体验感较好。在此种背景下，商业银行的发展面临着巨大挑战，如何在复杂多变的市场环境中占据一席之地，应对互联网金融对其的影响，这成为传统银行业必须解决的问题。

一、中国互联网金融发展现状

（一）第三方支付方面

我国第三方支付近几年呈现不断上升趋势，并且移动端的支付占最大比重。据相关数据显示，2017年中国第三方支付交易规模为31亿元左右，和去年相比翻一番，环比增长16%左右，其中互联网支付金额为7.51亿元，比去年增长43%，环比增长4.6%，在支付宝、微信钱包和财付通的带动下，苏宁金融2017年交易数据较多，稳居行业前列。（见图1）

纵观2017全年，第三方移动支付保持着稳定发展的态势，支付宝依旧占据着比重较大的市场份额，但由于受多种因素的影响，2017年上半年呈现增长量略微下降的趋势。在剩余的市场占比中，各家企业竞争激烈。以苏宁支付为例，苏宁支付拥有较为强大的科技支撑，具有丰富的实体场景，可为客户带来优质的服务体验，具有强大的竞争优势。

（二）互联网融资方面

互联网借贷是基于信息技术产生的新型借贷业务。我国互联网融资方式可分为直接融资和间接融资，其中，直接融资是指出资人通过互联网平台直接向融资方提供资金，直接融资是通过电子平台完成的，以P2P和众筹为代表；间接融资是指基于电商平台的信贷业务，以及网络联贷业务。虽然互联网信贷还处于发展阶段，但是从市场份额看，发展行情相当可观，以P2P为例，2016年P2P累计成交金额达到2万亿元，并且呈现不断上升趋势，同比上涨75%左右，并且中青年人群成为P2P投资的中坚力量，和2016年相比，2017年P2P网贷成交量达到28048亿元，和2016年相比增长了36%左右。

（三）互联网投资方面

互联网投资主要是利用数据的集中处理优势，将传统商业银行的各类理财产品进行对比后，为客户提供专业性的个性化投资方案，并借助互联网的平台优势，减少客户的交易成本，提高客户收益。国内的互联网投资平台主要包括以下两种：

第一，投资咨询平台，例如东方财富网等互联网理财频道，为客户提供专业化的投资建议，对现有的基金产品进行综合性评价，并具备销售基金的资格。以天天基金网为例，该平台利用东方财富网的关注度，为客户提供经济新闻资讯，并开设了客户“基金吧”，主动为客户提供交流购买基金经验的场所，吸引了大批量客户。

第二，各类理财产品。影响力最广、购买人数最多的就是的“余额宝”，该理财产品是面向客户个人提供的理财业务，该业务实际上是申购基金的过程，特殊之处在于零手续费，申购的金额可随时支取，不限次数，不限金额，操作快捷简单，刚刚推出时年化收益率可达到7%左右，而同期商业银行一年定期利率仅仅保持在2.5%左右，余额宝产品受到了客户的一致好评。

二、互联网金融对传统银行的影响

随着互联网金融的快速发展，对商业银行的发展造成巨大的挑战。互联网金融从本质上说是社会主义市场经济的运行结果，是一种金融创新。第一，互联网金融基于电子商务平台，在销售商品的同时销售金融产品，进而减少中间成本；第二，互联网金融面对客户群体较广，通过大数据可发掘潜在客户，资源多效率高；第三互联网金融创新能力较强，不断推出的移动支付、网贷、理财业务等，逐步形成生态化的互联网金融心态，人们最基本的生活需求都可通过网络支付来完成，转变了人们的社交方式和生活方式，以上三种特点都对商业银行产生了深厚的影响。

（一）传统银行的中介职能被逐步取代

在资金融通过程中，传统银行起着金融中介的职能，这是因为商业银行具备支付职能和信用职能。商业银行在过去得以快速发展的原因是依托庞大的网点和交易网络，但是随着4G网络的建立和手机终端的使用，凭借较少的边际成本进而减少了债权清偿中出现的不匹配现象，进而产生了第三方支付。第三方支付对商业银行带来了的极大的影响。

第一，传统银行易产生“信息孤岛”形象，由于第三方支付的普遍，商业银行陷入了“信息孤岛”的境况，以客户购买商品为例，客户在购买商品后即支付货款，第三方平台收入货款后即要求卖家发货，买家确认无误后支付货款，在整个过程中商业银行并未参与其中，银行内部只能显示买家何时付款、付款金额，但是却不知道购买何种类型的产品，银行逐步变为客户和卖家之间的“资金传送管道”，失去了客户资源和信息，换句话说，商业银行无法准确掌握客户信息，影响了理财产品的研发和市场营销工作的开展，最终商业银行可能因为无法把握经济市场敏感度而被迫退出金融市场。

第二，信贷中介职能被弱化。由于互联网金融的发展和大数据的更新，互联网金融交易的双方可跨地区、跨空间进行交流，实现双方交易的快捷化和透明化，互联网金融依托信用评级对客户资信情况进行分析，减少了交易双方信息不对称的情况。以蚂蚁借呗为例，客户若急需用钱，可直接在支付宝界面申请小额贷款，最快两分钟放款，方便快捷，还款方便，挤压了商业银行的生存空间。

（二）传统银行的经营模式遭受挑战

商业银行主要的利润来源是广大储户，特别是高净值客户，根据著名的二八法则定律，商业银行20%的优质客户将会为其带来80%的利润，而剩下80%的客户虽然也为银行带来了利润，但是整体享受的服务待遇却远远不及20%的优质客户。在互联网金融的冲击下，商业银行很容易失去20%的高净值客户。互联网金融不仅在支付、投资、贷款等方面对银行带来挑战，商业银行所面临的市场环境也发生了巨大转变，由过去的同质化竞争变成了异质化竞争，多方竞争的重点不再局限于存款量和贷款量，而是将竞争重点放在金融创新、优质服务、理财销售和扩张渠道等多个方面，换句话说，互联网金融人性化、个性化的发展趋势也在倒逼着传统银行实施转型。

三、传统银行面对互联网金融的应对之策

第一，商业银行需明确自身定位，强化优质服务。传统银行业应创造多元化合作平台，发挥自身的优势资源，积极研发金融理财产品，创新金融服务。传统银行可向互联网金融模式学习，弱化“金融产品销售”的过程，注重客户实践体验，帮助高净值客户实现资产的稳健增值，积极发挥私人银行财富管家的作用。

第二，随着4G网络的普及，商业银行应紧跟时代潮流，更新自身金融业务，对传统的手机银行、网上银行进行升级，还可以依据当地实际需求，和商铺、用户开展合作，融合生活、消费、出行等多种方式，创新金融产品，提高市场占有率。

四、结束语

综上所述，互联网金融是第三次技术革命的必然产物，虽然互联网金融在多方面占据着一定的优势，但是随之产生的技术风险和操作风险也远远高于传统银行业，互联网金融一旦被病毒入侵，将会导致网络诈骗、资金盗刷的现象。商业银行在风控、资金安全方面的能力远远高于互联网金融，故此可在此方面开展研究，提高商业银行的核心优势，結合商业银行当地的实际情况，制定科学的战略部署，实现银行的健康持续发展。

参考文献：

[1]徐绍峰.农商银行如何做互联网金融[N].金融时报，2018-01—11（012）.

[2]安鸣旭.互联网金融对商业银行盈利模式的影响[J].合作经济与科技，2018（01）：105-107.