互联网金融背景下我国P2P发展现状分析

李金择

摘要：随着科学技术和计算机的不断发展，互联网技术和传统金融融合成互联网金融，并获得飞速发展。P2P网络借贷是互联网金融中个体之间相互运用网络直接实现的借贷，P2P网络借贷是互联网金融发展史上的一次创新，2007年引进国内之后得到了蓬勃发展。P2P行业对资金的使用效率有重要意义，体现出普惠金融、实现多层次资本市场建设。在国家诸多政策支持下，未来P2P网络借贷行业的发展空间巨大，发展趋势必定更加成熟、规范。本文介绍了国内P2P网络借贷行业的发展历程以及现状等，并且举例说明各种运营模式，以推动P2P行业更加健康稳健地发展。

关键词：互联网金融；P2P网络借贷；现状

随着经济的不断增长，企业也需要不断地发展，这增加了资金的需求量，在传统资金借贷的基础上，需要出现新的资金融通方式，P2P网络借贷是近年新出现的一种新型资金融通方式。

在科学技术不断发展的趋势下，互联网金融获得发展机遇。自2007年引进国内以后，P2P行业蓬勃发展。P2P网络借贷的交易双方通过其提供信息直接进行借贷，P2P网络借贷是个体之间运用互联网进行资金融通，拥有闲余资金并且想获得投资收益的投资人，通过互联网搜索获悉借款或者理财的相关信息进行投资，进而资金就贷给了借款人，解决了很多中小企业融资借款难的问题，同时也增加了资金的使用效率。在当前的社会大环境下，P2P网络借贷行业这种新兴的互联网金融行业注定拥有巨大的发展空间。

P2P网络借贷行业作为一种新兴的互联网金融，在资金需要快速周转、利用率急需提高的经济大环境下，P2P网络借贷行业的规模不断扩大、呈现区域梯度式发展，同时P2P行业内竞争激烈，P2P平台的运营模式也在不断丰富发展，恶性事件时有发生。

一、行业规模不断扩大

P2P行业规模不断扩大跟P2P行业的交易主体广泛密切相关，P2P网贷平台作为一种互联网化的民间借贷形式，其参与主体的范围非常广泛，并且每笔贷款不止一个投资者，即投资和融资双方都是以多对多的方式进行交易。对于投资者来说，P2P的门槛低，选择多样化，资金在有限的期限内也可以进行预期的投资。而对于借款人来讲，P2P的融资渠道较多，就算缺少抵押或者担保，亦可以获得所需的资金，这就使得参与主体覆盖的范围广泛。

自2007年6月第一家P2P网络借贷平台拍拍贷成立之后，我国P2P网络借贷行业就进入了起步发展期，从业者较少，用户规模也小。直到2012年进入了快速发展期，从业者以及用户量都有所增多；2013年到2014年则进入风险爆发期，在扩大发展的同时，恶性事件频繁发生，社会预期回归理性。截止2016行业调整期结束，P2P行业步入成熟期转入正轨，行业发展稳定。

二、呈现区域梯度式发展

自2007年P2P网贷平台登陆国内，各个P2P平台相继成立，并且迅速发展，截止目前，国内大多数省市都有一定数量的属于自己的P2P网络借贷平台，西藏等经济欠发达地区除外。P2P网贷平台大多集中于浙江和广东等经济发达的地域，这些地区的平台数量达全国总量15%。如深圳的P2P平台无论是在融资人数和成交量方面，还是在注册资金和数量上都远远超过其他地区。

三、行业内竞争激烈

我国传统的以银行为代表的金融机构为了降低风险和降低坏账率，采用保守的做法，以追求稳定为目标，无法满足中小企业和个人的融资要求。并且银行由于各种因素只能以低于通货膨胀的利率给付存款利息，导致社会上大量的闲散资金不能够进行有效地投资运作，与此同时，国内的大多数中小企业处于融资困难的境地。而P2P网络借贷行业可以缓解融资困难，所以互联网金融这个行业就得以飞速的发展，出现了P2P网络借贷行业，解决了许多传统的融资解决不了的问题。但是有发展就一定存在竞争，如此火热的行业一定竞争激烈。

根据网贷之家统计显示2018年1月和3月的排名和成交量以及平均预期收益率对比，仅隔一个月，P2P的排名就发生巨大的变化，可见竞争的残酷。在当今竞争如此激烈的金融环境下，只有那些风险控制好、治理科学、资本强大的公司能够生存和发展，其他P2P公司如果不能完善自身、加强治理能力、更好地管控风险会逐渐被社会所淘汰。

四、恶性事件频繁发生

虽然P2P行业获得快速发展，但恶性事件也随之发生，越发展越会暴露更多问题。据第一网贷统计，2013年全国P2P行业发生诈骗、跑路等恶性事件共75起。P2P网贷大部分是通过互联网进行交易，投资者和借款人只要完成网上注册成为P2P平台的会员，通过身份审核后借贷的双方就可以根据自己的资金需求协调匹配交易信息，包括一些资金数额、期限利率等交易的条件，凸显了交易的灵活性。灵活性越高，风险也越大。此外，由于所有审核工作都有互联网完成，贷款的审批期限短很快可以进行发放，而且借贷双方的操作简单，成本低，交易的成交效率高，但同时审核程度有限，极易导致恶性事件的发生。

平台出现许多的风险事件，使P2P平台的公众信服力遭受巨大的打击。这些恶性事件的出现对投资者来讲，不但会造成投资者的资金损失，而且还沉重的打击了投资者的投资意向；对P2P行业来讲，这留给了潜在的投资者极其不良的印象，进而影响了整个行业的形象，阻碍行业的发展。

P2P网络借贷平台是通过网络进行交易，有着地域的限制条件，所以很难像传统的民间借贷一样使借款人和投资者构建实际联系。这就导致一旦借款人违约，投资者无法得到权益的维护，也没有相应的机构保护其利益。而借款人因为“跑路”的成本低，且违约的强制性措施和惩罚也相对缺乏，所以借款赖账的事情时有发生。

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