区块链技术在传统银行业的应用分析

谢晓晴 李盈宇

摘要：随着区块链技术的发展，该技术在传统银行业领域的应用面临着巨大的机遇与挑战。本文介绍了区块链的概念、分类以及特点，结合传统银行业务中存在的问题与局限，从跨境支付结算、信息登记与确权和智能合约三个方面分析了区块链技术在银行业的应用方式，并总结了全球先进金融机构区块链发展战略。

关键词：区块链；银行业；金融科技；支付结算

一、区块链概述

（一）区块链的概念

区块链是一个去中心化的数据库，是由一连串使用密码学方法产生关联的数据块组成，每个数据块包含一段时间内全网交易信息，用于验证其信息的有效性和生成下一个区块。根据工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》中的介绍，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。

简而言之，区块链可以称之为一种全民记账的技术，数据库即为一个账本，数据的变动就是一种记账行为。区别于传统的中心化数据库管理模式，区块链的每个参与节点采用竞争记账方式，记账完成后将该数据区块的账本发送给其他节点，于是整个系统的每个节点都有完全一样的账本。区块链就是通过这种高度冗余的方式来构建数据库的安全性。

（二）区块链的分类

区块链分为公有链、私有链和联盟链。

公有链是指世界上任何个体或者团体都可以加入、任意读取数据、发送交易，且交易能够获得该区块链的有效确认，任何人都可以参与其共识过程的区块链。公有链的安全由共识机制来维护，共识机制可以采用PoW或POS等方式。

私有链是指虽使用区块链分布式总账技术，但仅由某个组织机构或个人独有写入权限的区块链。私有链可以看做是一个小范围系统内部的公有链，与公有链最大的区别是不一定使用代币（token）奖励机制。

联盟链是指由某群体内部指定多个预选的节点为记账人，每个区块的生成由所有的预选节点共同决定。例如由摩根大通、瑞银、高盛、花旗银行等国际大行组成的R3CEV区块链联盟就是个典型的联盟链系统。

（三）区块链的特点

1.去中心化

由于使用分布式记账方法，所以区块链不需要中心化的硬件或管理机构，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。

而传统银行的信息系统都是中心化的，并以央行的系统为核心进行支付结算业务，在整个流程中，任意一个环节被破坏就会影响到整个记账过程。

2.公开性

区块链系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据、获取、开发相关应用，系统信息高度透明。而在传统银行的信息系统中，信息并非公开，无法为所有人查询使用。

3.信息不可篡改

区块链要成为一个无法篡改的去中心化的系统需要一个共识机制。一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制系统中超过51%的节点，才能对数据账本做出篡改，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链具有极高的安全性。

二、区块链在银行业的应用分析

根据区块链去中心化以及点对点传输的特征，区块链技术将有可能在跨境支付结算、信息登记与确权、智能管理方面进行应用。

（一）跨境支付结算

随着国际贸易业务的发展，跨境支付结算业务（国际汇款业务）逐年递增，根据Wind数据显示，2016年人民币跨境支付系统交易金额增至43600亿元，交易笔数63.61万笔。现阶段国际汇款的主要模式有三种：

1.银行电汇

银行电汇是指汇款人到汇出行提交境外汇款申请，汇款信息以加押电报的方式传送给收款行或中转行，从而完成金融交易。我国银行跨境汇款业务通过SWITF系统。SWIFT是国际银行间非营利性的合作组织，使用SWITF系统进行国际结算的银行都拥有唯一的SWIFT code作为汇款行代码。

2.国际汇款公司汇款

国际汇款公司如西联汇款、银星速汇、速汇金等公司与国内银行合作，从而实现跨国电子汇兑。例如西联汇款拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区，汇款耗时大概15分钟，时间快速，操作相对简便。

3.第三方支付平台

第三方支付平台从事跨境支付业务主要采用两种业务模式，即与卡组织合作或与银行合作进行货币转换和资金清算。2013年9月国家外汇管理局发放了首批17家跨境支付牌照，截止2017年，共有30家支付平台拥有跨境支付牌照。

目前，传统国际汇款业务存在著支付结算时间长，手续费用高，中间环节复杂，交易模式不便捷不安全等问题。目前银行电汇为主要的国际汇款模式，收款人与付款人之间依赖银行、SWITF等中介机构，每个中介机构独立记账清算，汇款过程中间环节费时费力，而且需要支付手续费、电报费等费用，汇款效率低，占用大量在途资金。国际汇款交易方式不友好，对于汇款人缺乏便捷性，涉及转汇行时，容易发生错误，资金缺乏安全性。

区块链作为去中心化的点对点的传输模式，交易双方可以直接进行数据传输，无需中介机构，因此区块链技术应用于跨境支付可以提高效率，省去了流程中多个中介机构的资金清算，缩短交易周期，节约时间成本。例如，支付宝推出了全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcasb汇款，只需数秒到账速度快。

同时区块链技术的应用还可以降低成本，一是由于支付过程中不需要中介结构的结算与转汇，因此可以节约中介结构运营成本；二是由于区块链具有时间戳以及不可篡改的属性，所以可以降低汇款过程中的差错成本以及对账成本。

由于区块链技术应用下的跨境支付速度提升，降低了在途资金的占用，因此提高了资金的流转速度，降低了法币的占用率。区块链的分布式账本技术可以提高资金划转的安全性，降低由于收款账号、中转行信息等项目输入错误而引起的资金划转风险。

（二）信息登记与确权

区块链具有公开性、透明性、可追溯的特点，因此可以作为数据库来记载客户信息与交易记录，客户信息可以实时更新而且不可篡改，可以对客户洗钱、诈骗、逾期等不良记录予以监控，通过分析区块链账本中客户的异常交易预警，来进行反洗钱、反诈骗等银行风险合规工作。同时，不同银行之间也可以共享客户黑名单信息，共同维护金融生态系统的稳定。

由于区块链的分布式记账方法使得每一个参与记账的节点都有完全一样的账本，因此银行可以应用区块链技术储存永久性数据，一是能够减少纸质材料的使用及储存成本，二是其无法篡改的特点可以用于对权益资产所有者的确权。例如土地所有权、股权等财产的真实性验证，以及财产交易转让场景的运用。产权交易明晰，记录明确。

（三）智能合约

智能合约是指能够自动执行合约的计算机程序。有别于传统合约，智能合约具有自治、自足和去中心化的特点。自治是指合约一旦启动就会自动运行，系统已提前设定交易、抵押及违约惩罚条款，而传统合约需要主观判定，如有异议则合约很难继续下去；自足是指系统可以自主获取资源用来交易；去中心化是指交易并不依赖于某个中心化的中介或服务器，而是通过网络节点来运行，而传统合约则需要中介机构参与执行。

基于区块链的智能合约运用到传统银行的业务中不仅可以节约成本，提高效率，而且可以避免外界因素和恶意行为对合约正常执行的干扰。合同一旦满足了预先设定的条件，即会自动处理，比如自动付息、自动分红、抵押贷款自动放款、自动办公，进而节约人力物力，提高办事效率。

三、全球先进金融机构区块链发展战略

目前区块链技术的应用还处于初级阶段，机遇与挑战并存，全球先进金融及科技企业纷纷以开放的心态拥抱区块链技术，积极采取行动，抢占发展优势。

（一）金融机构组建区块链联盟，制定区块链应用标准

未来区块链技术在金融行业的应用与发展需要多方共同合作完成，需要成立区块链联盟，建立共享平台。例如由摩根大通、瑞银、高盛、花旗银行等国际大行组成的R3CEV区块链联盟，致力于发展未来金融行业区块链技术标准，建立基于区块链技术的符合金融行业需求的分布式账本系统。

（二）与科技公司合作，推进应用快速发展

发展金融行业区块链的应用，核心在于技术，因此越来越多的金融机构开始与科技公司加强合作，推进可应用与金融核心业务的技术发展。例如，2016年4月微软宜布与R3联盟达成合作协议，加速分布式总账技术的开发与普及。IBM主导了Linux的超级账本项目，其目的是加强参与成员之间的合作，共建开放平台，让技术以最快的速度在不同领域中得以应用。

参考文献：

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