互联网金融风险类型与防范措施

靳欣颖

【摘 要】互联网金融的高速发展，使得越来越多的人和行业开始关注这种新业务模式。文章结合各个专家的研究结果，根据经济市场的实际情况，提出了互联网金融存在的风险类型和防范措施，为互联网金融市场的健康稳定发展提供了理论参考依据。

【关键词】互联网金融；风险类型；风险防范

【中图分类号】F724.6；F832【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）02-0243-03

0 引言

当下互联网金融的大热，使得越来越多的人关注互联网金融，在2014至2015年的政府工作报告会上，李克强总理也提到了关于互联网金融健康发展的问题，在博鳌亚洲论坛上嘉宾们对互联网金融的风险如何控制等问题进行了激烈讨论，这种新型的金融模式正在逐渐改变我们的经济环境，也使互联网在我们的生活中越来越重要，并为金融行业带来了创新和挑战。从事互联网金融相关业务的公司数量逐年增多，比如“阿里巴巴”的蚂蚁金服、“腾讯”的微信支付、京东金融等，互联网金融服务运用了网络技术，服务高效，满足了很多的社会需求，但是事物都具有两面性，它能给我们带来好处、便利的同时，也存在很多风险。本文从互联网金融的风险入手，探讨互联网金融存在的风险，并对这些风险提出防范措施。

刘英、罗明雄（2013）认为互联网金融是平台经济，平台可以通过促使买卖双方交易来收取恰当的费用以获得收益。龚明华（2014）认为互联网金融是电子商务和互联网企业及传统金融机构利用网络技术开展的一种新的业务模式。毛星童（2017）认为互联网金融在计算机技术、信用、操作方面都存在风险，还有市场风险，他认为我们要从个人、金融企业、政府3个方面预防风险，互联网金融能更好地为实体经济服务。李红艳（2015）介绍了互联网金融的基本情况及风险种类，然后从国家层面、行业层面和互联网金融层面对其进行了多层次、多主体的风险识别，并使用层次分析法和模糊综合评价对互联网金融进行风险评估发现，网络安全风险对互联网金融影响最大，所以要加快法制体系建设、网络安全体系建设。Kelod（2006）建立了一个旨在用于解释当新技术的产生提高消费者在某些方面的效用时，消费者会进行自身效用变化的评估，风险规避态度越强烈的消费者，采用新技术的可能性就越小。此外，支票账户数越多、网络操作水平越熟练的消费者，越倾向于接受互联网金融这类新兴金额模式。虽然很多学者已经对消费者为接受互联网金融而承受的风险进行了研究，但是这种风险承担不仅被模型化为单维变量，无法从更低的维度去反映消费者风险承担的真实特征，而且也无法解释为什么消费者会有意规避互联网金融服务。本文的创新之处在于提出信用风险的2个二级指标是内部欺诈风险和外部欺诈风险，并使用层次分析、专家打分、模糊综合评价进行模型分析。

1 互联网金融风险类型

互联网金融是把互联网技术应用到金融行业中实现资金的支付、投资或者流通等新的业务模式。它不是互联网与金融的简单结合，而是在用户接受网络技术的条件下，为适应时代的发展而出现的新的业务。它的运营模式主要包括P2P网贷、第三方移动支付、众筹等。这种方式需要好几个部门相互合作，面临的风险也较多、较复杂，本文结合学者的研究、相关文献资料及行业基本状况，将风险划分为五大类，即政策法律风险、市场风险、信用风险、网络安全风险、技术与操作风险。各个类型的风险具体含义如下。

1.1 政策法律风险

政策法律风险是指国家对互联网行业相关法律或政策不完善或存在漏洞造成的损失，主要包括政策风险、法律责任风险。政策风险主要指关于互联网金融方面的一些政策制定不健全、存在漏洞甚至空白，不法分子钻漏洞做违法的事情，给其他利益相关者造成损失。法律责任风险是由于我国移动支付行业发展较晚，相关的法律法规还未出台，对这个行业的制约较少。

1.2 市场风险

市场风险主要有沉淀资金风险、洗钱风险、套现风险、赌博风险。当金融机构面对短时间的资金沉淀行为，他们有能力应对单笔小资金的短期调配，但随着资金沉淀的数额越来越大，时间越来越长，这就不可避免地引发资金管理的风险。洗钱风险指不法分子利用互联网金融系统商务不完善进行洗钱行为，由于互联网金融业务具有虚拟性，用虚假身份伪装成交易中的一员，进行交易从而给另一方造成损失。套现风险是指不法分子利用一些移动支付平台进行信用卡套现的风险。由于支付方式的特殊性，支付机构对交易的真實性很难判断，这就使得不法分子利用这个漏洞进行套现。赌博风险指用户利用互联网金融的虚拟性进行网络赌博，比如有些用户利用支付功能进行赌博，通过网上平台我们并不能知道这个交易的真假，因此会加大网络赌博的风险。

1.3 信用风险

信用体系是够完善对互联网金融风险有很大影响，特别是一些移动支付和众筹这2种金融发展模式，在我国，很多金融机构对用户的信用问题大多是靠身份证明、财产相关证明、银行账单等确定，但是这些资料造假更容易。信用风险主要包括内部信用风险和外部信用风险。

1.4 网络安全风险

网络安全风险是不法分子利用网络窃取用户信息和财产或者使用网络对用户进行诈骗从而给用户造成损失，也使互联网金融机构信用受到损失，主要包括网络钓鱼风险、木马病毒风险、信息泄露风险。网络钓鱼风险是不法分子利用钓鱼网站盗取用户的信息，利用这些信息假冒受害者进行金融交易，从而获得利益，使用户遭受损失。木马病毒风险是一种远程控制的黑客工具，通常伪装成一些程序包、某个链接、图片等形式，通过网页或电话诱导用户点击下载，然后控制用户的电脑窃取他们的信息资料或电子账户资金等。信息泄露风险是一些金融机构网站的安全防护能力较弱，容易受到不法分子的攻击，致使不少用户的信息和密码泄露。

1.5 技术与操作风险

技术与操作风险主要包括技术风险与操作风险。技术风险是用户在使用系统出现技术故障，使金融交易难以完成带来损失。一些金融平台的安全保障技术没有及时更新换代，或者系统出现漏洞，使用户的个人信息被泄露。操作风险一般是人为错误的操作导致的直接或间接损失。

2 互联网金融的防范措施

针对互联网金融存在的这些问题，我们要提出改进措施，完善风险监控机制，确保经济生活的稳定健康发展。

2.1 完善政策法规制度

對于互联网金融这种新型商业模式，我国的相关法律法规还不是很完善，现有的相关法律存在很多漏洞，致使犯罪分子钻法律的空子进行犯罪行为，当然一些金融机构也要做好政策的把握，不要侵犯利益相关者的权益，还要坚守法律底线，做好互联网融资集资的控制，避免出现非法集资问题。

2.2 互联网金融平台要做好自我监督工作

运营平台是风险防控与监管的基础环节，平台自身要做好事前预防等工作控制风险发生的可能性，比如网上贷款等行为，要尽可能地收集到更多关于借款人和投资人的信用信息，最好能进行信用评分，降低诈骗等市场风险发生的概率。对于已经进行交易的金融行为，也要进行监管，及时发现存在的风险隐患，并采取措施减少风险的发生。风险发生之后，运营平台不得推卸责任，要及时进行补偿，并采取措施制止风险的再次发生，还要完善公司相应的制度和技术问题，降低发生风险的概率。

2.3 加强政府监管

各个行业想要健康稳定发展，都不能少了政府监管，政府作为“看得见的手”，一直在市场稳定中发挥重要作用。互联网和其他行业的融合促进了经济的发展和社会的发展，但这些新兴业务，目前的行业监管制度并不适应这些新兴行业，这个行业可能存在的风险我们也并不完全知道，所以政府的监管对于该行业的健康发展尤其重要，政府各个部门应做好协调沟通工作，着力研究基于大数据和互联网技术的新监管模式。

3 结论

互联网金融的业务模式有很多，比如P2P网贷、众筹融资、第三方移动支付等，这些新模式使中国经济市场越来越丰富，但也大大增加了市场存在的风险隐患。近几年，网贷平台违规操作、集资诈骗案，甚至触犯法律的事件频频发生，所以我们要尽快完善这个行业存在的问题，加快政策法规的完善和政府的监管，政府要尽快出台互联网金融风险的整治工作，采取强有力的措施规范和整治行业乱象。政府、互联网金融行业和用户三者要共同努力，一起打造互联网金融健康发展的经济环境，稳定市场秩序，使这个新兴模式能够不断创新，使中国经济得到更好的发展。

参 考 文 献

[1]李红艳.基于AHP-模糊综合评价法的互联网金融风险评估研究[D].济南：山东财经大学，2015.

[2]熊欢彦，刘剑桥.互联网金融风险及风险防范研究[J].中国商贸，2014（13）.

[3]赵春兰.我国互联网金融的业态风险及法律防范制度构建[J].社会科学战线，2015（10）：224-231.