汽车后服务金融服务现存问题及发展对策研究

潘飞宇

【摘 要】随着人们生活水平的提升，汽车消费市场急剧增长，汽车后服务行业已经成为我国新的经济增长点。在新的时代背景下，我国需要重视和提高汽车后服务金融服务的质量和水平，汽车金融服务是汽车后服务行业生存和发展不可分割的一部分。无论是从汽车金融后服务的主体层面，还是以其资金的获取渠道当做该行业发展的出发点，都应当加大对汽车金融后服务体系的研究力度，找出汽车金融后服务体系中遇到的各种困难，并针对这些困难和问题，以汽车金融服务的发展现状为切入点，提出相应的解决方案。

【关键词】汽车后服务；汽车金融；服务体系；解决方案

【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）04-0299-02

0 引言

想要提升我国汽车后服务金融服务行业的整体水平，就必须重视汽车后金融服务的相关流程。不断完善汽车后金融服务体系机制等，健全汽车金融服务的市场主体，尽可能地拓展汽车金融服务的范围，采用更多方式获取资金，提升汽车企业自身的资金竞争实力，同时开展汽车金融服务个人信用构建工作，完善其个人信用档案登记内容、评估内容，构建个人征信机制，利用法律机制确保我国汽车行业平稳快速发展，逐渐提升我国汽车后服务金融服务水平。

1 汽车金融服务发展中存在的问题

1.1 金融服务主体

在一些发达国家，汽车金融服务具有多样化特点，从事相关工作的单位不仅包含汽车金融公司，还包括银行等机构。但是，专业汽车金融公司在其中始终占据重要地位。在汽车金融后服务行业的发展过程中，其单一的主体会影响银行和汽车经营机构的配合与合作，导致其产生不同程度的利益冲突。商业银行提供汽车消费贷款主要依据其信贷之间的金融差获得经济收益，如果汽车消费贷款者的经济条件比较差，那么汽车消费就会整体呈现低谷趋势。因此，汽车制造厂商需要利用信贷来刺激消费，不断地扩大其信贷规模来增大汽车销售收入。这时，银行就会受到汽车制造厂商信贷风险的影响，需要依据其还款风险的大小和程度来决定是否增加放贷金额，这一过程会阻碍汽车金融后服务产业的发展进程。服务主体的单一化还会让风险集中过渡到银行机构。汽车信贷额的迅速上升，会导致银行出现很多坏账，资金不能按时收回，致使汽车的价值迅速下降，汽车信贷业务所隐含的风险也会逐渐暴露出来。近年来，买了车不及时还贷款或者虚假贷款的行为越来越多，这些现象的出现要求我们尽快建立一套体系或机制杜绝此类行为的发生，只有制定科学合理的制度，才能有效地控制人性的弱点。较高的车贷履约险赔付比率加重了保险公司的经济负担，保险公司很容易崩盘而不能继续支撑企业的正常运行，进而只能退出车贷市场。这些现象都严重制约我国汽车金融服务工作的顺利开展。

1.2 资金实力较弱

汽车后服务金融服务可以推动汽车行业的发展，刺激汽车市场的消费。一些汽车工业比较发达的国家，其行业发展都与汽车金融服务息息相关。目前，我国贷款购车的比例比较低（低于15%），且提供贷款的服务主体为商业银行，这在一定程度上制约了汽车金融服务业的发展。产生这一不良现象的原因是我国汽车金融公司的资金来源渠道比较单一，整体呈现狭隘趋势，经济竞争实力低，不能开展规模性的经济活动。国内大部分汽车金融服务公司只能被动地接受股东单位3个月以上的资金存款及转让等。而且，我国的资本项目也会因此受到管制，不能自由地兑换人民币。若将希望寄托在国外一些金融机构上，其信贷之间的金额差，也无法为企业争得利润。目前，我国汽车市场呈现下滑趋势，存在信用危机，很多行业已经开始全面降低汽车消费信贷业务的总体数量。汽车金融服务公司所获得的贷款数量也逐步减少，开展融资工作将变得越来越困难。当下，我国汽车金融服务公司注册资金不高，总体资本呈现不足，其资金运作成本也非常高，使得汽车生产厂家不能持续推出优质的汽车贷款产品，也不能促进汽车的消费。

2 促进汽车金融服务发展的措施

2.1 逐步多元化的市场主体

我国的汽车金融市场是汽车制造厂家选定汽车金融机构为主。在外国，汽车制造厂家的金融机构占总体业务的50%，其中银行占34%、信贷占16%。但是在我国，汽车制造厂家主要依赖银行机构，存在一定风险。要想降低风险，必须积极吸取国外先进的经验和做法，为我国的汽车金融服务体系建设提供技术支持。构建一个完整的汽车金融服务市场结构，尽可能地拓展市场的主体需求，不断完善商业银行的信贷业务、拓展其使用范围。重新调整国际汽车金融结构，强化专业化服务，利用好商业银行资金等方面的优势合理地开展工作，让各类机构都能参与到其中，不断完善体系结构。只有保持一种开放的状态，积极拓展多元化主体，才能保持我国汽车金融市场的稳定性和可持续性，保证我国汽车金融实现跨越式发展。

2.2 拓展资金的来源

我国汽车金融服务机构不同于发达国家的汽车金融服务机构，例如规模及资金储备方面都比不上发达国家。汽车金融服务机构获取资金的手段比较单一，单纯依赖银行及股东募集资本。因此，我们必须加大力度积极拓宽筹集资金的渠道，争取银行方面更大的支持和帮助，同时要积极压缩成本，缓解资金压力。此外，要积极转变汽车金融募集资金的方式，在法律允许范围内尝试各种可能性，例如用普通股融資等方式增加资本实力。只有汽车金融服务机构的资金实力得到增强，才能保证我国汽车金融服务机构的服务水平得到总体提升。

2.3 建立完善的汽车金融服务个人信用体系

汽车金融服务信用是衡量当地汽车金融服务是否先进的重要指标，它有助于控制汽车服务中的各种金融风险。汽车金融服务商和客户之间掌握的信息资源是不平等的，而构建完整的汽车金融服务信用体系可以解决信息不对称问题，让汽车金融服务更加周到和完善。要构建比较完善的汽车金融服务体系，就要先构建完整的个人信用体系。①制定翔实的个人资信档案登记制度。详细记录个人的信息资料，包括收入状况、保险状况及信用状况。②逐步完善个人信用评估体系。建立公正、透明的评估机构，以及相关标准，对个人进行准确的信用风险评估。③构建完善的个人信用担保制度。积极吸取发达国家担保公司的成功经验，改进我国比较传统的担保制度，提升担保工作效率。④完善个人破产制度。个人破产制度有助于无偿还能力的客户获得法律保护，个人信用制度离不开破产制度的逐步完善，它们相辅相成、互相促进。

3 结语

我国需要加强消费者法律保护机制的管理力度，在开展汽车后服务金融服务工作时，必须遵循《中华人民共和国民法》的平等、公平原则，确定金融机构和金融服务之间的关系，明确其权利。但是在现阶段，我国在汽车金融服务消费者权益保护方面的立法内容还不够完善，整体的管理力度低下。对此，国家需要加大对汽车金融服务现存问题的重视程度，积极寻找问题的解决方案，建立健全相关的汽车金融服务管理机制，用法律的形式明确经营者和消费者之间的权利与义务，不断完善我国汽车后服务金融服务市场。

参 考 文 献

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[责任编辑：高海明]