支付清算系统业务运行现状及存在的问题研究

祝丽君

摘 要：中国现代化支付系统是由中国人民银行自主开发建设的，能够安全高效地处理各银行间异地、同城各种支付业务及资金清算的应用系统，是连接国内银行业金融机构和外资银行的重要枢纽和桥梁。本文将介绍山西省支付清算的发展历程，重点讲述各子系统运行现状及最新系统动态，并就目前支付系统运行过程中存在的问题进行了分析。

关键词：支付清算 系统运行

中图分类号：F832.21 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）08（a）-123-02

1 山西省支付清算系统的发展历程

20世纪90年代以前，资金的清算划转主要由手工处理，不仅容易出现失误，而且周转时间长，严重影响了使用效率。后来，中国人民银行建立了全国电子联行系统，开始了连接电子联行卫星小站、人民银行会计核算系统、商业银行的“天地对接”工程。为了更好改进金融服务，2000年人民银行总行决定建设我国的支付清算系统，名称为中国现代化支付系统（CNAPS）。2003年底，大额支付系统在山西顺利推广，该系统取代了电子联行系统。2006年6月山西省顺利完成小额支付系统的推广建设。随后，山西和全国同步推广上线了支票影像交换系统，2010年，电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统先后上线，进一步丰富了本省银行支付结算工具，满足了企事业单位及居民个人日益增长的支付需求。2013年10月，太原城市处理中心完成了第一代支付系统到第二代支付系统的升级切换。2017年，境内外币系统在山西正式上线。截至到目前，山西省辖内第二代支付系统直接参与者8家，电子商业汇票系统直接参与者5家，支票影像交换系统直参机构22家，辖内人行系统票交所107家，网银直接参与者3家。

2 各系统介绍及业务量分析

2.1 大额实时支付系统

大额实时支付系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，该系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金。从2018年1月22日开始，大额支付系统对外延长服务时间，该系统交易的金额大、速度快，而且是实时逐笔支付，系统安全、可靠。近年来，大额支付系统业务量保持平稳增长。该系统往来资金量与经济发展程度密切相关，2014—2017年，山西省大額系统资金量在全国资金往来量中所占比重在1%左右，笔数占比不到2%。从数据上看，山西省大额支付系统资金往来量在全国支付系统往来资金中所占比重较小，在全国31个省、直辖市、自治区中，排名在22位，在中部六省中排名最后一位。

2.2 小额批量支付系统

小额批量支付系统主要处理同城和异地的借记支付业务和小额贷记支付业务，该系统实行批量发送，轧差净额清算资金，能够为社会提供水费、电费等公用事业单位缴费以及养老金、惠农补贴的发放等低成本、大业务量的支付清算服务。该系统实行7×24小时连续运行，而且支持多种支付工具的使用，能满足社会多样化的支付需求。

近年来，全国小额支付系统业务量持续增长。山西省小额支付系统自上线以来，经历了2013年、2014年短暂的业务量缩减之后（由于ACS和TCS集中数据管理，国库数据和会计系统核算数据不再纳入支付系统数据之中，导致2013年、2014年小额系统往来资金量不增反降），随后几年呈现出加速增长的状态。从全国排名看，在全国31个省、直辖市、自治区中，年均往来资金量和往来资金笔数排名在中间水平。在中部六省中，往来资金量和笔数均排在第5位。

2.3 网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统支持网上支付等新兴电子支付业务，被誉为“超级网银”，实现了各商业银行网银系统的互联互通，跨行转账、支付等业务实行逐笔发送、实时轧差、定时清算。系统实行7×24小时连续运行，您可以按业务需要在网上办理投资理财、网络购物、商旅服务等业务。为增加用户体验，该系统增加了短信认证和扫码认证两种方式，大大方便了用户的使用。由于其低运营成本性、快速性、实时性和安全性特征，网银业务发展迅猛。截至2016年末，共有195家机构接入，日均处理业务1226.76万笔，金额1031.98亿元。从山西省业务量上来看，2016年，网银业务量笔数和金额同比分别增长82.7%和54.3%，分别高于全国平均水平32.5个百分点和19.3个百分点。

2.4 全国支票影像交换系统

全国支票影像交换系统是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施，是运用影像技术将纸质支票转换为影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。近年来，由于网银业务的快速发展以及伪造变造、空头支票等案件时有发生，票据权利的实现得不到有效保障。因此尽管支票影像业务具有灵活、方便、安全等优点，全国支票影像交换系统业务延续下降态势。目前，该系统业务已经并入小额支付系统进行统一支付结算。

2.5 电子商业汇票系统

电子商业汇票系统能够接收、登记和转发电子商业汇票数据电文，并为其提供货币给付、清算等服务，是依托计算机和网络技术的现代化、电子化票据业务处理平台，该系统同时可实现纸质票据的登记查询和公开报价等功能。

与传统纸质票据相比，电子商业汇票没有实物券，客户对电子商业汇票业务了解较少，再加上电子网络知识欠缺，导致客户不愿意办理、使用该业务。整体来看，该系统业务量增长较为缓慢。为充分发挥电子商业汇票系统业务处理优势，中国人民银行积极谋划系统发展新路径，系统覆盖率不断扩增，系统功能不断完善，电票交易主体同步增加。2016年以来，全国电票业务取得了长足的发展。2017年10月，该系统业务已切换至上海票交所，由其统一纳入管理。

2.6 境内外币系统

2017年，境内外币系统上线，该系统为中国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付清算服务，该系统实时处理业务、全额清算资金，目前支持8个币种业务：美元、日元、港币、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、英镑。满足了国内对多个币种支付清算的需求，提高了外币结算效率和信息的安全性。目前，山西省辖内的参与者是以间接参与者的身份接入，境内外币业务也在陆续开展中。

3 目前支付系統中存在的问题

3.1 体系内各系统分割

跟国外的支付清算体系相 比，中国的支付清算体系建立较晚，体系内各子系统的分割是中国支付清算体系最突出的特点之一，在支付系统各项业务处理过程中，各系统各自为政，缺乏统一的规划和管理，市场化运作程度欠缺，资金清算效率有待提高。

3.2 业务数据缺乏统一标准

为了更好的研究支付清算资金往来特点，挖掘数据背后的活情况、活信息，人民银行自2010年开始对支付清算数据进行统计分析。自二代上线以来，所有业务数据归总中心统一管理，各地需向总中心申请属地数据。目前，总中心对外公布的数据来源有三个：一是数据分析子系统；二是数据监控系统；三是属地数据下发系统。由于三者的数据出路较大，外界使用业务数据缺乏统一的标准。

3.3 各系统收费标准不一导致市场收费乱象

我国支付清算系统中，大额支付系统和小额支付系统是收费项目，市场规则较为统一。但网银系统自正式上线以来，对参与机构不收取任何费用，而且也没有任何指导性意见，参与机构借助该平台服务导致收费乱象，由此对人民银行的对外服务形象产生了一定的影响。

3.4 票据系统存在资源浪费现象

支票影像系统业务手续处理复杂，再加上支票印鉴真伪辨认和审核难度大，该系统运行效果并不理想，退票率居高不下，与先进的系统架构比起来，业务量逐年萎缩，存在严重的资源浪费现象。

3.5 第三方支付带来挑战

第三方支付平台的出现，因其方便、灵活、免费的消费方式被大多数消费者所选择，由此带来的是网上跨行支付清算业务急剧减少。网银系统在使用过程中，不仅需要外在设备，而且对设备版本有一定的制约，使用不方便，也是导致业务量下降的原因之一。另外，第三方支付机构出现后，因其资金流转不经过央行支付系统，央行自此失去了对社会资金流的准确掌控，不利于货币政策的制定。

参考文献

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[2] 党春玲.中国人民银行第二代支付系统风险管理研究[D].南华大学，2016.

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