浅谈商业银行如何规避贷款风险

邢真

【摘要】随着社会经济的不断发展，商业银行的贷款规模也不断扩大，为公众提供了诸多便利。然而，在商业银行的贷款业务中，往往伴随着诸多风险，本文提出，应当通过完善商业银行贷款法律体系以及监督制度，提高对贷款业务的贷前风险管理重视程度等方式降低风险，提高商业银行效益。

【关键词】商业银行 贷款 风险

一、引言

随着经济社会的发展以及人民生活水平的提高，许多公民逐渐有能力利用商业贷款来购置房屋、车辆等大型资产。银行会根据自有资金的规模以及自身对于风险的偏好来决定商业贷款业务的种类以及额度，并同时承担相应的贷款风险。随着银行之间贷款竞争的趋势不断加强，对于商业银行而言，科学合理的布局信用贷款业务能够吸引更多的客户，扩展市场份额。一旦发放贷款，银行需要承担贷款人不能及时归还本金与利息所带来的风险，因此，商业银行对于贷款人的风险把控程度应当不断提高，风险识别过程包括：风险识别，风险量化计算，风险监测，风险控制。现阶段，银行主要采用的商业贷款风险控制方式主要包括风险分散策略以及风险补偿策略等。

二、商业银行贷款风险分类

（一）管理风险

在银行发放贷款后，由于自身管理方式不到位，信息不对称等原因影响到贷款金额的回收所带来的风险统称为管理风险。对于我国绝大多数小型商业银行而言，由于缺少科学的信贷资产管理方案，在为客户提供贷款过程中往往充斥着大量的风险因素。一方面，大多数银行针对客户自身的风险抵御能力评估能力不到位，我国缺少贷款风险管理与指导机构，由市场自发组成的贷款风险评估单位的秩序性以及科学性不能够得到有效的保障。另一方面，我国信商业银行的贷款业务发展起步较晚，管理机制不够完善，相关法律建设以及监督机构的设定仍然处于起步地位，在银行贷款业务相关的制度，标准以及操作程序上仍然有待完善。

（二）法律法规风险

在现行的银行贷款管理体系中缺少针对性以及操作性强的商业银行贷款条例，尤其是我国的某些中小型商业银行在客户贷款评估以及放贷管理环节还存在一些“人工治理”的陋习，我国目前针对商业银行的抵押贷款，质押贷款等借贷相关活动的立法制度内容过于空洞，并且银行以及上级单位的执行力度不够严格，存在贷款风险管理漏洞。然而，对银行的贷款行为进行相关的立法约束，不仅是为了保障商业银行能够齿虚位社会提供便捷的贷款服务，也是为了保护我国借贷者与银行双方的合法利益。缺乏相应的法律政策，许多相关商业银行在运营过程中没有法律保障，使得银行与借款人双方可能会存在互相不信任的情况。

（三）信息系统风险

信息系统的建设与维护需要银行投入大量的资金、人力以及经历，许多中小型的商业银行信息系统由于投入较小、人员相对少，忙于应付业务需求，没有时间和精力深入拓展、挖掘系统的设计原理以及业务需求，更没有可能在此基础上对关联系统及海量数据进行更高层次服务于业务的梳理、整合，导致信息系统对贷款业务的支持程度较低，尤其是指导性数据支撑呈现出严重不足的问题。在实践中，某些乡县地区的商业银行贷款业务仍然需要人工操作来录入数据，大大增加了手工录入错误等风险。信息系统的不完善导致商业银行审核客户信用的成本提高，也会经常面临客户信息缺失，审核出错的情况频繁发生。

三、提高商业银行贷款风险抵御能力对策分析

（一）完善商业银行贷款法律监督制度

只有为商业银行的贷款业务提供完善的法律制度支持以及监督制度保障，并设置与市场需求，贷款特征的内部治理制度才能从根源上减少不良贷款风险的影响，促进银行与贷款人的健康合作。首先，需要加强对开展贷款业务的商业银行进行资格审核，提高整体行业中从业银行管理质量。建立专业的监督机构，要对开展贷款的银行业务指标以及日常管理严格把关，减少银行绩效不稳定，经营情况不佳等情况的发生概率。其次，立法部门需要对现有的《银行法》，《贷款法》，《信用贷款法》等相关法律进行修订。让监管人有法可依，依法行使对商业银行贷款业务运作的监督权。对于违规操作贷款业务，欺骗客户的商业银行处以严格的惩罚[1]。

（二）优化商业银行信息管理系统

商业银行自身也应当对现有的信息管理系统进行重新规划与开发，力求系统与现有的业务相匹配。一方面，新系统应当包含风险管理模块，能够对利用用户的交易数据信息进行存储与调用，将其他部门所有客户的放款，借款，利息等数据进行全部的重新梳理，并在新系统上监控客户的流水状态，设定风险预警指标。银行也应当加强对信息系统的安全建设管理工作，对客户的私人信息进行严格保密，防止个人信息泄露。另一方面，有能力的商业银行也可以尝试利用计算机系统实现半自动的信贷审批，结合第三方数据公司提供的辅助数据接口，辅助审核人员进行决策，不断更新风控规则与阈值数据，降低风控部工作人员出错几率[2]。

（三）强化贷前风险管理意识

在贷款前做好客户风险评估审核工作能够最大程度的帮助银行规避坏账，提高还款率。首先，银行应当提高风控部员工实地调查能力，必须考核贷款申请人自身现有的房屋，车辆，公司等资产来判断其真实还款能力，并结合家人信息进行进一步的判断与决策。其次，国家与政府应当联合行业巨头，共同建立公民信贷信息数据库，对公民消费，银行信息进行记录，包括通话记录信息，交通信息，网络浏览信息，消费信息等，商业银行能够通过购买数据的方式获得客户信贷数据。最后，商业银行自身也要加强对贷款业务的管理，不能追逐扩大贷款市场规模而大量发放贷款[3]。

四、结论

商业银行在为公众提供贷款的过程中，往往会面临诸多风险。银行应当提前对风险种类进行预估，并作出有效的抵御对策。同时，政府以及立法部门也应该积极完善商业银行相关法律监督机制，降低不良貸款率。

参考文献

[1]赵焕军.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].经营管理者，2017（2）.

[2]邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.

[3]张长全，高露，刘娜.供给侧结构性改革背景下我国商业银行信贷风险防控研究[J].长春工程学院学报（社会科学版），2017，18（3）.