河北省农村信用社金融产品创新分析

曹永利 许冀艺

【摘要】本文主要论述了河北省农村信用社金融产品在当今环境和经济中存在的问题，找出农村信用社金融产品创新的制约因素，从而使农村信用社的金融产品通过创新后，带动河北当地经济，造福河北百姓。

【关键词】河北 农信社 金融产品

一、河北农村信用社金融产品创新存在问题

（一）服务对象资金短缺，对创新产品认识低

一是在农村地区的主要经济活动主体，主要是农民，个体工商户，承包户，合作社，农村企业，他们收入不稳定，缺乏还清债务的能力，这很难成为一个公认的金融机构担保人。

二是农村经济主体拥有的有效抵押物不足，或者抵押物价值低、变现难，不符合抵押担保条件。

三是当前农村生产力发展水平不同，农民的素质也参差不齐，对新产品和服务的认识存在差异，影响新产品的普及。

（二）创新产品涉及面窄、规模小，创新环境有待改善

河北省涉及农户林权及农业产业化龙头企业的仓单、存单、应收账款以及应退税款账户等抵质押的创新品种，仅对特定的某一特殊企业或者业务开办，贷款仅限于单笔、金额小，涉及面窄。在创新环境方面，因为农村担保体系十分薄弱，农户可供抵押的资产较少，较难满足中小企业对贷款的巨大需求。调查显示，80%的农户由于不能提供抵押品，变现能力差，以致农户贷款没有保证，贷款风险比较大。与此同时，农村信用制度建设的速度较慢，尤其是广大农户缺乏信用数据，金融机构在提供支农信贷服务时除了根据以往的老经验，他们不能很好的对借款人进行良好的资信评估，所以整个农村金融产品创新的环境比较差。

（三）金融创新内生动力欠

近几年来，银行等金融机构在内部管理方面加大力度，使经营权限上以及管理制度统一，致使基层的管理权力低，大部分金融机构的自己主动创新的意识底下，只是对上级下发的的金融创新的产品和服务进行推广，严重缺乏自主研发金融产品和创新的动力和能力，使得金融产品和服务的创新受到很大影响。从总体看，金融创新处于起步较晚、发展缓慢、品种少、规模小、风险高、收益低的状况。与此同时，农村金融的创新产品大多局限于容量有限的信贷产品创新，如社团贷款、“公司+基地+农户”贷款等。此类创新大部分是从银行同业之间效仿引进的，属于吸纳性创新，而缺少立足区域经济金融现状、具有特色的自主创新，银行业金融机构间的产品同质化现象十分严重。

（四）农村金融创新的配套政策十分落后

1.农业保险制度不健全。由于农业生产的弱质性，大部分地区农业政策性保险业务尚处于早期探索阶段，商业在保险方面的操作困难，保险覆盖面低，保险公司只选择低风险，而且也只担保一些国家财政补贴所涵盖的涉农项目，并且保险金额相對较小，难以覆盖信贷风险。

2.按揭担保制度在农村地区比较落后。除现有的农村产权制度，农村金融服务需求的主体仍然缺乏有效的安全抵押资产，现有的农村融资性担保机构规模小，保证资金的能力较弱，减轻风险和代偿能力差，潜在风险大，不符合农村经济发展的需求。

3.成本补偿措施不到位。一方面，由于涉及农业的贷款风险比较大，贷款发放、收本金和利息的成本比较高，按照商业可持续发展的原则，农村信用社利率大幅上升，将成本转嫁到农户；另一方面，在高水平的利率下，农村金融服务的成本补偿机制不健全，政府对农业的补贴的政策、对金融机构的财政贴息和税收优惠政策力度普遍不足。

二、影响金融产品创新的因素

（一）资金需求总量增大

首先，以基础设施建设为切入和起步推进新农村建设需要大量的信贷资金配套。随着国家扶持“三农”和“新农村”建设进程的加快，农村的基础设施得到进一步提高，但是，从未来的发展上看，农村基础设施建设是促进农村经济发展以及改善生活水平质量的基础，所以需要大量的建设资金。其次，以传统农业为主体的劳动力和土地投资，需要满足当地人们的基本生活物资，随着现代农村与城市“距离”拉小，农民意识增强，农业投资的起点渐渐转为生产致富，因此，农民和农业企业要主动参与农业结构调整和农业产业化的进程。而以机械化为主要标志的现代产业化农业则需要大量的资金投入，必然形成对资金的大量需求。

（二）资金需求主体增多

现代农村金融需求主体主要分为5个部分：农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业企业。近年来，农村专业经济合作组织在政策推动下得以迅速发展起来。多数农村专农民经过长时间的外出打工积累了一定的技术和资金，这些人们在其自主创业的过程中也需要资金的支持。

（三）信贷用途增广

随着对农业和农村结构调整的深入，农村贷款用途由简单再生产向扩大再生产转变。单个农户的小规模生产经营资金需求明显增加，以前是小农经济，如今变成规模大，也有一些专门化的企业，产品从以前的单一贷款产品，购原材料等，转向技术改造投资、市场开发、商品流通等方面，从此新型的承兑汇票、票据贴现等业务也应运而生，这些金融产品的使用，促使了农村金融与城市经济日益融合。

三、完善河北省农村金融体系和创新农村金融产品的思路

（一）建立多元化的农村金融体系，培育竞争性的农村金融市场

对农业产业化龙头企业可实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等。同时要积极拓展中间业务，进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围，完善支付结算品种，拓宽支付服务渠道，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平，从基础设施建设方面为农村金融发展创造好的条件。

（二）构建多层次的农业担保体系，分散信贷市场风险

农业生产风险较大，建立农贷资金风险分散机制，改变农村金融机构独自承担信贷风险的状况，才能增加农村信贷产品的供给。河北省大部分农村都是经济欠发达地区，农村信用担保必须由政府主导，在地方财力有限的情况下，应广泛吸收民间资本和涉农企业出资共同组建农村信用担保公司，财政一方面为担保机构提供风险补偿金，另一方面，可设立再担保基金，为担保机构提供保障。同时跟进完善政策审批、抵押登记、资产评估、权证交易等配套服务，拓宽农村金融机构产品的创新空间。

（三）优化农村金融生态环境，建立金融支持“三农”的长效机制

县域农村金融生态环境建设涉及地方行政管理的各个方面，要充分发挥地方政府的推动作用，广泛开展创建农村信用镇、信用村、信用户活动，扩大创建的覆盖面，做好农户、个体经营户的个人征信信息数据的采集、整理和录入工作，建立信用信息数据资料档案。加快建设全面覆盖农村信贷领域的信贷登记系统，通过征信制度强化熟人社会的约束能力。在现阶段不能单纯依靠市场机制作用来解决农村资金外流问题，也不能仅靠金融机构履行社会责任来解决农村信贷投入不足问题，必须发挥国家政策的激励引导作用。

参考文献

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[4]张明.农村金融机构支持农业供给侧改革路径调查——以河北省唐山市农村信用社为例[J].河北金融，2017.

基金项目：本篇论文是“京津冀金融生态协同创新问题研究”（2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项，课题批准号201701105）的中期研究成果。