个人银行账户分类管理执行过程中存在的问题及建议

张贻雷

【摘要】2018年初，中国人民银行娄底市中心支行对辖内银行机构落实《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发【2016】302号） 的情况进行了调研，发放1000份客户调查问卷，调查显示：娄底地区内银行机构推进Ⅱ、Ⅲ类户进展缓慢，Ⅱ类账户管理不规范，柜面沟通压力大等问题。客户反映：限制一个I类账户引发不便，Ⅱ类、Ⅲ类户实际意义不大等问题。亟待进一步规范和解决。

【关键词】个人银行账户 分类管理

一、基本情况

《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发【2016】302号）（以下简称“302号文”）颁发以来，娄底辖内银行机构对Ⅱ类、Ⅲ类户能够按照文件规定进行规范管理，截至2017年末，辖内银行机构共开立Ⅱ类户1083654个，Ⅲ类账户58416个，农商行系统不能对其Ⅱ类户进行标识，只能通过卡号进行识别，同时无法对此类账户进行转账、消费、缴费等金额的限制。辖内农业银行、邮储银行系统无法统计配发银行卡介质的账户和纯电子账户数量，辖内其它银行机构共配发银行卡介质的Ⅱ类户数量956760个，纯电子账户数量76250个。

（一）规范Ⅱ类、Ⅲ类户的开立程序

据调查，除农村商业银行、村镇银行外，娄底辖内其他银行机构都能够通过柜面或电子渠道方式开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，电子渠道方式开立账户由后台人工识别审查。并按照银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的核查件、影印件或者影像等。如辖内中国银行为客户通过电子渠道开立Ⅱ类户时，要求客户通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。且在开户申请界面设定了申请条件：一是16周岁以上，二是持有二代身份证原件，三是持有全功能借记卡。在身份验证界面需拍摄身份证正面和背面照片，另输入身份证号码、姓名、手机号码（需与原Ⅰ类户一致），获取手机验证码。而后签署《中国银行股份有限公司个人电子账户服务协议》。通过电子渠道开立Ⅲ类账户的，除需提供以上Ⅱ类户所需条件外，还应通过开户申请人从同名Ⅰ类账户向Ⅲ类账户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类账户的所有人。

（二）严格限定Ⅱ类、Ⅲ类户的应用

除农村商业银行、村镇银行外，娄底地区辖内各银行机构能按照302号文件要求，严格Ⅱ类、Ⅲ类户的应用场景，Ⅱ类账户可以进行存取款、办理定、活期存款，购买储蓄国债（仅网银）（电子式）、基金、保险、理财等产品，还可支持日常消费和生活缴费。Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。Ⅲ类账户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

（三）系统能有效支持Ⅱ类、Ⅲ类户的分类管理

除农村商业银行、村镇银行外，娄底地区辖内各银行机构的系统能够对II、III类户进行有效标识，除中国银行外其他银行机构可以通过电子渠道对其名下的无实体介质的Ⅱ类户或Ⅲ类户进行变更销户。如华融湘江银行在通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的变更业务时，要求客户按照新开户要求重新验证信息，并核实个人变更信息的真实意愿。在通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户时，可以通过绑定账户验证进行销户。若绑定账户已销户的，个人可按照新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户，将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新绑定账户后再办理销户。

二、存在的问题

（一）推进Ⅱ、Ⅲ类户进展缓慢

据调查，辖内农商行、村镇银行8家地方法人金融机构系统不能对Ⅱ、Ⅲ类账户进行分类管理。同时客户对I、Ⅱ、Ⅲ类户的分类管理不理解，已经习惯I类户的使用，并且受Ⅱ、Ⅲ类户使用场景和金额的限制，开立Ⅱ、Ⅲ类户意愿不强，并要求多开立一个I类账户，方便资金使用和管理。据对1000名客户调查显示，近6成客户没有开立任何Ⅱ、Ⅲ类户。

（二）柜面业务压力增大

一是一行一个Ⅰ类账户规定后，因部分客户之前的I类账户的存折或者卡已丢失，须先销户才能开立I类账户，尤其对于I类户转Ⅱ类户，如原I类账户下绑定了证券第三方存管或理财产品等情况，对这类账户销户时手续繁琐，操作需近1小时才能完成，引发客户不满和投诉较多，柜面沟通压力大。二是加强对异地开户的身份核实易引发投诉。对于持有异地身份证件或异地手机号码开户，银行机构要求客户出示身份证及辅助证件，如房屋证明、水电费缴纳情况证明等，如客户不予配合，银行拒绝开户，引发客户投诉多起。三是因ATM自助设备设定24小时后到账，部分客户需要资金实时到账，但不会使用网银和手机银行，必须到柜台办理转账业务。据不完全统计，261号文件实施以来，农商行支行网点日均客户量增加约20人次。客户因等待时间延长，投诉多发。

（三）部分银行机构系统无法限制Ⅱ类账户的使用功能

调查发现，目前辖内农商行、村镇银行对于发行的社保卡、便民卡、校园卡仅通过卡号进行标识为Ⅱ类户，系统无法进行限额控制，其功能类似于Ⅰ类账户。如发行的便民卡其既有贷款功能，且额度几十万元不等，又可辦理存取款及转账业务，客户向非绑定账户转出的单日限额往往超过Ⅱ类账户规定额度，但便民卡却纳入Ⅱ类账户管理。调查中发现，建设银行在2015年开设了e账户（归于Ⅱ类户，无实体介质），该账户具有账户查询、投资理财和封闭转账功能，但未对开户数量进行限制。检查中发现，建设银行在2015年开设了e账户（归于Ⅱ类户，无实体介质），该账户具有账户查询、投资理财和封闭转账功能，但未对开户数量进行限制。一客户肖某在2015年1月29日至2月8日通过频繁开销e账户，累计开立账户2279户，经与客户核实，其朋友做阅读软件推广，通过开销E账户转发得到相应奖励。2015年2月27日，建设银行总行发文《关于加强龙卡通e账户业务推广的通知》（建湘个【2015】26号）对E账户的开户操作和数量进一步规范，规定客户开立e账户的次数上限为1次，若e账户有洗钱或其他风险，将其列入e账户黑名单。

（四）客户反应不一

一是保障资金安全。据调查，4成受访者认为，新政的出台，只能开立一个Ⅰ类账户、实行账户分类管理有利于保护居民的账户资金安全。二是认为Ⅱ类、Ⅲ类户实际意义不大。近6成客户表示，无法统筹计划年度或者日常的资金往来，限定的额度和笔数易引起资金往来的不便。尤其是Ⅱ类、Ⅲ类户资金额度太小，实际用途不大。三是限制一个I类账户带来不便。近3成受访者表示一行一个I类账户引发不便。如部分代发工资新客户在开立账户时提示已存在I类账户，而开立Ⅱ类户限额不能满足客户代发需求，客户原I类账户卡已丢失只能销户重开。特别是部分商贸客户，如无专门会计的个体工商户原来开立多个账户用于结算收付资金及对账管理，现在仅能开立一个Ⅰ类账户，而Ⅱ类、Ⅲ类户有资金限额，不能满足商贸客户的资金管理需求。四是跨区域开立的I类账户，办理挂失、销户等手续繁琐，给客户带来不便。

三、相关建议

（一）建立落实个人银行账户实名制的长效机制

一是以落实中国人民银行261号文、302号文为契机，深入落实个人银行账户实名制，加强客户身份识别，从源头上治理银行卡冒名开户等违法犯罪，消除银行风险隐患。二是加大宣传力度。利用营业网点、电视、报纸、网络等渠道加大宣传力度，使客户充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类满足多样化需求及资金保护需求，进一步推动Ⅱ、Ⅲ类账户的开立使用。三是建议建立银行业黑名单共享平台，如发现可疑账户或可疑人员开户的，在共享平台录入相关信息进行共享，杜绝其它行受理涉案人员的相关业务。四是进一步规范客户身份识别过程中的权责关系。强调银行在落实实名制过程中的責任，同时要明确规定客户在进行身份核实时，应出示真实有效的身份证件或者其他辅助证明。

（二）加强对银行机构账户分类管理的监督

一方面加强对银行开立的便民卡、社保卡、医保卡、军人保障卡等有特殊资金用途的账户管理，要求各银行机构按照账户分类管理要求，按照Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户分别向人民银行进行报备。同时进一步规范Ⅱ类、Ⅲ类户的开立数量，防范洗钱风险。另一方面加强对银行机构是否落实个人银行账户的现场和非现场检查力度，将个人银行账户实名制工作纳入日常考核体系当中。对于未落实到位的银行机构要严格按照相关规定予以处罚，凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行机构的责任落实情况。

（三）建立客户分级分类控制措施

建议根据客户的身份背景提供限额、笔数的选择，不搞“一刀切”。一是根据个人客户的年龄、文化水平、交易流水等指标，建立银行与客户之间的风险协议，按照客户承受能力划分风险等级，提高Ⅱ类账户的限额供客户选择。二是对于单位客户，建议根据单位的经营规模、营业额度、交易流水等指标建立单位客户信息系统，根据单位客户的信息提供可供客户选择的非柜面渠道转账的限额、笔数，以便单位资金的周转和使用。

参考文献

[1]徐颖.《关于个人银行账户分类改革的思考》[J]，审计与理财 2017（12）.

[2]李晓枫.《账户分类管理政策的启示与建议》[J]，金融电子化 2016（03）.

[3]李衍陶.《个人银行账户分级：期待化蛹成蝶》[J]，中国银行业 2016（07）.