“金融+电商”农村居民消费的新模式

赵建生

【摘要】电子商务的兴起与飞速发展，给我国居民生活方式带来的巨大转变，并成为工作、生活中不可或缺的主要内容。与此同时，如何落实好党中央普惠金融的政策要求，更好地发挥金融对贫困和偏远农村地区居民生活质量的提升作用，让城乡居民享受无差别服务待遇，成为金融领域亟待研究解决的重要课题。本文就当前农村电商发展现状及金融政策措施出发，浅要分析金融与电商融合发展的主要特点，从实践角度提出存在的突出矛盾和几点建议。

【关键词】电商发展 金融措施 问题建议

一、电商在农村地区发展现状与金融促进居民消费模式的积极举措

近年来，电子商务作为一种新兴商业模式已经渗透到生活的方方面面，人们的消费方式逐渐从传统线下交易模式向电商线上模式转变，逐步实现消费“足不出户”。尤其是农村电子商务的兴起，给农村经济转型发展带来了很大的机遇，农村传统的消费模式，受到路途遥远、购物点少、居民老龄化等落后环境影响，使农民最基本的生活消费需求不能及时得到满足，电商的出现为农村消费带来了突破性的改变。

在金融领域，央行为贯彻落实中央精准扶贫、普惠金融的工作要求，深入结合当前农村地区金融发展形势，研究在金融领域服务农村、方便农民的有效举措，提出在农村地区推行“金融+电商”协同发展的工作部署，在农村地区全面建设“金融综合服务站”，并以此为依托融合现代电子商务，共同推动农村经济发展，缩小城乡居民在金融服务和消费需求上的差距，形成渠道畅通、安全可信、普惠百姓的农村支付服务体系。

二、“金融+电商”发展模式的主要特点

一是充分利用农村便利店、小超市、小卫生所等较为成熟的物流网络、技术、设施等资源优势，积极搭建农村金融服务平台，再引导其加入电子商务实体店，创建“金融+电商”发展模式的基础环境；二是把“农村金融综合服务站”的功能融合到电商实体店，为辐射区域居民提供网络销售、网络购物、缴纳各种费用和车（机）票预订等“一站式”金融服务；三是发挥宣传效应，使农村居民从主观认知上知悉“金融+电商”给生活带来的便利性、安全性，充分了解其服务内容、服务优势，有效提升农村居民的生活品质；三是通过农村金融服务站和电商体验店、电商运营中心的合作共建，促进银行卡支付、手机支付、扫码支付等先进支付方式的普及共享，降低现金流通成本，减少现金交易风险，切实将普惠金融政策落实到百姓生活。

三、在实践中的突出矛盾

（一）基础设施薄弱，制约电商在农村地区的稳步发展

一是互联网络覆盖面不足。由于地方经济发展相对落后，尚未实现农村偏远地区互联网络的全覆盖，使得支付工具、支付产品创新使用受到一定阻碍，业务拓展受到影响。二是物流网络覆盖率不够。农村地区普遍面临人口少、地域广、交通相对落后的现状，多数物流网络只能覆盖到县一级或者乡镇一级，常把一些偏远的农村地区排除在物流体系服务范围以外，还未真正解决物流的“最后一公里”问题。

（二）农民融资难，电商业务受到限制

资金供给不畅一直是农村电商实体发展受阻的主要原因。农村居民经济条件相对落后，而且没有固定工作，想要办理实体门店所需的信贷资金面临很大困难，就算获得担保仍需经过村组织出具办理证明等繁琐程序，没有足够的经济条件开展业务。

（三）经营理念滞后，农民效益不明显

农村人口普遍受教育程度较低，对农业电子商务的运用意识并不强烈。有意识开拓电商产业发展的普通农户，由于缺乏上网技能和开设网店的经验，互联网创业也存在一定的难度。投入产业的主要是返乡创业者、转型的经销商或农产品经纪人、合作社等。从目前情况来看，农村电商的发展给农业生产者带来的变化，只是把原来卖给传统经销商的产品卖给了本地电商平台，而且价格甚至还会略低于传统经销商的收购价。对本地电商企业来说，因为高昂的物流成本和推广费，利润空间非常有限。

四、措施与建议

（一）积极与政府沟通，营造良好发展环境

加强与当地人民政府及其有关部门沟通协调，积极争取政府扶持，积极参与并支持惠农服务点建设和农村电商建设，安排一定的资金支持农村电子商务的发展，减免惠农联系点在金融过程中需支付的诸如通信等相关费用。加大运营商在农村地区的网络覆盖面，有效解决电商发展中存在的各种困难和问题。目前，当地政府对农产品的生产逐渐重视起来，部分县（市）引进高质量品种，并邀请专家讲解种植技术。在质量保障的前提下，当地政府应该加大宣传、提高产品知名度，并根据农作物季节性特点，提供专门的运输、销售渠道，不仅解决了物流不畅通难题，也扩大了当地电商销售市场，对支持电商发展有很大的促进作用。

（二）监管部门强化指导，督促金融机构支持电商发展

充分发挥监管部门窗口指导作用，引导金融机构灵活运用各类货币政策工具，扩大对电商企业的信贷投放；对地方政府发展电商企业的目标和规划进行深入了解，出台针对性的适合当地电商发展特点的信贷指导意见；将电商企业发展与精准扶贫，金融助推脱贫攻坚等政策对接，充分用好扶贫、支农、支小再贷款政策，引导各金融机构加大对电商企业的信贷支持力度。

（三）充分发挥金融综合服务站功能，创新“服务站+电商平台”模式

以“电商搭台、金融惠民”为契合点，大力驱动农村支付服务创新发展步伐。结合农村支付结算业务特点和实际需求，推动二维码支付在农村地区的普及应用，制定转账电话、POS扫码支付可行性发展方案，扩展农村地区支付结算手段。发挥微信平台社会认知度高、覆盖广的优势，积极研究扶农、惠农微信业务可行性，以微信公众号的形式为农村居民提供转账、缴费、信用卡还款、小额取现等基础性支付结算服务，实现“金融知识在线查询，资金结算自助完成”的金融服务新模式，有力推进惠农服务的深度和广度。

（四）开展金融知识普及下乡，推广现代支付结算工具

电商经营者的综合素质对于电商长期發展非常重要。从在电商的支付结算的需求出发，结合非现金结算业务特点，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，深入农村一线大力宣传网银、支付宝等支付结算知识，提高农户对现代结算工具的认识水平，为电商的稳步发展创造有利条件。

参考文献

[1]罗栋.对持续深化“金融+电商”农村精准扶贫工作的思考[J].金融经济，2017（10）：9-10.

[2]王峰.“金融+电商”：打造致富双引擎[N].金融时报，2016- 07-19（006）.