陕西省农村金融扶贫发展问题及对策研究

肖骏 张丽丽 李立凡

【摘要】本文结合我国金融扶贫的现状，从陕西省目前的扶贫情况出发，以农村扶贫互助资金社为主，分析了陕西省农村金融扶贫的现状和发展问题。本文以当前陕西省农村金融扶贫的现状和问题为研究基础，从资金投入的加大、农村金融体系的健全、担保体系的完善、农村金融环境的改善等几个方面，提出了有利于陕西省农村金融扶贫快速发展的建议。

【关键词】陕西省 农村金融扶贫发展问题 对策研究

一、引言

改革开放以来，社会经济得到快速发展，为我国脱离贫困并实现现代化做出了突出贡献。贫困问题既关乎经济又涉及政治，我国有众多的贫困人口，并且大多数都在农村，所以农村金融的大力发展成了当务之急。党中央、国务院印发以及中国人民银行等7部委发布《中国农村扶贫开发纲要（2011～2020年）》和《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》，陕西省也紧跟国家号召，积极投入到发展农村金融扶贫的工作中，加大对龙头、特色产业的扶持力度，提高信贷产品的创新，以及设立了风险分担机制。面对2020年让7000多万人脱离贫困这一艰巨任务，急切需要扶贫思路的创新，发展金融扶贫迫在眉睫。当下时代和环境瞬息万变，金融扶贫的方式也呈现多元化的趋势，所以本文主要讨论关于目前陕西省农村金融扶贫所存在的问题，为了促进金融扶贫工作在陕西省的顺利开展和实施，提出了有利于陕西省金融扶贫发展的建议，最终可以帮助更多贫困人口脱离贫困。

二、陕西省农村金融扶贫的发展现状

陕西是我国的农村贫困大省，近年来陕西省尤为注重农村金融的发展，并对其投入大量人力已经物资。金融扶贫在陕西省呈现出蓬勃发展的态势。

（一）金融扶贫主体多元化

陕西省各级政府通过对财政投入方式的创新，健全了担保系统：第一，要求国家开发银行和农业发展银行设立针对金融扶贫的专门部门，并通过税收优惠等方式积极支持其扶贫工作的开展；第二，设立如省级和地方信用担保机构等融资平台，增加并创新农业保险险种，并将其纳入保险费用补贴范畴。扶贫政策的制定需要因地制宜，相关政策在不同地区的实施也应该根据当地具体情况而进行，比如在需要教育扶贫的地区加大了助学贷款相关政策的力度；在趋于创业的地区加大了创业贷款的投入或放宽了其贷款条件等。

（二）互助资金社的规模化

经过多年的发展，陕西省农村扶贫互助资金社已经趋于完善，完善了农村金融体系，为农村金融扶贫工作的推进起到了关键性作用。总体来说互助资金社的规模不断扩大，互助资金总额亦在不断增加，农户（特别是贫困户）参与的积极性也在不断提高。下表是近年来陕西农村资金互助情况。

三、陕西农村金融扶贫面临的问题

（一）农村互助资金社问题

第一，农户的参与性有待提高。到2015年为止，互助资金中财政扶贫资金的投入占互助资金总额的60%～70%，农户入股资金占其比例为30%～40%，一方面虽然参与互助资金社的村民每年都在增加，但是另一方面资金互助社的试点村也在增加，这样就使互助资金无法实现高效化和规模化。第二，互助资金供给量不足。互助资金总额的70%都是由国家财政资金支持的，其他方面只占很小一部分。第三，保障机制不健全。一个组织要能够持续运行就需要一个强有力的保障机制。同样互助资金社则需要一个稳定的资金来源，这样才能够维持并促进其稳定发展，并且还能够在很大程度上分散合作社的风险。

（二）农业保险的滞后

当前农民不愿意投保的原因主要有以下两点：一方面是农业保险的概念在农村并没有普及，很少有农民了解这项业务，办理农业保险的更是少之又少，所以农业保险的收入并不充足；另一方面，现存的农业保险产品已经与时代脱节，并且相关法律也不够完善，致使农业保险的发展停滞不前。最近几年陕西省农业的危机事件日益增多，且影响范围比较大，影响速度快，严重破坏了省内各地的农村经济发展。

（三）农村金融体系尚未完善

农业发展银行在金融扶贫方面的业务较少，且在农村基础设施方面也没有普及。其次是因为商业金融机构是以营业为目的的金融机构，在农村中设立网点不能获得相对应的金融回报，导致其支农积极性低。再次是农村金融产品单一，大多只能满足最基本的信贷且没有针对性，如农业资产证券化和农业保险方面几乎没有涉及。

（四）扶贫信贷资金供需矛盾突出

随着政府对农村经济的大力扶持，农村经济发展迅速，所以农户对资金的需求量也逐渐变大。农民对贷款的观念从被动转换为主动，积极贷款使得当前的贷款金额和贷款业务已经不能够满足其资金需求。这些问题最终导致了发展农村经济资金的不足，影响农业生产，从而减少农户收入，不可避免地涉及到扶贫工作的开展。

（五）农村扶贫的金融环境差强人意

第一，农村金融法制不够完善。当前的相关法律法规还不能够同时保障和约束金融主体双方的权益，需要有关部门进一步健全这类法律法规。第二，农民信用意识薄弱。很多农民认为国家应该补贴贫困户，没有还款意识。这样也使得金融机构难以收回借款，让资金不能运作，导致恶性循环，失去扶贫工作的意义。

四、促进陕西省农村金融扶贫的对策

（一）完善农村资金互助组织的成长环境

究其根本应该对财政扶贫互助资金的投入方式进行创新。一方面要提高财政资金总量，另一方面要结合财政补贴政策提高金融机构对农村扶贫积极性，并且要以新的方式，如“按绩效分配”、“以奖代补”等方式替代“输血”式的补贴。

（二）促进农业保险发展

当前陕西农业保险方面比较落后，贫困地区的农户对保险了解很少，所以要加大宣传力度。针对陕西的情况，将农业保险分类管理（商业性保险和政策性保险），以“政府财政补贴推动、商业化的运作”为主要方式，政府设立巨灾保障基金来承担“农业巨灾险”，保险公司则承担“一般的农业风险”。

（三）完善农村金融体系

金融扶贫需要大量财政资金，需要政府引导，辅之以政策性银行以及商业金融机构，所以需要以政府为中心建立农村金融体系：第一，完善农村金融配套设施。第二，研究并制定出商业银行在农业金融方面的资金供给比例。第三，提高农村金融从业人员的素质，加强农村金融机构的内部控制，并完善其治理结构。第四，放宽农村金融市场准入条件，鼓励商业银行到农村中去设立网点，以此来满足贫困地区“存、贷、转”的基本需求。第五，政府方面应设立风险补偿基金，从一定程度减轻银行的损失，从而完善风险补偿机制。第六，加大对农业保险的宣传力度，并鼓励更多保险公司进入农村保险市场。在农业保险产品方面做出创新，与时俱进。

（四）改善农村金融环境

在陕西省的农村金融扶贫过程中，农村的金融环境的改善是当务之急，重中之重就是健全农村金融法律法规。相关部门不但要把与农村金融相关的业务纳入到法律中进行约束，还需要制定对不良信用行为的惩罚措施。这樣既降低了银行的损失，也提高了贷款人的信用等级。另外农村的支付环境直接影响着农村金融的发展。由于农村金融有着金融机构成本高，网点少，业务收益低等缺陷，所以政府应该针对这些难题给予相关方一定的补助，以扩大金融机构服务范围，使其辐射到更多的贫困地区。从而改善农村金融环境，实现农村金融资源优化配置和服务效益的最大化，推动农村金融的发展。

参考文献

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基金项目：2018Z156陕西省金融支持精准脱贫对策与机制；2016ZXSK38西安工程大学哲学社会科学研究项目。