浅谈互联网经济模式下第三方支付手段对于大学生生活的影响

胡滢滢 王旭程

【摘要】在移动通讯的进步之下，移动客户端对大学生的消费观念和日常消费方式产生了非常大的影响，第三方支付手段对大学生的消费习惯也产生了潜移默化的影响。本次课题旨在研究——在互联网+的这一形态下，第三方支付对于大学生生活有哪些影响，这些影响是好是坏，以及在这种第三方支付越演越烈的发展下，未来的支付手段将发展向怎样的模式。

【关键词】第三方支付 大学生 影响

一、引言

“互联网+”是创新互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态，使以往传统的产业利用互联网这一终端平台实现价值效益的最大化.而在这种模式下，第三方支付日益成为我们日常生活的一部分，大多数企業进入互联网这个平台进行日常的经济活动。在移动通信的发展下，大学生的消费观念和日常消费方式在网络技术的影响下产生了很大的影响，他们有着年轻的激情，开放的心态，敢于尝试新事物，接受新思想。更多的自由时间，在这种背景下，第三方支付对于大学生的消费习惯也有微妙的影响。在互联网+这种模式下，第三方支付大学生的生活有很大的影响，这些影响有积极的也有消极的。面对这种情况，我们作为大学生应该做些什么。如何让自己保持理性的消费观念。第三方支付的不断升级，令人不禁开始思考这种支付手段未来将会如何发展。小组同学为了了解大学生对于第三方支付的态度问题，小组同学仔细地制作了一份用以了解大学生（主要以温州商学院为主）平常购物的途径、购买时支付的方法手段、使用该支付手段的理由以及对于第三方支付的态度等问题的简单问卷。发放1043份，后回收用以统计的问卷987份。

二、第三方支付的概述

（一）大学生选择第三方支付的理由

随着网络的迅猛发展，“互联网+”的模式越来越受到人们尤其是大学生的关注，互联网金融的发展使得人们从实体消费购物发展到网络消费购物，大学生普遍利用网络进行生活所需的物资的采买，只需要点开购物的app或者网页就能够进行购买并且可以实现货比三家。导致了网络消费的比重较之实体消费更大。因此，用以支付自己购买物资的第三方支付手段慢慢开始为人们所熟知并且熟练的运用。部分商家针对某种第三方支付的手段开展折扣、满减、促销等活动，刺激大学生们使用第三方支付手段进行消费。从而拉动了第三方支付的增长。还有部分同学是通过使用过第三方支付的同学的推荐开始运用第三方支付的手段。并在察觉到这种手段的方便快捷之后开始互相推荐。这样的互推导致了第三方支付手段如今的繁荣发展。

另外，银行卡收单市场存在问题。自银行卡手续费用定价机制改革后，收单业务套码套利空间进一步压缩，监管打击力度加大，收单机构整体合规经营意识和经营水平显著提升，银行卡收单市场的标准化程度加强。在市场竞争的压力下，收单机构逐渐从单一的收单服务商向综合支付服务提供商转型，市场活力得到有效释放。同时，还存在监管差异、线上线下价格不同的定价机制、创新企业风险防控机制缺失等问题。

（二）我国第三方支付的现状

从2010～2017年中国第三方支付市场交易规模的数据发现，我国第三方支付市场规模正在日益变大。先是2010年至2014年的较小幅度的增长，到之后从2015年后起开始的迅猛增长。体现了第三方支付在我们如今的生产生活中占比越来越大，从不起眼到广为使用的过程。从2013年最初银行卡收单占较大比重开始，到2017第三方支付手段占较大比重结束。从这五年的变化中可以发现。第三方支付手段自出现起开始逐渐扩大规模，慢慢渗透入我们的生产生活之中。第三方支付的交易规模结构从13年最初的近40%到17年的近60%，表明了第三方支付交易结构在逐渐扩大。由图表可大胆预计第三方支付交易规模结构在18年或能够达到80%的新高。

而目前，从各方面数据来看，互联网支付和移动支付呈现双寡头垄断格局，而其他支付机构的集中度也在不断提升。在目前的移动支付领域中，支付宝和财付通（微信支付、QQ钱包）占据绝对优势。依据调查，在2017年第3季度时，移动支付市场中，市场份额前列包括支付宝、腾讯金融、壹钱包、连连支付、联动优势、易宝、快钱、百度钱包。其中支付宝占比最大

（三）第三方支付对于传统消费方式的冲击

使用第三方支付的人群比重日益上升，使得越来越少的人选择传统的交易方式。通过收集的问卷统计分析情况来看，更多的人越来越偏向于使用第三方支付的手段来交易。94.33%的大学生选择第三方支付的手段，仅仅只有6%不到选择现金交易或者银行卡交易，由此可以看出，虽然传统的消费方式没有完全被替代，但是不可否置的是随着第三方支付手段的出现，传统的消费方式受到了极大的冲击。与此同时，第三方支付手段的影响力已经远远超出了传统的消费方式。

三、第三方支付对于大学生生活的影响

（一）消费习惯的变化

在第三方支付出现之前，传统的交易方式是一手交钱，一手交货。即以现金交易，保证钱货两讫，安全性与保障性强。然而，在支付宝支付和微信支付等第三方支付手段普及后，绝大多数的大学生开始频繁使用第三方支付（大多是微信支付或者支付宝支付）。为此，我们小组特地针对温州商学院的小卖部、食堂以及各个贩卖商品的商家做了一份调查。通过统计分析后制作了一份温州商学院学生购买商品支付方式的统计图（如图）。

从上图中可看出，在学校内有75.78%的学生使用第三方支付的手段付款。由此可看出，多数大学生已经开始完成由现金交易到第三方支付的交易手段的过度。

（二）大学生对于第三方支付的态度

根据问卷的统计结果，多数大学生认为第三方支付给我们日常生活中的购买活动提供了极大的便利。扫一扫就能转账，相较于之前的现金交易方式来说实在是省时省事了。“现在支付宝和微信支付多方便啊，再也不需要在身边带那么多现金，也不用担心买了一堆东西以后还要思考怎么放找来的零钱了。”分发部分纸质问卷时一位大学生如是说，身边的人也深感赞同的点了点头。

但是也存在一部分的同学认为，随着淘宝、京东等购物app的出现，许多大学生购物的“战场”早已由超市转到了网络购物。很多人都是，在app中看中一样东西，就能在那一家店铺买十样东西回来。同学纷纷表示：虽然第三方支付为我们生活提供了便利。但是这种便利也大大增加了我们的购物欲。钱包空的速度也比之前快了，经常会出现有时候总是感觉还没怎么买东西，自己账户里的钱款就已经不知去向了。并且表示自从开始使用支付宝和微信等第三方支付手段付款购物，自己已经没有了金钱的概念。以往还能摸摸自己的钱包知道自己花了多少钱然后来告诫自己并且克制自己少花钱。而现在，手机一扫，指纹一按或者密码一输，钱就离开了自己的腰包，等过了一段时间想要去用钱的时候才发现，钱都已经不知道被自己花到哪里去了，只能看着余额里显示的数据垂泪到天明。

除了以上所述的方面以外，也有学生是并不赞同第三方支付手段的。第一点是他们认为第三方支付虽然便捷，但是缺乏有效的第三方监管。虽然支付宝属于第三方支付平台，名义上是归属于央行监管，但央行却没有面向公众的投诉方式，因此在实际操作中支付宝用户在与支付宝产生纠纷的时候，实际上很大程度上只能依靠支付宝公司自身的内审机制，由支付宝的部门员工去处理。如果无法得到处理或者满意答复可能也只能够不了了之。令人觉得戏剧性的是第二点，支付的方法过于简单导致资金的安全难以得到保障，可以说是成也萧何败也萧何，举个例子来说，如果看到一双不错的鞋子准备买下，使用第三方支付（例如支付宝或微信）付款时只需要输入一个密码甚至只需要按一下手指输入指纹就够了。而如果使用手机银行，首先需要输入正确“手机银行登录密码”，接着输入需要转入款项的账号、名字、金额，，然后再点击确认交易信息，全部输入完毕后需要输入“交易密码”，这还没有结束，在这之后还有“动态密码”。点击确认后，钱才出去。而支付宝一步就出去了，这就意味着如果其中出现什么纰漏是比较难以追回损失的。

（三）消费观念以及消费行为的改变所带来的影响

首先就消费观念的改变这一点来说我认为是很明显的。我国从很早之前就奉行的是量入为出的消费理念，人们认为：有多大能力就做多大的事，同样的，我们应该先了解自己能够赚多少钱，再来思考自己能够花多少钱。而随着支付宝的花呗、借呗以及类似的贷款的软件的推出。有越来越多的人开始转变消费理念，进入类似于西方的“超前消费，及时行乐”的观念，大量的大学生开始“先消费，后还钱”的模式。这种模式使得许多学生能够在自己生活费不足的情况下买到自己想要的东西。但这种消费行为带来的消极影响也是显著的。这使得有许多学生提前过上了类似于父母还信用卡的生活，甚至还有部分同学开始了一种恶性的死循环：买东西用借呗，借呗还花呗，生活费用来还花呗，不够就再分期还钱。使得这些同学在大学期间就早早的体验到了背负债务的滋味。

四、第三方支付存在的风险及应对方法

（一）第三方支付手段存在的风险因素

首先，受到网络环境的影响，许多大学生开始追求品牌，追求奢侈品。他们开始关注名牌，更注重于享受生活。容易使得部分学生产生攀比心理。而身为学生，除了父母给予的生活费以外，我们并没有太多的经济来源。这时有的学生开始使用一些贷款性质例如支付宝的花呗、借呗。造成过度消费。一旦过度消费过多，由于学生的偿还能力有限，稍有不慎就可能给自己的信用记录抹上污点。

再有就是针对学生的消费心理的变化，在第三方支付平台尚未完全完善时，导致很大一部分不法分子打着支付平台的幌子，声明提供身份证或学生证即可获得大额贷款来开展“校园贷”骗局，他们锁定大学生为欺骗对象，哄骗大学生使用“校园贷”，欺骗尚未步入社会的大学生们陷入“校园贷”陷阱，此类例子层出不穷。而大学生的抵抗力不强，也及其容易被不法分子所欺骗，陷入各种网络信贷的骗局，难以脱身。甚至更严重的身败名裂，失去求生欲意图寻死逃避。

（二）对于可能存在的风险的应对方法

就大学生方面而言。为规避第三方支付风险，大学生不能抱着侥幸心理，需要了解并遵循切实可行的方法。树立正确的消费观念，坚持理性的消费观，应该培养良好的消费习惯以及良好的理财观念，合理规划自己的钱财，拒绝盲目消费和冲动消费，增强独立意识，拒绝攀比心理。学会理智消费，适度消费。对于超出自己承担的范围的过于超前的消费要学会说不。并且多多了解时事，实时补充自己对于第三方支付的知识的了解，提高风险意识，一旦涉及钱财问题需要小心谨慎，切不可因一时冲动而落入网络骗子的陷阱，导致自己陷入信贷问题不得脱身，选择有正当的经营执照的第三方支付手段，不可因贪图一时的小便宜而选择没有经过多方认可的虚假平台付款。

就学校方面而言。学校方面需加强对于第三方支付的安全防范知识的宣传，提高学生对于类似“校园贷”之类的骗局的警觉性。将骗子常用的各种手段告诉给学生了解，防止学生不慎被欺骗。严格限制不明人员进入学校，防止有不法分子进入学校宣传欺骗学生。可以以班级为单位展开以安全使用第三方支付手段为主题的班会。或开展有关第三方支付手段安全性的专题研究会。也可组织学生自发组成团体，以团体为单位开展相关的有奖比赛活动。

就家庭方面而言，家长应言传身教，给孩子树立一个正确理性的消費观念。多多与孩子沟通，遇到有不对劲的地方及时询问。告诉孩子第三方支付手段可能存在的危险，让孩子提高警惕。也可将自己所了解的关于此类事件的危险性告诉孩子，然后一起探讨相互完善对于这些风险的应对方法。

就社会方面而言，政府方面应完善并出台相关的法律法规保护人们的利益，对于使用第三方支付手段漏洞来欺骗大众的不法分子实施严厉的惩罚。并且加强对于第三方支付平台的监管，规范第三方支付手段的程序。增强第三方支付的安全性和规范性。集思广益，采纳人民的优秀的建议来完善和保护第三方支付手段。使不法分子难有可乘之机。

参考文献

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基金项目：受2017年温州商学院学生科研课题“互联网经济模式下第三方支付手段对于大学生生活的影响—以温州商学院为例”的资助，特此感谢。