全链条农资服务让“普惠金融之手”触达农村

文／本刊记者 史 诗

如今，河北沽源农户孟金龙的马铃薯种植面积已经从300亩扩展到5000亩，并实现了全程机械化。

曾经，由于农机价格涨幅较快，孟金龙的资金运转出现很大问题。“2013年至今，我在宜信普惠的帮助下，通过融资租赁销售价值超过2500万元的农机具，极大增加了公司现金收入，利润大幅提升。”孟金龙告诉记者。

农机租赁解农业生产之急

如今的沽源县，已经建立起一条完整的马铃薯产业化链条，全程机械化带来的好处十分明显。很大程度上，这得益于一些金融服务机构开展的“三农”服务，小微融资租赁便是这些服务之一。通过融资租赁的方式将农机租给农户，加速了当地农业机械化进程。

截至2018年5月，宜信普惠融资租赁（以下简称“宜信租赁”）在河北地区已覆盖54个县，农机业务服务经销商、客户共计500余户，机种涉及农机具拖拉机、青贮机、玉米收割机、小麦联合收割机、播种机械、耕整地机械等。

据了解，作为宜信旗下从事普惠金融服务的业务，自2012年起宜信普惠率先在农机行业推出融资租赁服务，为购机资金匮乏的农户提供有别于传统金融机构的融资服务。目前，宜信租赁业务范围覆盖全国20多个省市及地区，涉及农机设备约14大类180种，涉农融资租赁客户遍及全国196个县市区，租赁机型可满足农业生产耕、种、收、深加工等全流程需求。

活体租赁助牧场转型升级

除了农机租赁，记者发现，以奶牛作为标的物的“活体租赁”在河北张家口地区也已逐渐成为家庭牧场转型升级、实现规模化养殖的重要手段之一。

一直以来，张家口地区的大多数家庭牧场都面临牛舍、挤奶设备的改造升级、小区型养殖模式全面转变为牧场化管理等问题，解决这些问题需要大量资金。

宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹告诉记者，对于活体租赁业务模式，第一个方式是直接租赁，基于牧场扩大规模的真实需求，宜信租赁购买奶牛，直接租给牧场；第二个方式是售后回租，牧场主将已有的奶牛“卖”给宜信租赁再租回，以盘活生物性资产，获得充足的经营资金。

然而，毕竟是经验尚浅的租赁方式，风险隐患不可小觑。“机器设备每年损耗的价值容易测算，但奶牛的胎数、产奶量、高奶期是不固定的，很难用数字计量。我们研究了大量样本，发现符合一定条件的规模化牧场在这方面会有一个均值。”毛芳竹说。截至目前，宜信租赁已经收集、积累了大量牧场数据，在业务开展过程中不仅能够帮助牧场主分析和解决牧场发展的问题，还建立起了包含几十个维度的强大风控数据库。

“以奶牛为标的物，主要风险在于行业政策、牛体管理、持续增值、牛体非线性折旧四个方面。”毛芳竹，可喜的是近几年国家不断出台相关政策扶持包括奶牛养殖在内的奶业全产业链的发展，行业政策利好。

除了规避风险，在持续增值方面，毛芳竹称，奶牛在养殖业被视为生产资料，每年需要有15%到20%的更新率，“宜信普惠就像租赁农机具一样，把奶牛租给牧场，帮助他们快速投入生产”。

如今，宜信租赁拥有所有权的奶牛近6万头，业务范围从河北地区发散至包含全国主要牧区黑龙江、内蒙古、甘肃、宁夏在内的12个地区。项目累计完成260笔业务，放款额近3亿。

“科技＋数据”探索解决农户痛点

一直以来，传统农业的整个产业链条较长，从种植到销售涵盖了几十个环节、涉及十几笔交易。利益本位思想使得交易双方的信任感较弱，加之流通商品非标准化问题严重、冷链建设不足、农产品生命周期特殊、有效的金融服务资源缺位，整个市场呈现出一种割裂、无序、信息不通畅的状态。

中农普惠金服科技股份有限公司副总经理周昕认为，农产品上行问题本质上是一个供应链优化过程，需要从四个维度赋能农业供应链，完善农产品上行通道。

“第一层是基础工具SaaS，帮助种植端的信息结构化和数据化；第二层是成本把控，通过集中采购和整合提升规模效率，降低成本；第三层是资源整合，打破原有利益的环节予以重构；第四层是数据驱动，基于工具采集和沉淀数据价值的挖掘，驱动整个产业链信息的触达和传播，建立起快速的市场反应机制。”周昕说。

宜信对此有着长期的探索和实践。宜信创始人、CEO唐宁告诉记者，“我们在推动解决农户两大痛点，即资金和销路。”

目前，宜信翼启云服和“每日优鲜”一起做供应链的融资支持，同时用区块链技术和每日优鲜合作把供应链拉长，从而降低信息的不对称。此外，华创资本投资的社群零售平台“有好东西”，其创新模式能够帮助中国农户把好东西更好地卖出去。

当前，农村融资租赁市场还是一片蓝海，除了一些厂商系的融资租赁公司涉足，第三方融资租赁公司涉足较少，业内人士预计还有大量市场需求没有被满足。唐宁表示，宜信普惠已经把融资租赁不断扩展和创新，形成了全链条农业租赁业务。“助力‘三农’还要多措并举，既关注农户们金融的需求，又要关注其能力建设。‘农业+金融+科技’三个关键元素的叠加，才能解决中国实体经济的问题。”