公积金贷款存在的风险及规避措施探讨

栾新美

【摘要】现代社会追求高品质的生活质量和生活态度，住房问题就成为了保障人们正常生活需求的基础，为了提升生活满意度，人们将这一基础的提升作为提升生活质量的主要途径之一。而伴随着房屋的购置，则出现了关于住房公积金贷款风险这一问题。在住房的购置过程中，公积金可以为其提供相应的资金支持，但现代越来来越多的住房公积金贷款导致了公积金管理上的不足逐渐显露，如何在最小范围内降低公积金贷款的风险，是我国现今住房公积金制度急需要解决的问题。

【关键词】公积金贷款 风险 规避措施

住房公积金制度是我国社会主义住房保障体系中的重要组成部分，随着我国经济化进程加速发展，社會保障成为了我国全面推行的主要保障体系。住房公积金制度的确立使社会保障业务范围和惠及范围不断扩大，住房公积金贷款在市场化环境中展现出来的优势方面越来越明显，其优惠政策和福利是许多居民在购置房屋时，首选的贷款单位[1]，在这样的情形下，有效的避免公积金贷款所带来的风险，提高住房公积金的管理效率成为现代社会保障中必须要面对的问题。

一、住房公积金政策中存在的风险

（一）住房公积金政策中存在的风险

住房公积金的主要适用范围是低收入的家庭之中，我国政府在住房公积金政策的规定中，对于低收入群体或是无力偿还贷款的居民不可以强制性的另其迁出，但这种政策对于公积金贷款来讲是一种阻碍经济正常平衡发展的政策，假如在居民偿还贷款的期限内，国家的利率发生变化，形成了存贷差的改变，那么在很长一段时间内，住房公积金的管理方面经造成极大程度的亏损，在极大程度上无法保障预期的收支平衡[2]。而且低收入家庭的个人保障方面存在着不确定因素，在还款的期间内如有遇到家庭收入方面的变化，则不能按时进行还贷，这就使住房公积金的资金安全上，受到一定程度的威胁。

（二）住房公积金制度中存在的风险

我国在住房公积金的总体制度确立上，还并没有一个明确的体系建立，不论是在管理制度上还是在财务制度上都需要确立一个系统化的制度体系来保障住房公积金的资金安全。但是现如今的许多地方政府将住房公积金的资金款项随意挪至他用，如发展地方经济，兴建公路，桥梁或者直接用于企业之间的资金周转，这样的做法存在的风险极大，且对于民众来讲是一种不负责的行为。此外，在我国现有的住房公积金贷款制度中，公积金贷款业务要通过银行而进行[3]，由于公积金所产生的收益范围较正常银行的利润较小，银行在对待公积金业务时，可能会稍有轻视，这将会使公积金贷款业务的正常进行，加大了风险性，造成贷款资金回收不积极，资金流失的现象。

（三）住房公积金的市场风险

近些年来，我国过快发展的房地产业为住房公积金贷款带来了巨大的风险，房价的上涨使居民在购买住房之后，采用公积金贷款的方式进行弥补，导致现如今房地产业的经济发展成为了泡沫经济，而住房公积金却无法将贷出的款项尽快的收回。在此期间，如果一旦发生金融危机，则会直接导致房产抵押，无法收回本金的现象发生。其次，如果公积近贷款单位为了获取收益而放松贷款金额的规定和贷款条件的规定，则会影响房屋价格不断上涨，同样也会使住房公积金的贷出款项无法收回。所以，在现如今的公积金贷款中，因市场风险较大而无法进行收支方面的平衡是主要的问题之一。

（四）住房公积金的信用风险

在住房公积金申请贷款的过程中，公积金贷款单位对于贷款人的信用方面无法做出保证，如果贷款人出现无力承担还贷行为，则会极大的影响公积金贷款单位的资金收入[4]。例如，当贷款人出现严重的意外或是疾病时，造成身体上的不便，不具备劳动力或收入能力，以及贷款人出现意外死亡或刑事责任时，贷款人不再拥有还贷的能力，致使贷款单位无法收回贷出的款项。此外，如遇到贷款人不愿意进行还贷，则同样会使贷款单位造成亏损。

一般情况下，如遇后者，贷款单位可以在一定程度上进行规避措施，比如在查明其信用度后拒绝为其放贷。而其他的现象却会使贷款公司在一定程度上受到损失，所以，在贷款之前要对贷款人的信用度，还款能力进行详细的调查，避免损失较大的贷款项目出现。

二、住房公积金贷款的规避措施

（一）严格对住房公积金的贷款项目进行管理

现如今的公积金贷款管理有着极大程度的缺陷，公积金的管理部门作为民众进行贷款的责任部门，有责任为民众的住房公积金进行负责，防范住房公积金在贷款过程中所出现的风险项，为此，应建立一套系统的管理体系，将公积金贷款的审批流程，贷款人的信用检查，和押物价值的评估进行全面的审查，保证贷款资料的安全性，实行依法办理贷款，按流程办理贷款，建立风险预警机制，加强贷款后的信贷管理。此外，如果发生贷款人不进行还贷的现象，应及时进行有效的弥补措施，尽可能将贷款风险降低至最小。

（二）规避住房公积金贷款的市场风险

市场风险是住房公积金贷款风险中最难以预测的风险项，在经济日益发展的现代，投资，股票等一系列金融的活动都会引起房地产业的价格上升或下跌，同时，也会影响国家的金融政策。公积金单位要对这些进行准确的预测才能最大限度的保证规避风险项，所以，对此问题，公积金单位应建立一套完善的市场风险评估机制，严密观测国家的金融政策变化，针对市场风险进行及时的政策调整。此外，银行系统的加息政策和不稳定的金融因素也会加大职工的还贷风险，房地产业的涨幅和下跌更会影响公积金贷款的安全性，诸多因素影响着公积金贷款的安全问题，对于这些问题，必须要尽快实施系统的管理流程。

（三）住房公积金贷款的制度建立

针对现如今存在的诸多问题，公积金单位内部应及时制定针对性的制度建立，将管理内部的控制制度和风险防范体系完善化，构建一系列合理的管理制度和市场风险防范措施，将社会监督部门和市场监察部门的机制引进，防止一切违法犯罪的风险项，坚持依法办事，按程序办事的原则，时刻对贷款业务进行监管，多方审查，尽量减低公积金贷款中出现的风险。

三、结束语

总而言之，公积金贷款制度是服务于人民的一项利民政策，在保证民众住房问题的同时，也要将公积金贷款内部的管理制度做到完善，使其能够更有效的为民众提供资金支持，防止一切风险对公积金的收支造成损害，有效的规避公积金贷款业务的市场风险，使我国在民众住房方面的一系列相关企业，能够平衡稳步的发展，进而促进我国经济的平稳前行。

参考文献

[1]薛林娥.公积金贷款存在的风险及规避措施探讨[J].新商务周刊，2017，15（20）：11，13.

[2]张如明.公积金贷款存在的风险及规避措施探讨[J].劳动保障世界，2013，20（18）：141-141.

[3]吕辉.公积金贷款存在的风险及规避措施探讨[J].现代营销，2017，41（1）：99.

[4]张莉.住房公积金贷款档案管理探析[J].中文信息，2017，12（9）：41.