“大数据+AI”，看六大金融科技公司是如何玩转的

邵萍

“在金融科技公司的赴美“敲钟声”频频传来之时，总有一个关键词是不容忽略的，那就是“大数据+AI”。 下面，让我们一起看看过去一年来的以下6家金融科技公司是如何利用“大数据+AI”，实现产品、技术等层面的创新的。”

时间犹如白驹过隙，稍纵即逝。崭新的2018，正踏着冬日的旭阳，向我们走来。

在这辞旧迎新的时刻，让我们站在金融科技公司的角度，回味下有些“苦涩”的2017。

这一年，有公司因转型失败选择退出，有公司因业务不善不得不跑路，当然更多的公司依旧坚持了下来；

这一年来，监管逐渐趋严，各大平台犹如过山车，刺激而热闹。

这一年来，必须提及的关键词除了“合规”，莫过于“上市”。

在金融科技公司的赴美“敲钟声”频频传来之时，总有一个关键词是不容忽略的，那就是“大数据+AI”。

下面，让我们一起看看过去一年来的以下6家金融科技公司是如何利用“大数据+AI”，实现产品、技术等方面上的创新的。

（不完全盘点，排名不分前后）

京东金融

从京东集团独立出去的互联网投融资平台

京东金融是京东金融集团打造的“一站式”在线投融资平台，以“成为国内最值得信赖的互联网投融资平台”为使命，依托京东集团强大的资源，发挥整合和协同效应优势。

2015年9月，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布。2015年11月4日，京东金融携手腾讯等机构在北京宣布互联网金融安全联盟正式成立。2016年1月16日，京东金融获66.5亿元融资。2016年5月，京东金融宣布，推出企业理财服务产品一“企业金库”。2017年1月，中国银联同京东金融签署战略合作协议，并宣布后者旗下支付公司正式成为银联收单成员机构。创新应用一京东闪付

京东闪付是京东支付基于银联“云闪付”合作的NFC创新产品，于今年7月19日上线。与目前市场上流行的“扫码付”二维码相比，京东闪付能为用户带来更加安全、便捷的支付体验。除京东商城等线上消费之外，用户在银联近1000万台“云闪付”POS机上都可以使用京东闪付。

相比于“扫码付”的二维码模式，京东闪付所代表的NFC支付，无需连接移动网络，可避免因手机没有信号而无法支付的尴尬；此外，NFC模式进一步省去了手机解锁、打开App、点击扫码等多个繁琐环节；更重要的是，通过NFC的银联支付标记替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，更加安全。

宜人贷

中国金融科技第一股

宜人贷（NYSE：YRD）是一家中国领先的金融科技平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过科技驱动金融创新，为中国優质城市白领人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务通过“宜人财富”为大众富裕人群提供安全、专业的在线财富管理服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国金融科技第一股。截至2017年9月30日，宜人贷累计服务了约100万借款用户，近120万出借用户，累计促成借款总额达605亿元。

作为中国金融科技第一股，宜人贷始终在引领行业发展。最先开始移动互联网端的布局，推出全球首款在手机上完成信用借款全流程操作的宜人贷借款APP；通过科技驱动创新，推出全球首款基于大数据风控的极速模式借款服务，开辟行业借款速度的先河；推出网贷行业首个安全漏洞平台YISRC；成为首批接入互联网金融协会行业信用信息共享平台的企业等；基于在风控领域的创新实践，宜人贷发布了中国首个科技能力共享平台（Yirendai Enabling Platform，简称YEP共享平台），向行业输出数据、反欺诈和精准获客能力，帮助合作伙伴提升风控和获客的有效性，为行业健康发展赋能。

创新应用-宜人蜂巢

宜人贷蜂巢是基于用户授权数据，通过创新式抓取解析引擎，并结合顶尖的数据挖掘、机器学习、计算机视觉等技术，提供数据抓取解析、数据风控等产品和服务的工具。

目前，蜂巢可抓取数据覆盖社交、电商、金融、信用、社保等五大类十余种数据信息，并基于此通过所抓取的海量数据进行交叉验证，从而对申请人进行身份信息核实、检验。通过申请人授权的运营商信息，可进行实名信息验证、通话行为以及社交关系网络等信息分析；基于电商信息抓取，分析申请人消费水平、消费频度、支付行为以及地理位置信息，从而判断其消费能力、资产状况等；此外，金融、信用、社保等强金融属性的数据抓取及解析，可对申请人的信用额度、消费及偿还行为、债务等资产状况，以及收入分层、工作信息等进行评估，从而掌握申请人的详细资料，便于风控反欺诈判断。

铜板街

提供更加平等、高效、透明的金融服务

铜板街金融科技集团，成立于2012年9月12日，是国内领先的互联网金融信息服务提供商，中国互联网金融协会成员，AAA级信用企业。截至2017年7月底，铜板街平台上累计投资金额超过2000亿，注册用户超过1200万，累计交易人数超过370万，服务超过200万的小微借款企业和个人。

铜板街是铜板街金融科技集团旗下的互联网金融平台，APP上线于2013年6月11日，旨在用智能科技的方式帮助小微投资用户分散风险，精准匹配投资项目，提供包括消费金融、小微经营贷款、汽车金融等多品类资产；通过移动互联网7*24小时提供在线交易、风险识别、分散投资、智能撮合服务。

在金融科技领域，铜板街以五年来积累的互联网金融信息服务为基础，结合运用大数据、人工智能、区块链等科技手段，建立起了涵盖反欺诈、安全防控、智能路由、客户营销等在内的业务场景，并成功搭建大数据风控系统、资产交易系统、客户画像系统、投资管理系统、支付管理系统等核心系统，实现金融信息电子化、金融管理网络化、金融决策智能化，真正做到为投资客户和小微借款人提供更加平等、高效、透明的金融服务。

创新应用一智能投资服务T计划

“T计划”是铜板街推出的智能投资新服务，具有严选标的、智能投资、期限灵活、透明安全等特点。客户在使用“T计划”投资时，只需选定投资期限及收益率，系统会优先选择优质项目进行匹配，并根据一定的比例，将资金分散至不同的项目中。成功匹配后次日起息，锁定期内的回款将自动复投，为客户省去了资金站岗的烦恼。

玖富集团量化派

用数据驱动世界量化派

量化派（QuantGroup）创办于2014年，成立之初即以“用数据驱动世界”为愿景，专注于人工智能和机器学习技术在消费金融的研究和应用，是国内首家基于大数据和人工智能链接金融机构与消费者的科技公司，在为消费者提供金融服务的同时，帮助消费场景实现流量变现，帮助金融机构获取形成资产。

作为AI变革的引领者，量化派一直致力于以技术领跑行业，通过人工智能+大数据构建完备的信用风控体系，在互联网风险控制和反欺诈领域广受好评，获得了包括去哪儿、58同城、杭州银行、齐商银行、华融消费、晋商消费、马上消费、北银消费等超过150家合作伙伴的广泛认可；同时，凭借其行业领先的商业模式以及出色的管理团队得到了众多顶尖投资机构的青睐，截止到2016年11月，获得阳光保险、复星集团、国信证券5亿元C轮融资，此前已获得Star VC、知新资本、复星锐正、东方富海、高榕资本、将门等数家一线投资机构B轮及A轮融资。

创新应用--“link rank算法”防欺诈

量化派链接了前端消费者，消费场景和后端的金融机构。人工智能和机器学习技术贯穿全公司的技术后台，尤其是最为核心的风控领域。通过信用钱包的前端，用户授权认证个人信息，量化派后台将用户信息和众多第三方数据源和征信信息，系统的整合和提炼出来。量化派内部后台，基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，来对用户进行评级处理。对于不同的数据源，架构内部实现了针对不同数据结构的模型处理，用boosting，bagging，nlp技术对于用户全方位信息进行特征抽取和模型打分，最后通过神经网络将多层，多渠道的模型系统的整合起来。

此外，量化在收集数据前端通过公开信息以及个人授权对用户的信用进行评估，同时利用机器学习等方式进行数据挖掘。而在后端，量化派基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，实现对用户的评级处理。同时，量化派针对用户的关系图谱开发了一套link rank算法来通过关系人的表现来推断申请用户的信用、发现欺诈团伙信息。

懒财网

提供“懒人式”智能理财服务

懒财网成立于2013年11月，2014年5月正式上线运营，注册资本4300万人民币，获得由iTrust中国互联网信用评价中心授予的企业信用等级证书，并获最高信用等级的AAA级优秀企业。已完成高升控股第一大股东宇驰瑞德、联想集团旗下投资机构君联资本等上市系+风投系的战略投资，并与华瑞银行达成包括平台资产授信、资金存管和科创贷款等全面战略合作，是国内首家得到银行资金资产双向认可的互联网金融平台。

作为第一家上线银行存管的智能财富管理平台，懒财专注于为新中产阶级高净值人群提供“懒人式”智能理财服务，旗下主打产品有按秒付息“懶财宝”和智能定期“懒定期”，浮动收益“懒财盈”和智能投保“懒有保”等产品。每次投资自动配置超30项资产，银行流动性备付授信，确保资金资产——对应。

团队成员在互联网和金融领域均有着丰富经验，主要来自于搜狗、百度、阿里等国内外一线互联网企业以及建信基金、中邮基金等大型金融机构。截止目前，懒财网已累计为250万用户打理460亿资金。

创新应用

-懒财宝（类活期理财）

2015年3月上线，1元起投，年化收益6.6%起，提供“类活期”理财服务。用户无需选择具体投资产品，由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求，计算出用户资金的转出概率，给每个用户配置个性化的资产组合，并设置不同的现金保留比例。懒财宝独家采用按秒付息方式，投资即刻付息的方式，使投资者的资金每一秒都能得到复利计算。

如此灵活的资金使用体验并非靠”长短期错配”的资金池来实现，根据用户行为预判分析用户资金的转出概率，给每个用户配置流动性需求不同的资产组合，并设置不同的现金保留比例，最后通过机器高效匹配来实现用户间的债权交易，从而保证没有资金池也可以给用户提供随存随取的”类活期”体验。

——懒定期（智能定期理财）

可自由定制投资天数的智能理财产品。依托智能技术，懒定期实现了资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型以及自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。与传统定期产品相比，非常“灵活”和“智能”。它的收益并不像自由计划的利率在一个区间内变动，而是在输入投资期限后，由系统经过大数据分析的智能算法计算得出，真正实现资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型。投资时长方面，用户无需被产品设定的期限牵着鼻子走，可以“随心而定”，自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。

房互网：

安全、高效、及时的融资供给站

房互网是国内领先的金融科技公司。依托科技创新，房互网率先在个人不动产融资领域引入OMO模式，以AI、大数据、移动互联等为底层技术，将线上线下全面融合，极大提升了社会金融资源的匹配效率。

数据显示，此前中小微企业主通过银行一个月甚至一个半月获得的贷款，在房互网可以平均不到七天、最快48小时完成，平均融资成本降低70%。

在向金融OMO模式衍进的过程中，房互网已经有效解决了中小微企业以往“融资周期长、过程繁琐、利率高、到账慢”等痛点，为其打造出一个安全、高效、及时的融资供给站。

由于解决了市场痛点，成立仅2年的房互网快速发展。截至目前，房互网累计融资金额近200亿元，业务覆盖北京、上海、广州、深圳、南京、武汉、苏州、成都、厦门、天津10大城市；累计服务中小微企业主近万人，合作经纪人超过五万，合作金融机构超过30家；成为行业领军企业。

创新应用

——利用科技创新的优势进行高效风控。房互网通过自主研发搭建出高效、有效且不断升级的风控系统，并进一步结合人工智能等科技，逐步实现系统的自动优化。

——自动化作业和标准化管理。房互网自主研发一体化APP，程序化操作，实时拍摄，实时定位；建立完善的融资问题危机应急机制和处理体系。此外，房互网将整条业务链切分为评房、公证、资产管理等10个环节，通过各环节相互制约，交叉验证，通过录音录像、稽核岗轮询等方式，有效规避道德风险和操作风险。

——优质资产和资金高效匹配。房互网通过线上、线下全方位的获客渠道高效匹配用户，提升了整个行业的资金匹配效率和业务流转速度，作为金融机构前端的数字营业厅，通过构建数字化征信采集系统、智能风险识别平台和资金回款保证体系，帮助金融机构收集风控资料，拓展服务范围，实现数字化升级。