“保险养老”高品质养老门槛太高

文/曲哲涵

投资养老，保险业为何兴致高?

国家给政策、行业有动力，“保险系”养老院加速扩张。

刘葆锴老人再有3个月就满80岁了。2015年6月，他和老伴卖掉自家房子，成为泰康保险集团投资建设的专业养老机构泰康之家·燕园的第一批住户。

燕园的软硬件比一般养老机构好很多。园区分为独立生活区、专业区以及失忆老人区，有多个户型，居民可把平时用惯了的家具家什搬来，独门独户营造自己的小空间。公共活动区整洁宽敞，室外是花园绿地，室内有泳池、图书馆、电子高尔夫室、小影院以及多间教室。在一楼大厅，还有一间近300平方米的挑高阳光房，冬暖夏凉，绿植葱郁。阴雨天，老人们就去那里锻炼、上网、聊天、喝茶。

社区派专人打扫房间，一日三餐饭菜挺可口。不做家务，老人们也不闲着。“书法、绘画、养生、声乐，都请名师授课，还组织外出参观。”刘葆锴的老伴孟阿姨说。

最让老两口满意的是医疗条件。每两层楼就派一名专职大夫，每周定期巡诊。社区里到处是24小时响应的按铃，突发急症有医生处置，有对口医院绿色通道接诊。“社区里也有医院，头疼脑热能就近把病看了。以前住在家里，去最近的医院路程也得半小时，去了还要排大队。”孟阿姨说，去年10月份，刘葆锴身体不适，找到社区医生，服用急救药物后马上转送到附近大医院。“是脑梗!幸亏发现得早，否则后果不堪设想。”

泰康人寿是国内最早投资养老机构的保险公司之一，目前已在北京、三亚等11个核心城市投资建设大规模的医养社区。“康复、保健和急救系统比较完善，仅2017年燕园社区康复医院就实施了上百次危急抢救，绝大部分都很成功。”泰康之家首席执行官刘挺军说。

保险公司对投资医疗领域也兴致颇高。如阳光人寿投资建设阳光融和医院、中国人寿收购南阳南石医院，等等。阳光保险集团董事长张维功表示，未来10年，阳光集团在健康医疗产业将投资千亿元资金。

中国平安借助互联网，搭建“平安好医生”移动医疗平台，提供家庭医生、消费型医疗等服务。截至2017年底，平安好医生人工智能辅助自有医疗团队的医疗人员888名，日均在线咨询量37万次。

随着我国迈入老龄化社会，各路资本纷纷逐鹿养老健康市场。保险资金周期长、规模大、稳定性强，与养老健康产业有天然契合点。一直以来，保险业投资养老健康产业的意愿都比较强烈。

另一方面，国家连续出台各项涉及养老健康服务业的政策，更是推动险资在相关领域大手笔投入的关键。

2015年10月，国家发改委、保监会联合印发《关于保险业支持重大工程建设有关事项的指导意见》，提出要充分发挥保险资金长期投资和保险业风险保障的独特优势，支持包括养老、医疗、健康在内的民生工程和重大工程建设。

2017年5月发布的《中国保监会关于保险业支持实体经济发展的指导意见》进一步明确提出“支持保险资金参与医疗、养老和健康产业投资，支持保险资金以投资新建、参股、并购等方式兴办养老社区，增加社会养老资源供给，促进保险业和养老产业共同发展。”

“目前保险业已经成为投资养老、健康产业的重要力量。”保监会人身险监管部主任袁序成介绍，截至2017年末，国内共有8家保险机构在国内18个省区投资30个养老社区项目，占地面积1150万平方米，实际投资金额299亿元，设计床位数43435个。多个养老社区项目已进入运营阶段。

除了直接投资兴建养老社区，不少机构还以股权基金、收购等方式涉足养老产业。

优质服务供给缺口怎么补?

“草根”养老市场前景广阔，亟待保险资金服务“下沉”。

入住泰康燕园前，刘葆锴一家先交了90万元的押金。“算下来我俩每个月伙食费、房租、服务费要1.2万元。这个价格是2015年合同上约定的，按约3年一个周期，还会调价。我私下里打听了，下一个租期要上调3%，这个价格我们还能接受。”

不过对工薪阶层来说，燕园的养老“门槛”仍然太高。

“我翻过泰康燕园的资料，确实让人动心，先交100来万元的押金不说，我们老两口每月的退休金加起来都不够伙食费和房租，住不起啊。”北京通州的海爽今年68岁，他考虑过机构养老，考察住家附近的公办养老院，不是一床难求，就是环境服务差，都不称心。

“保险系的高档养老社区，只是满足了很小一部分家庭的需要。”南开大学保险系教授朱铭来指出，相对于广阔市场需求，优质养老服务供给还远远不足。

泰康保险集团董事长陈东升表示，接下来将创新产品，开发一批小户型养老社区，让更多的人享受到高品质的养老生活。

2017年10月，合众人寿在武汉的国内首个CCRC社区(持续健康退休社区)开业，融居家、社区和机构三种养老方式于一体，最低每月1500元就能入住。

君康人寿相关负责人透露，今年将通过资本运作收购专业养老服务机构，在全国开展连锁经营。“中国老人还是更喜欢居家养老，我们想为普通居民提供标准化的养老和医疗保健上门服务。”

袁序成认为，保险业积极参与养老医疗产业发展，能形成社会、企业、居民的多赢格局。“由保险资金投资的养老社区具有以下特点：一是长期持有和运营，不追求快速销售和资金回笼；二是全部采用适老化设计，针对老年人提供服务，满足老年人多元化养老需求；三是由专业养老服务供应商提供医疗、护理、康复、休闲娱乐等服务。”他认为，这种慢工出细活的做法，能打造出一批较好品质的养老机构。

“保险公司投资养老产业，从保险机构来看，这是自身产业链的延伸，可以扩大品牌影响力，使其从事后经济补偿转变为事前管理，摆脱单纯依靠利差盈利模式；从养老产业来看，丰富了养老供给的主体，促进保险业和养老产业融合发展；从宏观政策来看，可以完善多层次社会保障体系，在一定程度上分担政府压力。”中央财经大学保险学院副院长徐晓华说，保险公司应该逐步打通养老、健康、护理等与主业相关产业的链条，建立大保险生态圈，更好地实现“保险姓保”。

商业养老发展能否更有力?

弥补人才短板，配套政策要到位，强化跨行业、跨领域合作。

不过，“保险系”养老、医疗机构也面临一些依靠自身无法解决的难题。

——人才短板。

“全科医生、专业护理人才短缺是目前医养社区发展面临的巨大挑战。”刘挺军说，我国有全科医生20.9万人，占整个医生队伍总数的6.6%，而欧美等发达国家这个比例为30%—40%。国内现有养老护理人员不到30万人，按国际照护比，养老护理人员缺口1000多万人。“全科医生和专业护理人员的培养和培训力度不足、教学体系不够完备，以及养老从业人员文化程度低、工作强度大、整体收入少等问题，都是横在养老产业面前的难题。这些问题不解决，医养社区服务质量会跟不上扩张节奏。”

——配套政策不到位。

按规定，保险养老社区的养老服务收入可以减免税费，但租金收入无法享受税收优惠，而且保险养老社区还需要缴纳房产税、土地使用税等相关税费。此外，部分地方政府对非营利性养老机构给予一次性建设补贴、床位补贴及运营补贴等，由于保险机构投资的商业养老社区无法享受上述配套政策，与新建非营利性养老机构相比，成本差异很大。

“根据现行民政部规定，养老机构用电、用水、用气等能源价格按照居民生活类执行，但向相关部门申请及具体操作落实仍存在困难。同时，养老社区开发建设审批流程较长，也缺少便捷审批的举措。”朱铭来说。

——跨行业的政策衔接、标准统一问题。

保险资金开展养老、健康产业投资，涉及专业人员培训、医疗服务配套、医保定点支持、行业标准指导等事项，目前各部门之间还缺少协调联动。

“比如，很多养老社区医院的医疗费用还不能医保报销。再如，保险公司开发产品时需要养老院、医院等外部机构提供数据支持，是否允许双方精算、财务合作，涉及现有各部门监管规则的调整。”朱铭来认为，支持保险业投资养老医疗产业，相关制度改革和创新还要提速。

袁序成表示，保监会将进一步研究支持保险资金投资养老、健康服务业的具体政策，支持保险机构根据主业发展规划和投资规模，制定适合自身特点的养老、健康服务业投资模式；支持保险机构加强与专业医疗机构和养老运营商合作，通过股权方式，共同发起设立养老服务企业和健康管理机构，构建以养老社区为依托的养老、医疗、康复、临终关怀等服务相衔接的新型服务模式，不断探索完善适合我国国情的商业养老产业投资模式、运营模式和盈利模式。