车险市场价格竞争的博弈分析

摘 要：机动车辆的保险就是对机动车辆进行有效的保护，避免车辆受到自然灾害或意外事故造成的人员伤亡和财产损失。人们通过商业交易的形式在保险公司进行保险交易，由保险公司对发生的意外事故进行赔付的商业活动。保险的客户是拥有机动车辆的企业或者自然人。保险的对象则是市场上的各类机动车辆。很多不同类型的车辆，无论是汽车、电车或是摩托车、电瓶车等都在保险的行列内。

关键词：车险费率市场化；竞争效应；博弈分析

一、车险费率市场化改革的过程

车险在我国最早实现市场化改革的险种之一。通过车险市场价格竞争的博弈分析，追求保费收入最大化是保险公司非理性竞争的方式，也是导致车险成为恶性竞争的最主要因素。保监会在2006年出台的文件中就对保险公司的车辆保险销售内容有了明确的规定，对于价格，保监会要求保险公司销售的车辆保险最低价格的折扣不能超过七折优惠，2016年开始的两次车费率市场化改革也设了价格底线，力求以市场监控和宏观调控的方式来对保险公司的车险市场价格进行有效调控。费率市场化改革让很多人了解到费率市场化的革新还需要从长计议，改革还需要一段时间，这是一个需要进行长期发展的过程，需要以社会数据的长期累积和分析作为依据，通过对市场的判断来进行的改革。有人认为费率市场化改革的难度在于监管部门没能掌握市场精准的数据，对费率浮动的因素不明确，保险公司自行进行开发的费率体系与市场的实际情况背道而驰，因此出现了混乱的局面。2009年10月《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》在全国范围内进行意见的征求。在2010年，北京保险公司再次指定了方案，对机动车保险费率进行了浮动。在这次的改革方案中，费率调整的内容包含了很多方面的因素，其中就有无赔款优待内容，上半年理赔的几率，多种保险的投保方式，还有很多赔款金额的调整。2016年，我国进行了第一次车险费率改革，2017年的6月，在保监会发布了《关于商业车险法律调整及管理等有关问题的通知》后，在全国范围内有进行了扩大财产保险公司费率定价自主权的改革，对车险费率市场化机制进行了完善。这是在2017年后的第二次商业车险条条款费率的改革。预计在2018年，我国将进行第三次费率改革。前期费率改革失败的次数很多。在费率放开后，很多保险公司已经不存在恶性竞争的情况，转而将市场的发展模式转到服务和保险产品的差异化中。每家保险公司都对目标市场进行了特殊服务内容的指定，并根据车辆风险、驾驶人员的个人信息、市场整体运行情况、车辆行驶的地域等进行费率的确定，增加了保险内容的个性化和定制化服务。客户在保险公司的改革下，有了多元化的选择方式，同时保险公司也因此获得了更广阔的市场。但在费率改革的同时，依然有很多保险公司存在着发展中的问题，恶性竞争的情况依然存在。

二、车险市场价格竞争的分析

在费率市场化改革的大环境背景下出现了保险公司车险市场的低价同质化竞争的漏洞。很多公司因为产品类型相同，服务内容相同，行业间的竞争就更为激烈。在激烈的市场竞争下，很多企业选择降价销售来获取更大的市场，或者利用返利和回馈等方式拉拢客户，让整个保险行业的发展受到了严重的不正当竞争的污染，形成了恶性循环。这种方式恰恰就让保险市场陷入了无法自拔的困难境地，保险公司已经不能保证消费市场的稳定性，同时也因此让价格策略无法在正轨上进行实施，只能被迫进行降价销售，同时打包服务让自己获得更多的市场资源。这样的不正当竞争方式不仅没有给保险公司带来相应的利益和正面积极的效果，反而加大了消费者对行业的反感，导致供过于求，低价的恶性竞争让保险产品价格已经超出了正常的销售范围，且不能保证公司的正常运行，销售也没有利益可言，这种亏损直接影响着整个公司的正常发展。同质化让保险公司逐渐形成了服务意识低下、创新能力不足的现象，因此低价竞争就成为各保险公司的唯一竞争手段。因为管理的力度较差，在市场条件未发生改变的时候，公司的赔付比率有所上升，而业绩有很大程度的下滑。保险公司的销售人员为了个人业绩目标的实现和个人销售额的增长，就会对客户进行刻意的误导，放宽承保的条件，让保险市场持续不正常的运行状态。这些都是在费率市场改革的条件下对车险保险公司产生的一系列影响。

三、总结

车险费率改革为我们积累了充分的经验和教训，今年车险行业也有了一定程度上的改变和创新。经过多年车险费率市场化改革。商业车险费率已经有了很大程度的调整。虽然车险也面临著危机，但最新的费率的市场化改革为最新的商业模式提供了发展的机遇，让很多保险公司将客户的体验放在了公司发展的首位，同时利用新媒体的宣传平台增加了宣传的推广，转变了经营方式，将前期低价恶性竞争逐渐转变为客户体验为主的新形式的正当竞争。业内人士称“保险企业真刀真枪的拼价格、拼服务的时代正在到来。”由此可以看出，费率市场化的变革给保险行业带来了发展的美好前景，让车险的价格更为稳定，发展更为平缓。低价的恶性竞争也逐渐退出车险竞争的历史舞台，让整个保险市场能够以正常的运行规律顺利发展。

参考文献：

[1]王盼盼.寿险费率市场化背景下我国寿险产品结构研究[D].苏州大学， 2015 .

[2]宁静.车险费率市场化下国内财险公司的应对策略研[D].山西财经大学，2015 .

[3]刘兴丽.中小主体商业车险费率市场化改革应对策略研究[J].海南金融， 2015，（06） .

作者简介：

罗宗彬，中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司。