民营银行建设必要性及存在问题的研究

王彤

【摘要】党的十八届三中全会顽布的《中共中央关于全面深化改革若千重大问题的决定》明确指出，“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”民营银行的建设属于中国金融市场的一项重大改革，本文从建设民营银行的必要性入手，提出建设民营银行的过程中需要注意的问题。

【关键词】民营银行 必要性 问题

在我国近代金融史上，民营银行占据一席之地。票号——现代银行业的乡下始祖，由民间资本“财东”出资，“掌柜”运营。民国时期虽外资银行大量涌入，但民营银行亦日渐兴盛，以“南三行北四行”最为著名。各行成立初期，虽或官督商办或官商合办，但由于日后增资扩股，私人资本逐渐占据了控股地位。在1912-1927年成立的304家银行中，官行数量有限，民营银行占到5/6，其后几经变迁至1934年全国共146家华资银行，民营银行占2/3左右。新中国的成立后，民营银行在大陆的发展戛然而止，少数搬至台湾地区重谋发展。直至1996年，中国大陆首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行民生银行才得以成立。

党的十八届三中全会提出，在加強监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。2014年，首批五家试点银行己全部获批开业。2015年6月，民营银行组建由试点转为常态化设立。截至2017年1月，包括5家试点银行在内，银监会共批准筹建17家民营银行，民营银行发展进入改革发展机遇期。

一、民营银行建设必要性

设立民营银行能够有效实现产业和金融资本融合，为民营资本的产业扩张奠定良好的融资基础。民营银行的发展及其多样化业务经营，可以在一定程度上为中小企业提供金融支持，为中小企业创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，还能对金融资源的有效配置起到积极作用，改善国有银行垄断性完成的低效金融资源配置格局，完善银行业格局向国际化接轨。

改革开放40年来，民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。从中国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工、农、中、建、交”占商业银行资产总规模的60%以上。在中小企业和农村，民营银行有着区别于其他类型银行的竞争优势，这样优势互补有利于中国国民经济的健康、平稳发展。增加民营资本在银行业的权重，有助于完善银行业的布局。

地下金融活动缺少规范性，并且风险巨大，因其逃避金融监管，极易扰乱正常的金融秩序，影响着经济安全和社会稳定。民营银行的发展，有利于正确引导地下金融活动所运营的资本，将其纳入国家有效的监管范围，从而有利于金融秩序和金融市场的稳定。

二、民营银行建设存在问题

民营银行的设立的问题多年以来悬而未决，如今终于落实，随之而来的是发展过程中必然会存在的问题。虽然民营银行在中国有很长远的发展历史，但历史不足以给现今民营银行的发展提供过多的经验，更多的应从台湾、美国等地区民营银行的设立及培育中吸收营养，稳健地推进国内民营银行的发展。

银行生存发展以信用为基础。储户对银行的认可度越高，就越有利于银行开展业务。新设民营银行作为国家金融改革的新产物，还没有在业务活动中建立起充足的储户认可度。民营银行与国有银行相比在市场份额、规模与信用上处于劣势。因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难，而这一困难的存在势必影响民营银行未来的生存和发展。

随着中国金融体制改革的逐步深化和对外开放的深入发展，银行业的竞争日益激烈。国有银行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行、互联网金融等都在积极抢占市场份额，在管理、服务、人才、利率、金融产品创新等方面正积极开展竞争。民营银行的比较劣势在银行业激烈的竞争中表现得特别明显，如若不能及时地进行制度创新和提高在居民心目中的信任度，就很容易遭到被市场淘汰的危险。

作为民营资本发起的股份制企业，民营银行的股权安排的合理性直接影响到其正常的经营活动。如若缺乏外部强力干预，民间股权设置往往过于集中，从而造成极少数人控制银行的局面；或过于分散，股东人数太多，利益冲突不断，从而造成事实上的经理人控制局面。这两种局面都会造成内部人控制，引发关联交易、关联贷款，造成贷款集中度过高，产生信贷损失风险。在内部人控制的情况下，所有的工作流程、监督机制，乃至董事会、监事会都将失去实质性效力，银行将变成私人公司，违规操作、违法经营、侵吞挪用银行资金等现象将屡禁不止。避免民营银行内部人控制风险成为民营银行发展进程上的另一大难题。

三、结语

民营银行发展良好，会为中国的金融市场注入活力，使中国的金融体系更完善，与国际接轨；但如果发展不良，预见到的风险彻底变成“风险”，民营银行变成商业银行和“地下金融”的结合体，后果不堪设想。虽然民营银行不为国有，但政府对其管控力度不可过于放松，尤其是在关键的发展初期阶段，民营银行未来的走向应牢牢掌握在政府的手中。相关的立法及制度，应在出台后不断完善，发现问题，及时解决，避免酿成后患。

参考文献：

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