大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型探讨

李敏

【摘要】近几年，随着我国互联网技术的快速发展，其影响的范围也越来越广泛，不但涉足传统的制造业，也逐渐蔓延到金融领域，互联网金融是当下最为热门的话题，引起了全社会的关注。本篇文章主要对大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的相关问题进行探讨。

【关键词】大数据时代 互联网金融 创新 传统银行 转型

当前，金融领域出现了一个新的名词，那就是互联网金融，其出现的比较晚，是依托互联网技术发展起来的金融业，但是发展的速度却非常的快。互联网是当下金融领域最为热门的新生事物，它的出现直接改变了银行的竞争格局，进一步促使金融业的转型。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机融合，依托大数据和云计算在互联网平台上形成金融业务，是未来金融业发展的趋势。

一、互联网金融的概述

互联网金融是一种新兴的金融业务手段，它是传统金融机构通过信息通信技术和互联网技术达到资金支付、投资和融通的目的。部分人根据名称片面的认为互联网金融就是互联网和金融业的简单融合，这种观点存在着局限性，它们的结合不是简单的1+i=2的关系，而是传统金融业依托互联网技术的深度融合，我国互联网技术的高度应用，使得人们的生活更加的便捷，金融业的改革也是社会发展的趋势，而互联网金融的模式符合金融业的发展需要，会促进传统金融业的转型，互联网金融降低了创业的门槛，为大众创业和万众创业提供了可能性，能够促进小企业的发展和壮大，在一定程度上缓解了我国就业形势严峻的问题，在扩大就业方面发挥着积极的作用。互联网金融促进了金融市场的开放，业改变了传统金融业的格局，金融服务更加的便捷和简单，服务的效率和质量业得到了显著的提高，是金融领域的一次创新运动，它的出现使金融体系呈现出多样化的特点，对于金融业的改革起到了巨大的推动作用。现阶段，互联网+金融的模式是由两个部分组成的，一个是传统的金融机构，另外一个则是非金融机构，这个概念中涉及到的传统金融机构针对的是传统金融业务的电商化和互联网化，主要通过一些互联网APP软件来完成，非金融机构涉及的内容非常的多，既包括电商企业又包括网络借贷平臺，还有众筹投资平台，在这个过程中电商企业通过互联网技术进行金融运作，p2p模式的网借平台，除此之外还多包含各种手机APP理财软件，第三方支付平台也被囊括在其中。大多是人对互联网金融的发展持乐观态度，认为其会对传统金融业造成冲击，促使传统金融业改革或者转型，还有一部分人则认为互联网金融不会对传统的金融业形成冲击。当前，互联网金融的发展还处于初期，人们缺少对其全面评价的数据依据，所以互联网金融的发展还需要时间去验证。基于大数据的互联网金融是以云计算为基础的，依托互联网提供的平台，在海量的数据中获取有用的信息的金融业务模式。互联网金融具有辐射范围广，效率高的特点，传统的金融业务办理需要在排队，操作的流程相对比较复杂，而互联网金融通过互联网平台就可以让客户查询各种理财产品，使得金融业务更加的透明化，客户可以自主的选择适合自己的金融产品，而且互联网金融业务采用的是计算机处理的方式，办理的速度非常的快，提高了金融服务的质量。

二、互联网金融与银行比较

从互联网金融的发展情况不难发现，其对银行的冲击还是比较大的，这也是传统银行面临的巨大挑战。所以，传统银行只有和互联网金融结合起来，才能实现突破，下面就站在银行的视角分析互联网金融和传统银行关系，分析银行受互联网金融的影响未来可能出现的变化，并且分析了传统银行在转型的过程中可能遇到的问题。

（一）传统银行的本质

传统银行是依法成立的金融机构之一，经营的是信贷业务，是商品货币经济发展的必然产物。传统银行的规模比较大，可以在各个地区设立分行，信贷业务辐射的范围非常的广，其业务活动的规模非常的大，每个传统银行的运作依靠的是本部的中心指挥，各个分行在其指挥下有序的开展金融业务。传统的银行的金融产品不够透明，在办理金融信贷和理财业务的时候出现了信息不对等的情况，让选择金融产品变得费时费力。传统银行最终的利润获取渠道是金融媒介和中间的环节。传统银行信息的不透明化与对等性的差异，在大数据背景下的弊端显得尤为突出，这些问题对其发展产生消极影响。根据负债的情况很容易就可以看出，在我国人民存款变少的现状下，银行的融资能力在严重的下滑，传统银行是靠存贷款业务支撑的，但是在客户和渠道资金的大规模出逃下，出现了传统银行的存贷款业务被大量分割的局面，金融市场的改革促使投资的渠道变得越来越宽，这对传统银行的发展形成了巨大的冲击。在融资成本在提高的情况下，传统银行的资金来源受到了限制，出现了利差收窄的情况，从这些情况就可以看出传统银行的盈利能力在持续的下降中。传统银行都具备风险控制的手段，比如审贷分离、贷后管理等，但是从传统银行的实际发展情况来看，缺乏对于客户财务监控的手段，导致传统银行的风险控制能力出现了下降的趋势，很多传统银行有很多数额巨大的不良贷款，这些贷款收回的机率非常的小，当项目出现问题或者后续资金不能供应的情况下，项目就会搁置，传统银行没有对贷款人进行实时的监控，往往要承担贷款资金不能收回的恶果。

（二）互联网金融的本质

互联网金融是在大数据背景下产生的新生事物，互联网金融进一步的开放了金融市场，而且追求的是金融产品的透明化，信息的对等性，是平等的金融经营模式，通过合作的方式实现互惠互利，这也是互联网金融的核心理念。互联网金融提高了金融服务的效率，促使金融服务的质量也得到较大的提升，客户在办理互联网金融业务的过程中可以享受到极致的体验，这是传统银行不具备的。互联网金融是依靠云计算的大数据运营，自主选择性非常的强。互联网金融的客户体验、金融产品的选择方式都发生了较大的转变，对于传统银行产业形态造成了较大的冲击，正在悄然的改变传统银行的产业链。余额宝的出现打破了传统银行的金融垄断地位，其发展十分的迅猛，是互联网金融的典范。

现阶段，互联网金融呈现出蓬勃发展的趋势，其优点非常的明显，但是互联网金融还存在着较大的风险，主要表现在管理方面比较弱，传统的金融机构如银行，其具备征信系统，还有信用信息的共享，但是互联网金融不具备这两个方面的机制，和银行相比风控弱，在运行的过程中存在着很大的风险。另外，互联网是一种新兴的金融模式，还处于发展的初级阶段，相关的法律法规还不健全，也缺乏有效的监控，从这就可以看出互联网金融存在严重的法律风险和漏洞，容易让不法分子钻空子。除此之外，信息与安全风险也对互联网金融发展带来了困难，因为互联网金融是依托于云计算和大数据，是对数据的挖掘和重建，网络系统存在着一定的风险，使得互联网金融难以脱离技术安全风险，互联网金融的开放空间非常的大，基于大数据的互联网金融存储着海量的客户信息，这些信息存在泄露的风险，一旦泄露会给客户带来极大的损失。

三、互联网金融与传统金融的结合

传统银行的转型首要改变金融产品的推出方式，要结合互联网金融的优势，除了推出线下金融产品以外，还要加快金融产品的线上推广，通过客户的体验反馈，改进和调整金融产品的细节，促使金融产品朝着创新的方向发展，这样才能保证推出的金融产品受客户的青睐，实现金融产品的差异化，提高客户的体验感受，让他们愿意把资金投入到这些新型金融产品上。

传统银行的客户群非常的广，很多业务强调的是大客户，但是其信息技术手段的缺失，导致不能对大数据进行收集和有效的分析，这样就不能对一些潜在的客户进行精准定位，这就使得传统银行推出的金融产品永远面向的是大多数客户的需求，而忽视了小众市场的需要，使得银行不能抓住小利润市场。互联网金融则是利用云计算，通过大数据的处理和分析，能够精确的锁定小群体的需求，从而开发出个性化的金融产品，它强调的是在抓大客户和海量客户的同时，还要兼具小群体的个性化定制需求，这样其金融业务的涵盖范围就十分的全面。

互联网金融会传统银行的冲击后遗症己经逐渐显现，在这种情况下传统银行就必须加大改革的力度，实现傳统银行的快速转型。在大数据互联网金融的影响和作用下，将来传统银行会朝着“智慧银行”发展，基于大数据的重要性，传统银行在关键性的问题上要运用好大数据，要加深对于数据的研究，特别是在面对不断增加的数据时，一定要挖掘数据背后隐藏的信息，分析客户的需求和金融产品的发展趋势，通过这些明确各个层次客户的需求，然后为客户定制个性化的金融产品，这样客户的人数就会不断地增加，进而促进传统银行信贷业务的提高。另外，传统银行的业务链也可能因为互联网金融的冲击而重新构建，比如在负债业务的处理上，可以利用可靠性高的第三方支付平台，可以通过直投等方式逐步扩大资金筹集的渠道。

四、结合语

总而言之，互联网金融的出现对传统银行造成了巨大的冲击，基于大数据的互联网金融可以通过收集和处理数据，得到有效的数据信息，针对客户制定个性化的金融产品，让客户有极致的体验。传统银行要转型就必须在运营的过程中尝试运用互联网金融的手段，不过在运用的时候不能在外部条件还不成熟的情况下盲目实行，要等到各个条件都具备了再稳步实施。除此之外传统银行还好培养一批专业化的互联网人才，在互联网金融的冲击下可以采取有效的措施应对。

参考文献：

[1]薛炜星.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代营销（下旬刊），2016，（7）.

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[3]邓非愚.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经界：学术版，2016，（8）.