个人账户清理核实工作存在的问题应关注

【摘 要】个人账户清理核实工作的开展为打击电信网络新型违法犯罪奠定了良好的基础。但是在开展该项工作的过程之中，还有许多需要注意的问题。在文中，主要就当前个人账户清理核实工作存在的问题进行分析，并提出了改善的建议。

【关键词】个人账户；清理核实；问题；建议

在当前电信网络新型违法犯罪活动中，犯罪分子通过购买个人开立的银行账户或收购居民身份证后冒名、虚构代理关系开立账户就能够成功转移诈骗资金。为此，2016年12月1日起，中国人民银行正式实施了对个人银行账户实行分类管理的新政，以规避此类犯罪。在新政实施后，虽然各金融机构也加强了账户分类管理，但由于个人账户销户的规则和要求各不相同，各种原因的销户难问题也一直困扰着银行和客户。

一、个人账户清理核实中存在的问题

1.法律依据不足

《商业银行法》第二十九条规定“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息。为存款人保密的原则”，仅对个人储蓄存款业务进行了保密规定，而对大量的资金流动性特别强的个人银行结算账户的保护和保密没有明确说明。客户的个人账户全凭客户意愿注销，金融机构不得强行清理。

2.缺乏对信息留存不全或信息变更客户的核实手段

目前在存量账户核实工作中，大多采取电话联系存款人的方式核实存款人开户的合理性。但实际生活中，有大部分账户开户时信息留存不全或留存信息已变更，且大部分账户常年无业务发生，存款人不主动到银行网点办理业务，银行很难联系到存款人对开立账户的合理性进行说明，核实手段明显不足。

3.清理核实方式单一，银行工作处于被动

为进一步改进个人银行账户服务，人民银行下发了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求商业银行应建立健全以存款人为中心的个人银行账户管理系统，按照公民身份证号码、护照编号等实现对个人银行账户的统一查询和管理。但目前部分商业银行虽然按上述要求健全了个人账户数据库，但在存量账户核实工作中，确没有充分利用这一数据库优势来共享账户信息和核实结果，只是当客户在柜台办理业务时给予提示，影响了账户清理核实工作进度。

4.存款人对于账户核实认知不足，缺乏配合的积极性

当前大部分客户对于存量账户清理核实工作缺乏足够的认识，风险防控意识不高，从内心不愿浪费时间和精力配合商业银行开展核实工作，没有认识到大量开户甚至出租、出借人个账户存在的资金安全性风险，对账户核实工作积极性不高。问卷调查显示，大多数客户还不了解个人账户分类管理规定，不知道Ⅱ、Ⅲ类账户可以有效降低损失、防范风险，不愿对无法说明合理性的账户进行降级处理，体现出银行对人民银行新规定、新政策的舆论宣传和解释工作不足。银行机构内部培训不到位，工作人员对个人账户分类知识掌握不足，不能向客户准确宣传、介绍Ⅱ、Ⅲ类账户功能，在存量账户核实工作中不能有效引导存款人进行账户降级处理。

5.个人账户存在异地销户难

相对于本地销户，异地销户无疑又多了一道坎。如果长期不使用的借记卡开通了手机银行、网上银行、保险等业务，又没有注销的话，其他借记卡开通相关业务时可能会有影响。对于异地销户，各家银行都有自己的规定，建行的借记卡如果长期不使用会自动进入休眠状态，不能办理异地销户，需要先回开卡行进行激活。农行规定，如果客户账户开通了副卡或短信通知，需要先在柜台取消此项业务后才能办理正常销户。对于在省内办理的农行卡可以异地取消短信通知，省外的农行卡则需要回开卡所在地办理取消短信通知后才能进行销户。

二、个人账户清理核实工作采取的措施建议

1.加强客户身份识别

严格加强个人银行结算账户开立的审查，识别客户真实身份，不得为存款人开立匿名账户、异名账户，柜台利用身份联网核查系统核查身份证件的真伪。加强代理人开户管理。进一步规范16周岁以下未成年人开立结算账户必须由监护人出示有效证件（户口簿、身份证）代为办理，定期对个人银行结算账户的开立资料进行检查，严格控制开卡数量。

2.银行应加大新政宣传力度，做好账户清理核实工作

一直以来，很多客户在不断办新卡的同时，却很少有人关注如何处理旧卡，出现部分客户的闲置卡较多，而客户本人又疏于管理，对自身账户信息未能做到百分百了解。银行应定期开展宣传活动，通过电视、报纸、活动竞赛等形式，实现账户清理多方位宣传，让客户感受到账户清理的重要性，取得客户的支持和理解，促使客户积极主动的销户。宣传中要求广大客户为保障自身资金安全和加强资金管理，能够主动清理本人名下的银行账户和支付账户，撤销已经不用或极少使用的账户，按银行要求积极配合确认开立多个账户的合理性，并根据需要配合开展身份核实。对于因身份被不法分子冒用开户的，相关个人获知情况后应当及时向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明。在对个人账户清理核实中，对于客户无法做出说明账户合理性的，银行应引导客户撤销或归并账户，或者采取降低账户类别机制，合理存放资金，保护客户资金安全。

3.建立客户联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系

严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。银行应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一联系电话号码开立和使用的账户情况进行排查清理，联系相关当事人进行确认。对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形的，由相关当事人出具说明后可以保持不变；对于单位批量开户，预留财务人员联系电话等情形的，应当变更为账户所有人本人的联系电话，对于无法证明合理性的，应当对相关账户暂停非柜面业务。

4.简化个人协议账户销户程序，解决异地账户销户难问题

对于绑定基金、理财等业务的账户销户可以做变通处理，销户时绑定的基金、理财等账户可不先做销户，而是转移到客户指定的同名下的一个正常使用的账户中。简化销户手续。异地账户销户建议取消回开卡行销户规定，可以授权当地银行代为办理销户，或者规定一个期限，在多长时间不用自动销户，这样客户可根据自己需求调节，不想使用后就不要再发生交易，等着时间到了自动销户，免除了异地客户要想销户还得跑回开卡行的难题。

5.充分运用账户分类机制，保护客户资金安全

人民银行应进一步加大对商业银行的督办力度，督促其加快个人账户清理核实宣传，制定清理核实方案，采取有效措施，盡快满足存量账户清理核实工作中客户降低账户类别的需要。商业银行应加大对网点柜员的培训和社会公众的宣传力度，利用存量账户核实契机，使银行网点工作人员熟知Ⅱ、Ⅲ类账户开户渠道、账户功能、支付限额等知识，引导客户对无法说明开户合理性的账户进行降级处理，充分运用账户分类机制，保护客户信息和资金安全。

参考文献：

[1]朱文倩.个人银行账户分类管理中的问题及建议[J].西部金融，2017（09）：84-87.

[2]史志清.个人银行账户实施分类管理的思考[J].河北金融，2017（08）：36-38.

作者简介：

侯爱军（1966—），男，山西省临汾市人，中国人民银行临汾市中心支行，经济师，大学本科学历，主要从事经济金融工作。