医保个人账户怎样使用才利国利民

郑少英

在个别城市的药店里，连生活用品也可用医保卡购买，这种现象在全国许多地方普遍存在。在个别城市的药店里，医保卡已堂而皇之地变成了“购物卡”，不仅可以购买保健品这类与药品沾边的东西，就连洗发水、洗衣粉等生活用品也可用医保卡购买。虽然国家规定医保卡里的钱，即便是个人账户，也只能用于就医，但有人认为，反正医保个人账户的钱是自己的，愿意怎么用是自己的事，愿意什么时候用也是自己的事；还有人认为，自己目前没病没灾，账户资金与其闲着，不如消费掉，买些日用品更划算，至于以后有病时个人账户不够用，再以自己的收入补足，反正都是自己的钱。

我国医疗保险分为统筹基金和个人账户两部分，前者主要用于住院费用的支付，后者主要用于门诊，其中个人账户可以累积、继承。医保卡作为个人账户结算的工具，是为支付参保患者治疗、购药之用的，但现在，这一制度受到来自药店和参保人员两方面的挑战。

医保个人账户应该体现出什么样的功能?

上世纪90年代，我国实行医保改革后，采取统账结合的制度。其中建立个人账户主要出于两个目的：其一，明确个人在医疗保障中的责任，即个人要为自己的账户缴一部分费用，个人账户用于支付门诊或小病费用，用完账户里的钱后由个人自付，其二，通过明确个人账户属于个人所有，促使个人主动约束不合理的医疗消费。从功能上讲，支付现时医疗费用是个人账户的直接功能，约束医疗行为和积累医疗基金是间接功能。

这项制度实行以来，在保障参保人员的利益、控制医疗费用方面发挥了重要作用，但也逐渐暴露出一些问题，特别是其约束和积累功能，并不如设计的那么理想。

先说个人账户的约束作用，有时候不仅没能充分发挥，甚至起到反向的刺激作用。虽然个人账户属个人所有，但个人账户支付与个人直接掏腰包支付还是有很大的不同，因为个人账户资金有一部分是单位缴费，也只能用作医疗消费，人们对账户资金的珍惜不如对自己手里的现金。

在积累方面，一些地方的管理松弛也使积累功能得不到体现。由于个人账户管理的工作量大，参保人又希望使用个人账户更方便，相当一部分地区医保经办机构对个人账户的管理十分宽松，不仅没有相应的监督、审核，有的甚至完全放开不管，“只管建账、不问去向”。

正是这些问题的存在，使医疗保险个人账户一直存在很大争论。特别是，医保个人账户的建立需要支付很大的管理成本。医保经办机构要建设计算机网络系统、向参保人发放个人账户卡。参保人持卡就医、购药后，医保经办机构还要通过网络系统向医疗机构结算费用，并在结算过程中对是否合理诊治和用药进行监督和审核。一方面是管理费用高，一方面是参保人员不愿受管，因此有人建议干脆不设个人账户，将其改为发现金，成为职工的一部分收入。

个人账户变成“购物卡”肯定是不对的

医疗保险个人账户究竞走向何方7原劳动保障部新闻发言人胡晓义认为，建立医保个人账户，明确了个人在医疗保障中的责任，强化了个人对不合理医疗消费的约束，具有很强的积极意义。对于个人账户管理的两个障碍：参保人不愿受管和管理成本偏高的问题，一方面要加强宣传，改变参保人的错误观念，另一方面要及时完善制度，以灵活的办法来化解矛盾，例如近两年，灵活就业人员参加医疗保险就采取“先入统筹、暂不设个人账户”的办法。无论如何，“个人账户”变成购物卡肯定是不对的。

针对目前个人账户变“购物卡”的现象主要在健康人群中存在，也有专家提出，要通过推广健康保险，更好地发挥个人账户的效力。据了解，我国的医疗保险制度主要是针对参保人员中患有疾病的人通过保险的方式给予事后经济补偿，是疾病保险，不是兼有预防保健功能的健康保险。而许多国家的医疗保险已经从疾病保险向健康保险过渡。相比之下，这是一种更为积极的保障方式，因为只有预防抓得好，患病的人才少。如果基本医疗保险与预防保健能结合起来，使得那些目前没有得病的健康人和亚健康人能够将自己个人账户内积累的资金用于健康保健和预防疾病上，既有利于减轻医疗保险基金的负担，也有利于实现健康的最终目标。预防上多花一点钱，就能在疾病治疗的费用上少花很多钱。而个人账户正是基本医疗保险与预防保健相结合的一个途径。