关于商业银行盈利模式转型问题分析

毕 娟 陈 博

（咸阳师范学院，陕西 咸阳 712000）

一、引言

当前我国利率市场化发展不断的推进，银行利差水平也已经达到历史新低点，我国商业银行的利差主导盈利模式受到了前所未有的挑战。银行业是我国经济体系的重要部分，也是投融资体系的重要基础，我国经济拓展的资金来源。商业银行盈利模式指的是，商业银行在特定的市场环境与市场经济下，能够根据资产负债结构为基础，进一步主导财务收支结构。在经济全球化发展背景下，中国银行业快速发展，但是由于受到全球经济的曲折复苏，商业银行在险境的国内外形势下，必须扭转盈利模式，才能够促进自身可持续发展。

二、当前我国商业银行盈利模式现状

（一）整体盈利现状较好，利润增速较慢

当前我国商业银行整体盈利状况较为良好，根据银监会披露的数据，我们能够看出，在2017年三季度末，我国商业银行的累计净利润已经为1.32万亿元，同比增长了2.84%，利润增长速度与2016年有所上升，但是与2012年至2014年却有所下降。根据上市银行所公布的信息与数据，我们能够看出，股份制银行与城商行的银行利润增长率高于商业银行。原因在于，由于受到利率市场的影响，商业银行的净息差变窄。由于当前我国宏观经济已经进入了发展新常态，经济增长速度已经由高速增长转换为中高速增长，所以银行的不良贷款也逐步增加，消耗了商业银行的部分利润。

（二）利差盈利模式较为突出，利息净收入呈下降趋势

根据中央财政部报告的数据显示，在2017年1-9月份，我国四大银行的利息净收入为1956亿元，与2016年同期减少了1005.9亿元。四大银行在上市后，利息净收入竟然没有一个增加，主要原因在于利率市场化后，客户有较强的议价能力，并且融资渠道也更加丰富多样，所以贷款利率必须下调，但是银行为了招揽存储量，便各自调高了存款利率，使得银行存款利差收窄，也短时间内削弱了商业银行的盈利情况。针对以上情况，我国商业银行必须认清发展现状，能够改善传统单一式的盈利模式，转向多元化盈利方式，才能够促进可持续发展。

（三）中间业务发展薄弱，非利息收入比例较低

我国商业银行近几年发展，整体业务呈现增长情况，并且整体营业收入额也在稳步上升。工商银行在2016年实现了手续费以及佣金净收入819亿元，但是工商银行的中间业务营业额收入却仍然偏低。针对我国的五大行银行中间业务收入情况进行分析，发现非利息收入以及中间业务收入，大多数是代理银行卡业务，或者是支付结算中产生的手续费。

（四）经营种类与范围偏少，收入水平与业务规模较低

当前我国商业银行与西方发达国家比较，仍然采用的是传统落后的存贷款方式，中间业务的利用率较低，例如中国银行虽然是我国开展中间业务最早的银行，并且业务量较大，但是业务收入却只占据总营业额的百分之十几。中国银行尚且如此，更别提那些中小商业银行，所以我国商业银行的业务品种与经营范围与国外发达国家相比仍有较大的差距。

三、商业银行盈利模式转型的具体对策

（一）扭转传统观念，进一步增强市场主体作用

当前我国商业银行要想可持续发展，就必须正确认识国内外金融发展潮流，能够摸清自由化浪潮，顺利的转变，依靠利差为收入盈利模式的观念，能够加强向多元化盈利模式的转型。通过增加利率市场化改变通过逆差或者是贷款规模扩张利润的传统模式，能够形成非利息收入，以及利差收入间的均衡发展。同时应当充分发挥市场的资源配置决定性作用，商业银行应当立足于市场，根据市场的供需进行资源配置，从而确定市场的主体位置，能够根据市场的发展走向，制定可持续发展的策略，进一步明确市场定位，使自身在激烈的市场竞争中占据主导地位，才能够不被改革浪潮所淘汰。

（二）发展中间产物，重视金融创新

商业银行在发展过程中，应当正确认识利率市场化的形势，当前利率市场化利差逐渐减少，银行的盈利空间已不断缩小，所以商业银行必须着眼于西方发达国家的银行发展集成。能够重视金融创新，加大力度发展中间业务能够提高银行的整体竞争能力，缩小与国际银行间的发展差距，这也就需要银行自身加强实力，进行金融创新。

（三）进一步优化银行服务业务，提升服务质量

银行必须做好准确定位，能够满足客户的多元化需求，明确为谁服务，应当创造怎样的价值。银行在利润转型上，应当根据自身的特色以及实际情况，进行差异化定位，发展具有独具特色的自身经营方式，能够提供多元化的金融服务，满足客户的不同需求，提供周到具有层次性的服务。能够结合金融服务理念为客户提供多位一体的服务，能够整体上的提高商业银行的金融服务质量。当前我国内外环境发展极为严峻，我国部分银行已经充分重视自身金融服务质量的有效提高，例如2016年中国工商银行举办了“新服务，心满意”的服务提升发布会能否将消费者关注的服务需求，以及金融热点角度，充分考虑进行银行改革创新，提供多元化的服务模式，进一步完善并推进消费者权益保护工作，有效的解决消费者关心的热点与难点问题，全面的提高了服务体验。并且工商银行通过优化服务流程，改善已有的服务面貌，进一步加强用户的个人信息安全，着重提高银行的金融服务质量。

四、结束语

综上所述，我们能够看出，当前我国利率市场的快速发展，必将会引起商业银行间的残酷竞争，所以在市场发展的浪潮下，商业银行必须结合时代发展潮流，积极吸取国外先进发达国家的发展经验，能够加强自身盈利模式的有效改善。能够结合用户的多元化发展需求，以及自身的实际状况，提供具有特色的差异化服务，有效的维护核心用户，提高银行自主议价能力，在激烈的市场竞争中占据更多的地位与主动权，进一步加强和持续盈利能力。