消费金融的风险防范与金融监管

赵 婧

（银川能源学院，宁夏 银川 750100）

一、引言

伴随着我国经济水平的提高，人们的消费观念也发生了巨大转变，尤其是在互联网金融普及的环境下，消费金融也得到了更好的发展。然而，我国消费金融在发展过程中也存在限制过多、监管不严等问题，使得消费金融存在较大的风险。对于消费金融而言，风险时时存在，一旦消费金融发生风险，就会造成消费金融的萎缩，进而不利于我国社会经济的发展。而要想发展消费金融，就必须做好风险防范，完善金融监管，为消费金融的发展提供支持和保障。

二、我国消费金融发展现状

从广义的角度解释，消费金融可以理解为与消费有关的金融活动，如房贷、车贷、教育贷等。消费金融作为我国金融体系的重要组成部分，发展消费金融对推动经济增长有着的积极的作用。近年来，我国消费贷逐渐上升，消费贷款的增长一定程度上反映了我国消费金融发展水平。虽然我国消费金融取得了较快的发展，但是在发展过程中也暴露出了许多问题，这些问题会给消费金融发展带来风险。

（一）金融监管的缺失

目前来看，消费金融监管主要由中国银监会负责。根据中国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》，虽然岁金融消费公司的资质和要求作出了相应的要求，但是，对于特殊金融机构的消费金融公司，银监会所制定的监管条例没有作出明确的规定，以至于在具体监管中没有依据，无法对金融消费进行有效的监管。如，现有的金融监管条令中，没有要求消费金融公司定期披露财务报表，在这种情况下，就会增加消费金融风险。

（二）消费金融机构的不完善

当前，我国许多消费金融公司官方网站上存在信息不完善的问题，甚至一些消费金融公司没有官方网站，在这种情况下，就会影响到其信息披露。由于消费金融公司自身结构的不完善，使得消费者在寻求消费贷款时，对消费金融公司的合法性不能进行准确的判定，使得消费者不敢进行消费贷款，害怕上当受骗。

（三）消费者权益得不到保护

在互联网普及的时代，越来越多的消费金融公司注重网络营销和客户开发，消费金融市场也逐渐打开。然而，由于互联网的开放性，使得一些不法分子利用钓鱼网站窃取客户的信息，并进行违法犯罪活动。一旦消费者的信息被泄露，就会引起消费者的不满，容易引起社会恐慌。可以说，消费者权益得不到保障将成为消费金融发展的重要障碍。

三、消费金融风险防范与金融监管策略

在消费金融发展过程中，风险是一直存在的，一旦消费金融出现风险，就会造成严重的后果。因此，必须做好风险防范与金融监管工作。消费金融机构要结合当前消费金融发展实际，加快完善金融监管法律法规，健全风险管理机制，从而将消费金融风险扼杀在摇篮里。

（一）健全消费金融监管体系

金融监管有赖于法律法规，健全的法律法规是推动金融监管工作高效开展的依据，是防范风险的重要保障。基于我国现阶段的消费金融发展实际，银监会应当不断完善金融监管相关法律法规[1]。首先，要全面落实《消费金融公司试点管理办法》，严格按照相关要求来监管消费金融；其次，要对现有的金融监管法律法规加以调整和完善，根据实际，出台相关金融监管实施细则，要求消费金融公司严格披露财务报表，对消费金融公司进行全面监管，进而推动消费金融的健康发展[2]。

（二）强化风险管理

对于消费金融公司而言，其在参与市场竞争的过程中，风险是一直存在的，而要想有效规避金融高风险，消费金融公司结合实际，稳中求胜，完善风险管理制度。首先，在开展消费金融业务时，要做好消费金融风险评估工作，根据风险评估结果来确定消费金融发展策略。如，在个人消费信贷业务中，消费金融公司要对革新信誉进行综合评估，根据其信誉状况来确认消费信贷业务，如果申请客户的信用状况没有达到消费金融公司的信贷要求，应拒绝该项业务，从而防范风险的发生。其次，要建立消费金融数据库，将客户的相关信息输入到数据库中；再者，要全面跟踪消费金融业务，全面掌握消费贷款动向，在发现异常情况时，要及时与客户取得联系，进而防范风险的发生[3]。另外，要强化监管，要主动地定期披露公司财务报表，接受银监会的监管以及社会民众的监督。

（三）完善消费者信用体系建设

当前，我国消费信用体系还不够完善，使得消费金融存在较大的信用风险。基于这种风险，消费金融机构应积极与中国人民银行协作，以中国人民银行的个人征信系统统计的个人信誉情况对消费贷款客户的信用状况进行全面评估。同时，要结合自身消费金融业务发展需求，完善消费者的信用评估体系，对新客户建立一种科学的信用评估模式，将客户信用直接与中国人民银行征信系统挂钩。另外，消费金融机构要做好消费者的信息安全保护，防止消费者个人信息泄露[4]。

（四）注重消费者合法权益的保护

对于消费者而言，如果其合法权益受到损害，就会挫伤其消费积极性，进而不利于消费金融的发展。因此，要想推动消费金融的更好发展，针对消费者个人权益问题，相关机构要注重消费者的合法权益保护。首先，有关部门要整顿消费金融市场，取缔那些不合法的消费金融公司；其次，消费金融机构要完善消费者维权渠道，当消费者的权益受到损害时，方便消费者能够及时与消费者金融机构联系[5]。

四、结语

综上，消费金融发展过程中存在着较大的风险，一旦风险发生，就会影响到消费金融的发展。因此，有关部门必须做好风险防范工作。在消费金融风险防范中，金融监管尤为重要。科学、有效的金融监管，可以有效地控制消费金融风险隐患，避免风险的发生。基于金融监管的需要，有关部门应结合实际，完善金融监管法律法规，加强风险管理，进而为消费金融的健康发展提供支持和保障。