金融支持农业供给侧改革面临的困难及建议

谭焱松

（中国人民银行都昌县支行，江西 都昌 332600）

一、策应农业供给侧结构改革都昌农商行市场定位

都昌县是一个传统的农业大县，近年来，都昌农商银行始终坚持“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，落实农业供给侧改革，深耕农村金融市场，加强金融服务，不断加大改革创新力度，对地方经济发展起着举足轻重作用。

(一）基础设施日渐完善，服务方式不断创新

至2018年3月末，农商行全县共布设网点42个，布放自助机具ATM和CRS48台，POS机和万村千乡机具共布放726台，不动商户销户POS机具55户，网上银行和手机银行用户共计4.25万户，“E百福”用户新增6117户，“村村通”业务覆盖全县24个乡镇259个行政村，覆盖率100%，农村金融综合服务站50家，全县农商银行柜面替代率45.48%，与2017年同期比提高了9个百分点。

(二）市场资金来源充足，信贷结构多元推进

都昌县属劳务输出大县，劳务经济推动了县域经济的繁荣，农民务工收入是家庭收入主来源，农商行充分利用网点布局的优势，加大存款组织和理财产品宣传力度，存款呈自然增长态势。至2018年3月底，农商行各项存款余额879981万元，较年初增加109542万元，增量占全县金融机构当年新增的3/4强；各项贷款余额33.47亿元，较年初增加1.37亿元，增幅4.26%，其中涉农贷款余额30.17亿元，占各项贷款96.42%。信贷发放立足“支农支小”的同时，积极向新型农业经济主体转变，重点支持种植大户、畜禽养殖业、特种水产养殖、林果业、蔬菜基地、药材、油茶、工业原料林、花卉苗木、农业深加工龙头企业。

（三）用足政策惠及民生，支持弱势群体发展

扶贫脱贫、保障民生是“十三五”期间国家重要政治任务，都昌农商行立足使命、责任担当，通过“产业扶贫信贷通”“生源地助学贷款”“住房按揭贷款”“财政惠农信贷通”等多模式发放民生工程贷款，减少资金获利空间，帮助解决贫困户就业创业、大中院校学生完成学业、进城农民及城镇居民保障性安居、新型农业经济主体发展等所需资金，科学定价，期限匹配。到2018年3月底，都昌农商行发放产业扶贫财政贴息贷款2134万元，生源地助学贷款6580万元，住房按揭贷款27678万元，财政惠农信贷通7050万元。

二、支持农业供给侧改革面临的主要问题

（一）经营成本压力及盈利性追求，农商行资金外迁严重

一是大量资金迁移至非信贷类资产。面对存款上升的成本压力及资金盈利化和风险管控限制，农商行管理层按照省级联社的管理要求和资金逐利引导渠道，借助于系统内或其他金融机构银行间市场投融资渠道，将资资金用于“系统内特约存款”“存放同业”及购买“融资性债券”和“理财产品”严重，调查显示，至2018年3月底，上述四类资产共占用都昌农商行资金达39.72亿元；二是参与“银团贷款”，信贷资金迁移区域外企业，潜在较大风险。成员行对跨地区贷款没有直接操控权，仅对相关材料进行核查，对项目深入调查了解不够，同时“银团贷款”大多以土地、房产作为抵押物，而土地、房产的实际价值及变现能力地域差异较大，相关信息不对称，缺乏发现风险、防控风险的机制，资金发放与贷款审批分离，容易造成权责纠纷和信贷风险。

（二）多因素叠加造成不良贷款占比高，制约着其支持农业供给侧改革发展后劲

至2018年3月末，都昌农商行其表内外及隐形不良余额达3.35亿元，不良率高达10%。分析不良贷款增加原因如下：一是受宏观经济下行影响。都昌系农业大县，工业基础薄弱，农业投入资金需求不足、工业经济整体下行，除新兴产业，各类实体经济步履为艰，部分企业贷款到期难以偿还。二是受县域就业环境的影响。都昌县是劳动力输出大县，相当部分务工人员常年在外，历史年度发放的小额贷款到期难以保全或及时收回，金额在1.7亿元左右。三是涉及民间融资造成资金损失。前几年都昌县民间融资较活跃，也相继爆发非法民间集资案，许多参与民间借贷的自然人血本无归，其中有部分贷款资金通过间接或变象参与民间融资领域，非法集资案发后，资金链断裂，借款人无力还贷，造成贷款形成不良。四是维护金融稳定、防范金融风险的责任要求，监管行为追究客观使监管措施趋紧，已出表不良贷款被强制重新回表，历史问题回辙。五是部分特色行业信贷市场准入可行性、审慎性、安全性考虑不够。六是行业内部管理不到位，职业道德畸形，造成部分信贷资金形成不良。

（三）区域农业经济产业升级不够，融合度较低，农村经济主体有效信贷需求不足

一是地处丘陵地带的自然位置决定都昌县产业特色以粮、棉、油传统作物为主，伴随部分养殖业，农业产业集约化程度低，农业整合、开发利用价值不高，农业生产以农户分散式作业为主，机械化耕种无法形成规模，劳动力成本较高，产业转型升级难；二是农产品深加工新型农业经济主体推进难。尽管近几年国家农业利好政策的激励和地方政府的大力引导，县域内新成立了一批以“农业专业合作社”和“家庭农场”为代表的新型农业经济组织，可产业主要以果业、药材、茶叶、蔬菜、特种养殖等基地为主，延伸粮棉油传统型农产品深加工经营主体少，农产品市场价值提升渠道短缺，农业产业链嵌合度不深，前伸后延不够，休闲与观光农业发展不足；三是产业主体间利益联结机制松散，“企业（公司）+基地+农户”融合度低，真正采取股份制或合作制将农民利益与新型农业经济主体利益紧密联系在一起的很少，农民受益主要靠参与生产性务工实现劳动力价格。

（四）金融产品仍显单一，风险补偿机制不够健全

从都昌县涉农金融机构目前服务于“三农”经济的信贷产品看，对小微企业贷款主要以“抵（质）押贷款”为主，个体工商户及农户延趋小额信用贷款，联保和担保贷款方式，农村金融信贷产品仍显单一；从贷款期限看，金融机构贷款期限确定与农业产业周期错配，贷款期限以1年为主，基本定在3年以内，而需要有效大额信贷支持的种植、养殖特色农业产业周期普遍在5—8年；从资金定价看，未纳入“财园信贷通”和“财政惠农信贷通”的涉农贷款在风险缓释和补偿机制不到位的情况下其资金定价均较高，在法定利率基础上普遍上浮80%左右，经营主体负担重；从风险防控和机制补偿看，农村抵押保证物范围仍然狭窄，农村两权抵押贷款（承包土地经营权和农民住房财产权）自2015年起政策要求试点并推广，但在实际操作层面遇到的押品权属划分确认和同步风险补偿机制欠缺造成政策迟迟难以落地，加上政策性农业保险标的覆盖面小，缺少风险缓释基金配套，商业性农业保险市场主体偏少，“信贷+担保+保险”的组织融合模式不够，机制完善不到位。

三、金融支持农业供给侧改革建议

(一）完善信贷供给对接机制

都昌县地处鄱阳湖生态经济区核心区域，属省定贫困县，已列为省政府小康攻坚发展战略区，各金融机构应紧扣这一利好政策和金融支持乡村振兴发展要求，按照“各项贷款年均增速高于全省平均水平”的目标，在信贷供给上按信贷政策差异化原则主动跟进对接，创新信贷产品，加大对基础设施、新型工业、现代农业、特色农业、绿色生态、民生工程等领域资金支持，向上级行争政策，要规模，帮助借款主体准入授信门槛，做到应贷尽贷，期限匹配，定价合理；人民银行在贯彻稳健中性的货币政策同时，充分运用好“扶贫再贷款”、“支小再贷款”信贷政策工具，解决法人金融机构支持地方经济发展资金不足问题；监管部门在对金融机构监管评级中针对涉农贷款不良率给予一定的容忍度，落实尽职免责制度，强化正面引导，为农业供给侧改革提供融资保障。

（二）践行普惠金融工作使命

涉农金融机构尤其是农行、农商行、邮政银行要加快基层物理网点、自助网点延伸布局，策应农业供给侧改革要求，加大金融产品创新力度，丰富结算和支付产品体系，扩大支付系统覆盖面，提高农村金融渗透率，进一步扩大“农村普惠金融服务站”和“精准扶贫工作站”的覆盖面，降低信息不对称程度和交易成本，提高农民金融服务需求便利性和获得感。人民银行要发挥金融知识宣传的牵头及推动作用，把金融知识宣传作为常态化工作来抓，下移重心，形势多样，多位对接，使金融知识家喻户晓，增强社会主体防范风险意识，自觉维护自身权益。同时，继续加大农村信用体系建设的推进力度，在全县24个乡镇、259个行政村、17万余户农户中扎实开展“信用乡（镇）、信用村、信用户”创评工作，试点推广“农村信用体系建设示范村”，建设，发挥示范村正向标杆效应和辐射作用。

（三）推进产业财政政策融合

金融支持农村供给侧结构性改革，需要信贷政策与产业政策、财政政策密切融合,运用好产业扶持基金和财政优惠政策对社会资本、金融资本的激励放大作用，充分发挥“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“产业扶贫信贷通”及“倒贷资金池”作用，降低企业及贷款主体融资成本，引导金融资源向农业产业倾斜，促进农业供给侧结构改革提质增效。