中国金融产品创新的不足与策略

胡冰欣 金 环

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113000）

一、金融产品创新的动机

（一）规避风险

因为通货膨胀率引起的较高的利率会导致银行的利润变小，大部分西方发达国家为了抑制经济生活中的高通胀现象、降低通胀的目的，普遍性地采用货币紧缩性政策。不少国家放松管理商业银行的资产负债业务的同时,要求他们将资本充足率提高，来控制信用危机和潜在的危险。传统的融资方式机会成本的提高,会导致商业银行维持流动性的成本提高。商业银行为了规避资本充足率所带来的风险,需要加快对金融产品的创新,从而降低商业银行的风险。

（二）实现利润最大化

任何企业经营的最终目的就是实现利润的最大化商业银行亦是如此。获取利润是金融产品创新的核心和前进的动力。商业银行通过对未来的机会和趋势进行科学地预测，对金融产品进行创新，抢占市场份额。商业银行的一切活动都是为了降低企业成本，来达到利润的最大化。因此，对商业银行而言,为了降低经营成本，应该不断的进行新的金融产品创新，从而促进银行的的可持续发展，减少客户的流失。

（三）顺应需求与供给的变化

投资回报率的不确定性以及巨额的资本损失都有可能是因为利率的剧烈波动。经济环境的不断变化促使人们不得不进行新的创新，来创造改善利率风险的新工具。

由于科技水平的进步，计算机技术和通讯技术迅速发展，这大大的促进了金融产品创新。当新的技术能够降低商业银行的交易成本，创造新的金融产品吸引公众或者普及到人们的生活当中。例如，支付宝、余额宝的应用。

二、我国银行金融产品创新存在的问题

（一）自主创新性性不足

虽然，近些年我国银行的金融产品种类繁多，可谓五花八门，涉及到人群的方方面面，但这些金融产品大多都是复制国内外同行业间的模式和产品，缺乏自主创新性。银行之间产品趋向同质化，自主研发能力匮乏。主要的原因在与银行把主要精力放在了营销策略上，忽略了新产品的开发与维护，忽略了企业的长远发展战略，有违企业的经营原则。

（二）银行的金融产品缺乏整体性

由于我国商业银行金融的现状，缺乏对于金融产品的长远规划。虽然银行为了自身的短期利润争先恐后的推出新的金融产品，但是只重视产品更新速度和效率，却忽略了产品质量与服务，缺乏与消费者的信息交流与沟通，管理系统不规范，产品研发盲目跟风，商业银行的金融产品缺乏层次，严重影响了产品的整体性。

（三）创新流程不完善

我国大多数商业银行不注重产品的研发或也不重视招纳技术人员,在管理体系中存在许多问题。没有形成良好的内部沟通体系，做到上级与下级的横向沟通；新产品的开发与市场营销没有良好地结合，导致产品的服务性滞后，针对性不强,造成的一些新产品向市场推出后收益较低,市场反应平平。除此之外,由于科研资金不足，我国商业银行在研发新产品、新业务上的发展速度较为缓慢,甚至由于社会环境因素，一些正在研发中的新产品、新业务被扼杀在摇篮中。

三、相应策略

（一）明确创新战略

首先，商业银行可以成立有关金融产品创新的部门，规范创新流程、完善沟通体系,创建研发团队，保证资金充足，制定相关产品创新的战略规划，提高企业的核心竞争力。结合银行自身的特点及市场定位，充分利用银行业内部的各种资源优势，来确定具体的实施办法，提高企业创新能力，增加企业竞争力。

其次，根据市场需求和市场定位将市场细分，实行产品差异化，满足消费者个性化需求。

（二）大力培养金融创新人才

商业银行金融产品的创新，需要强大的研发团队以及对于新技术的敏感程度。商业银行需要加大研发投入，大力发掘金融创新中的创新型人才。因此我们应创建交流经验和培训人才的平台和机制。首先对内部的科研创新相关员工进行强化培训,更新知识结构、学习科学地技术,提高的创新能力和意识；对企业外部需要选拔和引进满足金融创新产品需要管理和研发技术人才。不断地完善激励约束机制，促进用人制度的健全；合理地、科学地、充分地利用企业的人力资源,为商业银行提供优秀的金融创新人才。