拍拍贷的智慧金融路

王永

金融、风险这两个词是并列行业的一个永恒的话题，大数据以及人工智能等技术的不断完善，使科技逐渐成为传统金融行业新焦点。从整体发展趋势来看，行业内企业纷纷在金融科技领域布局，并坚持以大数据和人工智能技术推动公司业务的发展。

现在，我们已经习惯了线上秒批、数字信用等基于人工智能和大数据的风控体系为我们带来的便利，但是谁又能想到就在几年前，数字风控的发展却十分艰难。

别人眼中的“天真”

十年前的金融行业存在着严重的供给不足以及效率低下的问题，主要是因为没有一套完整有效的信用体系和信用系统，还有就是传统的金融流程非常长，效率不高。

当时成立于2007年的拍拍贷确立以数据技术来驱动的商业模式，希望借助科技的力量来解决这些问题，“但是这样的想法并不被人看好，甚至他们觉得想法很天真幼稚不靠谱，”拍拍贷CEO张俊说到。

事实证明，拍拍贷的決策是正确的，经历十余年的风雨，拍拍贷经历了小数据时代的线性模型、非线性模型、逻辑回归模型，以及大数据时代机器学习、深度学习、人工智能、云计算等，再到现在的区块链以及物联网。我们发现技术在不断演变，拍拍贷的业务也在逐渐成熟，这个过程当中拍拍贷不断拥抱新技术、采用新技术，来帮助他们更好地服务用户，更好地做好金融背后的风险管理。

时间是最好的见证者，它见证了拍拍贷的成长，更让人们相信了科技改变金融的力量，同时这也更加坚定了拍拍贷未来发展的路线规划——以普及金融为理念的金融科技企业。

智慧金融正在到来

什么是智慧金融？从传统的金融业到现在以人工智能以及大数据技术为驱动的金融科技，每个人的看法或者说观点都是有差别的，张俊认为与智能金融相比，智慧金融可能更理想，更能较多的强调人工智能技术在金融领域的应用。

在他看来，智慧金融是智慧和金融合在一起，通过技术、科技的融合依托人工智能、大数据、云计算区块链等技术使得金融全流程得到智慧的提升，实现金融产品获客、服务、风控的全面智慧化。

在这样的环境驱使下，2018年1月18日，拍拍贷宣布成立“智慧金融研究院”，希望通过科技赋能，积极同监管部门合作，让监管更有效，让金融服务行业更加规范、更加智慧。

与此同时，拍拍贷将延续技术、数据驱动的传统，在未来三年内为智慧金融研究院注入10亿元资金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心，并着力打造金融科技孵化器等，致力推动金融全流程智慧化，使金融服务更加普惠和触手可及。

十年前，用户使用的金融体验是漫长的等待以及冷冰冰的服务，今天在科技驱动的新金融下，用户体验取得了全面升级。

以金融服务最为基本的贷款为例，拍拍贷将图像识别、复杂网络和语音识别等基础科学领域取得的进展，以及自身创立的行业第一个基于大数据的风控系统——魔镜，落实到自己的人工智能产品上，推出了自然语言处理等先进技术的智能客服系统，当用户在进行借贷的操作时，后台的魔镜系统已经进行了活体检测、人证合一比对，并拉取了各种维度的数据预测风险，最终给出合适的额度。

目前，拍拍贷通过大数据建模已累积超过1000亿条数据。在海量数据的基础上，通过不断对算法进行优化，拍拍贷的魔镜风控系统已逐渐累积了超过1000个维度，不仅跻身国内顶尖的风控系统，也逐渐从金融科技蜕变成智慧金融平台。

同时，拍拍贷还首次为整个行业提出了“智慧信贷”的标准，并介绍拍拍贷正从算法驱动的高级智慧阶段向人工智能驱动的全面智慧阶段迈进，力图在亿级用户、万亿级数据的基础上继续深化科技的全流程应用，进一步加强底层技术研究，力争在万物智联的时代，走向超级智慧。