论学生发展银行是学生自己的银行

李楚墨

【摘要】助学金是提供给经济处于劣势的学生的金钱资助，由学校根据相关规定向学生无偿发放。但助学金的意义究竟是什么？拿到助学金的学生如何“偿还”学校和国家的这份付出？上海立信会计金融学院给出了一个确定的答复——谁拿助学金？同学“说了不算”，辅导员“说了不算”，助学金发放要进行“风控”，获资助学生应该通过“努力学习”来“偿还”学校和国家给予的帮助。

【关键词】学发行 客户 偿还 助学金 奖惩制度

一、学生发展银行简介

学生发展银行（简称“学发行”）是上海立信会计金融学院结合行业优势和专业背景特色，依托校内各类学生奖助学金项目而搭建的一种创新育人的平台。上海金融學院同上海立信会计学院合并后，金融学院的学生发展银行同立信会计学院的“义工队”联合组成上海立信会计金融学院的学生组织—学生发展银行。

（一）核心理念

学生发展银行是以促进学生发展，提高学生德育水平，增强学生诚信意识和感恩意识，有实际运营载体的虚拟校园币银行。学发行尊重受资助学生的个人意见开展业务，由学生客户结合自身实际制订切实可行的偿还计划并履行偿还义务。偿还内容以学生在校期间的成长经历，包括课堂、实践、个人能力素养提高等换取相应币值的“成长币”，等额偿还其受资助金额。“成长币”以“点”为计量单位，体现了以“成长偿还奖励”的核心理念。如：在期刊上发表一篇论文可得成长币400点，长期实践可得成长币800点，通过英语四级可得成长币200点等。

（二）服务宗旨

学发行通过学校财务部与学生客户进行绑定，在校同学无偿参与的方式开展业务。具体体现在学发行的“信贷偿还业务”上，信贷偿还业务以“感恩回馈”、“助力成长”为出发点，为客户精心设计“信贷偿还”项目，服务每学年申请国家助学金、国家励志奖学金并申领成功的同学。学发行以“热情、耐心、真诚”为服务宗旨，为学生客户提供全方位服务。

二、学生发展银行的结构与规划

（一）职能结构

“学发行”模拟商业银行运营模式，有实际的运营载体，学发行设理事会、监事会、秘书长、行长、行长助理等职级结构对学发行进行管理。下设总行办公室、总行营业部、风险管理部、客户业务部、客户发展部五大业务部门；每个部门下分别设主管、主管助理；主管助理下分别设大堂经理、柜员、客户经理、风控经理、人事经理等业务经办人员。除了理事会和监事会成员由学校相关部门人员担任之外，其余岗位人员全部由本校学生担任。学发行组织结构合理，分工明确，目标统一，学生客户能在每个部门得到最专业化的服务体验。

1.总行办公室。类似于“后勤部”，承担对外宣传、财务管理，人事招聘及培训等工作。

2.总行营业部。是学发行的门面，是全校老师同学心目中学发行的“模样”，通过模拟银行柜台服务的模式，为学生客户办理各种业务。

3.风险管理部。由学生担任负责人，核查成员则由辅导员代表、学生代表随机组成，负责对受资助学生的困难情况进行调查核实。

4.客户发展部。负责发布勤工助学岗位空缺情况，对在岗人员进行管理和考核，为学生客户收集筛选有利于引导客户发展的信息，以便加快完成营业周期成长币偿还任务。

5.客户业务部。负责联系约见客户，指导客户制定偿还计划，对未及时还款的学生客户进行催收，向客户推送勤工助学、志愿者服务等信息。

（二）扮演的角色

从地位上看，学发行是学校结合专业背景，创新提出的学生发展理念，是校级的专业组织，也是全国高校首创的祖织。从客户角色来看，他（她）扮演的则是需要偿还“债务”的债务人，根据学发行 “资助助于成长”的核心理念，以实际行动得到了奖学金助学金的回报，一举两得。从规范方面看，行服、行训、行徽到各种操作系统及票据，学发行的每一个操作环节都借鉴正规银行操作标准，包括排队取号、柜台服务、柜台职员等，都是学发行组织规范性的体现。从权威的角度上看，学发行设置行长、主管、柜员等不同职位，每一位学发行的员工都有明确的工作职责，让学发行的工作有条不紊的进行。不仅如此，学发行还专门设立了权威部门——“EAT候补委员会”，直属于理事会，对学发行每一位职员进行监督和评估。

（三）建设规划

1.第一期建设。主要为家庭经济困难学生办理偿还业务，体现资助育人。学生获得国家助学金、国家励志奖学金资助后，用学发行虚拟货币——“成长币”履行偿还业务

2.第二期建设。面向全校学生，体现管理育人、服务育人。第二期建设以业务扩展为主，包括融资借贷、短期有“息”借款等。因突发情况致困有借贷需求的学生，学发行可为其办理短期有“息”借款业务。学生提出申请，学发行进行风险评估，发放小额贷款，贷后催收管理，到期还款，期间产生的利息用学发行“成长币”偿还。第二期建设还将校内奖学金项目纳入偿还对象，扩大银行服务群体，所有获得奖学金的学生均需通过积累成长币完成偿还业务。

3.第三期建设。为学生创造和提供更多时间与机会参与行业合作、参与实践，创新学校人才培养模式。计划在有能力的院系设立分支机构，并与校外国有银行建立联系。如：国有银行将作为学发行成员的实习基地，聘请行业专家作为学发行顾问，指导业务开展；国有银行可吸纳学发行员工作为实习职员，为学生争取实习就业机会；学发行给予客户的诚信报告将为国有银行提供参考。

三、学生发展银行的风险控制

学发行的“客户”都是申请并获得奖助学金的学生，目前有3300名“客户”，这些“客户”都须经过银行风险管理部门评估才能开户。每名“客户”在申请学校奖助学金后，都要接受银行风控部门的“抽查”，抽查概率一般控制在10%～14%。被抽查到的学生，需要提交包括支付宝、微信、QQ财付通、校园一卡通等支付形式在内的各种交易流水。风控部门根据每名学生的收入、支出、还款水平，来判断他是否具有申请奖助学金的资格。遇到有争议的个案，风控部门会召开小组会议或约谈辅导员，对学生情况进行核实。除了有严格的“风控机制”，学发行还要求接受助学金的同学履行“偿还义务”。如：一名学生获得2500元的资助，他就自动成为学发行的客户，这一年里，他需要通过参加志愿者工作、听讲座、考证书等活动来积累“成长币”，直到偿还完2500点的“成长币”。

四、学生发展银行的前景

经过“虚拟”运营，学发行逐渐探索出实体运营模式，其标准化与规范化的操作流程，将为上海乃至全国其他高校提供具有可操作性的借鉴。学发行每年都对优秀“客户”进行表彰，获得表彰的“客户”可以得到校外实习机会。以成长贡献偿还奖励的做法，改变了单向发放助学金的传统方式，培养了学生的契约精神和责任感，让他们懂得付出才有收获，享有权利的同时必须履行义务。学发行从行员选聘到柜台业务办理，再到后台各项工作的统筹实施，都已经步入正轨并不断走向成熟。从2013年到2017年，学发行的平均偿还率从80%上升到了124%，多数“客户”都能超额偿还奖助学金资助，最多的一名学生，一年偿还6000点“成长币”。

学生发展银行将奖学金和助学金以借贷的形式有机结合起来，督促学生在获得奖励的同时必须努力学习、勤于实践不断提高自己的能力，潜移默化中帮助学生快速成长起来，更加懂得感恩、懂得诚信。而诚信，不仅是上海立信会计金融学院的座右铭，更是一名金融工作者的基本素质。