购买境外医疗保险的利与弊

近年来，我国人民对于健康保险购买和储蓄的意识逐步增加，很多人选择到大陆以外地区购买医疗保险，距离大陆最近的香港地区成为很多人买保险的选择。内地居民到香港投保的保费一直大幅增长。在健康险领域，香港的高端医疗险和重疾险有相对明显的优势。这也是为什么近年来，很多内地的客户打着“飞的”到香港购买保险的原因。

香港医疗险有哪些优势

香港作为全球金融中心，发展成熟的保险行业，较内地更低的死亡率、重疾发生率，公开透明的市场竟争环境都为香港保险的优势奠定了良好基础。香港高端医疗险的特点是：全球受保，保障额度高，特别是价格上较内地有明显优势；香港的重疾险，有分红这一点，更是吸引了很多前来投保的客户。

怎么能让“钱值钱”，是很多人所关心的。一份重疾险如果没有分红，保额将一直维持在同一个水平，根本无法抵御未来的通货膨胀。如1998年购买一份保额2万的重疾险，在那个人均收入只有几百元的年代，这样的保障是比较充足的；但是20年后的现在，真要发生理赔，这2万的理赔款可以说是杯水车薪。而香港的重疾险保额会逐年递增，能够有效地抵御通货膨胀。虽说分红并非保证，但2017年香港GN16實施，所有香港保险公司必须在官网上公布过往分红保单实现率。大家可以看到，除了极个别公司，大多数公司实现率基本都在98%-100%，所以香港重疾的分红并不是镜花水月。

当然除了这个最大的优势，还有一些其他优势：1. 癌症三次赔付，3年间隔期。这个在内地的重疾险市场还没有实现，只有两家公司的防癌险能够达到，并且价格并不便宜。2. 儿童先天性疾病也在受保范围。香港有几家大保险公司都把儿童先天性疾病纳入受保范围，这个在内地目前的保险产品上都是责任除外的。3. 对于小部分疾病定义，较内地更为宽松。如脑中风后遗症，内地判定神经机能缺损后180天，香港判定时机为4周；双耳失聪，对听阈内地要求是大于90分贝，香港是80分贝。

哪些人适合在香港买保险

去香港购买保险需要付出的时间和金钱成本还是比较高的，特别是涉及到两地政策法律因素，也并不是所有居民都适合买香港保险。以下这几类人更合适去香港投保。

1.身体健康状况良好的人。

一般对于身体健康状况不够乐观的客户，我都不建议赴港投保，毕竟要花费一定的时间和精力。就算是客户执意要来香港“试一试”，我也会建议香港和内地重疾同时投保，看两边结果哪边更优。我曾有客户患乳腺增生，投保香港重疾，结果乳腺责任除外，但内地正常承保，客户两相权衡之下，最终还是选择了内地保险。所以产品虽有高低，但选择适合自己的，才是最重要的。特别是有医保卡外借的朋友，最好就不要再投保香港重疾了，除了个别公司，其他公司只要客户有申报医保卡外借情况，都是直接拒保。而这种情况在内地，大多保险公司还是可以让客户提交资料证明的。

2.有一定的金融素养，具有独立思考判断能力的人。

网上关于香港保险的负面信息太多，“理赔难、维权难、不受大陆法律保护”成了港险负面新闻的主要基调，但是有一定思考和判断能力的客户，能对这些信息去伪存真，并做出正确的选择。他们不会还停留在纠结“不受大陆法律保护”这种毫无意义的问题上，也不会还在纠结“要是美元跌了，我的保单是不是亏了”这种有一点金融常识都能明白的问题上。毕竟大多数香港保险的受众群体还是以中产以上家庭为主。

3.有海外资产配置需求、移民倾向、海外就医需求的人。

在全球经济一体化的今天，配置一部分外币资产，起到防止持有单一货币的风险，逐渐得到越来越多的中产家庭的认可，而香港保险的美元计价，作为一种便捷且入门较低的方式，成为了大家迈出海外资产配置的第一步。

在健康险的选择上，一般建议香港的重疾险搭配国内的中低端医疗险，适合更多的家庭。国内的中低端医疗险性价高，而且部分还享有就医绿色通道服务，这些都更适合内地客户。当然如果客户选择高端医疗，香港还是有更大的价格优势。

香港投保的靠谱渠道与风险

只要是本人亲自到香港进行购买，无论是通过香港的经纪公司还是香港的代理人，都是正规的购买渠道。至于是否靠谱，关键还是看人。保险这个行业鱼龙混杂，无论是经纪人还是代理人，里面既有兼职大妈，也有靠返佣捞一票赚钱走人的害群之马。

经纪人说代理人：王婆卖瓜，离职率高；代理人说经纪人：是非法中介，后期服务没保障……这些都不过是一些恶性竞争下的彼此诋毁，其实毫无意义。只不过有时身体健康状况不理想的客户，通过经纪人同时投保几家公司，得到多家的核保结果，相对会有更多的主动权。比如我以前就有客户的宝宝得了新生儿肺炎，当时同时投保的两家知名大公司，后来一家延期，另一家正常承保。如果当时只找了其中一家的代理人，客户多半就是白跑一趟香港。我相信，无论代理人还是经纪人，只要是具有专业度和品牌优势的从业人员，在这个行业的存活率一定是高于那些卖完一圈熟人就坐吃山空的蹩脚销售，自然能给客户提供长期高质量的保单服务。

说到单一持有香港保险的不足及风险，有以下几种情况需要注意：1.外汇管制，理赔款时效性的问题。2.重疾理赔需要提供主治医师签名，客户如果收集理赔资源不全，又得反复邮寄提交产生的时间成本。3.没有设置受益人，或者成年人持有保单，未成年人为受保人，成年人身故，所可能产生的继承手续都是非常繁琐的。我曾帮一个朋友处理过此类问题，耗时一年，客户家属已经跑了5次香港，请香港律师和内地律师的花费己超过6万。还有其他一系列可能存在的风险，我认为一个中立客观的保险顾问都是应该站在客户的立场上帮他考虑周全，而不是卖香港保险，就把港险吹上天，对不足避而不谈；卖内地保险，就全靠无脑抹黑。

最后给大家一点建议，香港保险虽然有它的优势，但并不适合所有的家庭，大家一定要正确判断，不要盲目赴港投保。

（编辑 李姝晴）

作者简介，

邓华，香港保险IFA理财顾问，AFP金融理财师，“Evan和他的团队创业纪”公众号品牌创始人。