基于支付宝分析互联网金融产品的创新

陈佳欣

摘要：经济的发展以及科技的进步使得我国进入信息时代，互联网技术的迅速发展推动了金融行业的创新与进步，电子商务渐渐兴起壮大。为了跟上时代发展的脚步，很多金融企业开始将业务范围扩展到电商领域，推出各类创新型金融产品。本文首先介绍了互联网金融的含义，分析了以支付宝为代表的第三方支付平台存在的一些问题，在此基础上提出相应的创新措施，并对其以后的发展提出了建议，希望有关人士及企业能够加以借鉴和参考。

关键词：互联网金融；支付宝；产品创新

互联网时代的到来给人们的生产和生活带来了巨大的变化，不仅日常娱乐离不开互联网，工作中互联网也已经成为必需品。传统行业也因这一变化而面临着巨大的挑战，其必须适应时代的发展，为了能够在激烈的市场竞争中不被淘汰，传统的金融企业开始充分利用互联网的优势来发展新式产品。在当前这样一个追求便捷和高效的社会中，支付宝等互联网金融产品应运而生并得到了快速发展，因为其具有高效、便利、快捷等特点，现在已经成为我国最具影响力的第三方支付平台。

一、互联网金融的定义

要想深入了解互联网金融的含义，首先要清楚金融的概念。狭义上的金融可以理解为，金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称；广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在本质上还是金融，但其不是互联网和金融业的简单结合，而是在网络技术的基础上而产生的新模式。

二、互联网金融产品创新存在的问题

（一）缺少法律监管制度

近几年的实践表明，支付宝等创新产品给客户的支付、理财等很多方面带来了极大的便利。但不可否认的是，其同样也存在一定的漏洞和不足。就我国目前的情况而言，大多数互联网金融产品的创新缺乏严格的法律规范，存在一定的法律漏洞，很可能会影响到客户的资金安全。例如，支付宝与天弘基金合作推出的理财产品“余额宝”，本质上余额宝属于货币基金，但是支付宝却并没有相关的基金销售执照，证监会已经对其存在的问题进行声明，若不能及时加强监管，则会受到一定的处罚。

（二）交易安全问题

网上支付使人们足不出户便可以办理各种业务，节约了人们的时间。然而科技的发展虽为网上支付提供了一定的安全保障，但是其依旧存在很多风险和安全隐患。目前，支付宝等等三方支付平台还不能完全打击各种层出不穷的支付骗局。如果要更好地解决这一问题，创新类产品则必须要投入大量的资金。即便如此，由于产品涉及范围广，加上用户缺少网络支付的安全知识，很可能会造成资金的损失。与传统金融产品相比，互联网金融具有更高的风险，实际操作过程中很容易受到网络诈骗，从而给平台和客户造成经济损失。

（三）金融市场变动风险

金融市场是不断变化并难以预测的，在进行金融产品创新时一定要考虑到其可能面临的市场风险。到目前为止，支付宝的“余额室”等理财项目给用户带来了一定的报酬，但是从长远来看，基于投资风险范畴的考虑，其依旧存在一定的损失风险。简言之，该类基金在短期内会给客户带来收益，但不排除未来基金出现风险，从而给广大投资者带来较大的经济损失，影响经济社会的稳定和发展。

三、创新问题的改善措施

（一）建立健全法律法规

互联网金融的发展迅速，但因为其存在的法律漏洞，支付宝等创新类产品的发展必定会收到一定的阻碍。为了促进互联网金融产品的创新，国家应该出台相关的法律政策来对其进行规范和引导，明确业务范围。企业也应该严格遵循相关法规进行产品创新，切记不可触碰法律红线。除此之外，还需要设立专门的监管部门来负责审查，定期考察平台是否出现违规现象，进一步确保互联网金融产品的健康发展。

（二）提高安全策略

国家出台的法规只能为企业提供基本的政策支持和引导，想要更深入地解决产品创新存在的问题，还需要企业加强内部建设，提高安全策略。目前，支付宝等产品的确存在一定的安全隐患，互联网企业应该充分了解产品所存在的风险，并在此基础上制定具有针对性的防范策略，及时更新网络技术，为降低风险和安全隐患提供技术支持。与此同时，合理优化用户保障制度，提高用户资金的安全性以及平台的可信度。

（三）加强与银行的合作

互联网金融本质上还是金融，其日常运作依旧离不开银行，脱离了银行的互联网产品是不可能得到长远发展的。互联网金融与传统银行所开展的业务都各有利弊，企业应该学会扬长避短，通过加强与银行的合作来促进双方的共赢，做好各类服务工作以及资金的结算工作。银行是平台能否持续有效运行的基础，企业应该提高重视程度，处理好与银行之间的关系，保持紧密的联系与合作。与此同时，互联网金融企业需要对创新产品的经营风险进行严格的控制，避免市场变动而造成基金缩水的问题，从而降低客户资金损失的风险。

四、结束语

综上所述，近年来互联网金融的发展较为迅猛，众多的互联网金融公司如雨后春笋般产生，其给传统金融行业带来了一定的冲击，在一定程度上创新了金融行业的运作模式。特别是互联网金融企业推出的以支付宝为代表的创新性产品，给传统银行业务带来很大的挑战，同时还改变了客户的使用习惯以及支付观念。创新类的金融产品可以说是对传统行业的一次革新，但是其存在一定的风险和漏洞，如果不能提前了解市场并做好问题的防范措施，很可能会对客户造成巨大的损失，甚至影响整个社会经济的稳定。

参考文獻：

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