互联网金融时代下国有商业银行的改革与创新

摘 要：作为我国金融业领域当中的重要组成部分，商业银行的地位和作用是不容小觑的。近几年伴随着互联网及其相关技术的深入发展，对于传统的商业银行也带来了直接的影响，在新的环境之下，国有商业银行需要结合自身的优势，不断创新发展，以此来面对激烈的市场竞争。在本文的研究当中，主要立足于当前互联网金融的宏观背景，阐述了国有商业银行的改革与创新策略，希望能够在一定程度上起到借鉴作用。

关键词：互联网金融；国有商业银行；改革；创新

科技对中国整个金融体系的影响是前所未有的，尤其是信息技术、通讯技术融合到传统金融体系之后，金融的业态开始发生重大变化。为了能够迎接互联网金融变革的浪潮，迎接互联网金融给传统金融带来的挑战，国有商业银行要及时更新发展理念，将改革和创新放在重要位置重点推进。对此，在本文的论述当中将从多角度对此展开以下分析。

一、互联网金融对国有商业银行的影响

1.在商业盈利模式方面的影响

一直以来，在金融领域当中，国有商业银行的地位都是不容小觑的。在客户资源、信用成本、资金成本和政策红利等诸多方面，国有商业银行都表现出来显著的优势。但是近几年来，伴随着互联网金融形式的出现和发展，对于传统的银行业务带来了直接的影响，在互联网平台当中推出了各种金融产品，比如人人贷、拍拍贷等新型互联网金融产品，这些新颖的互联网金融产品的发展获取了大量的客户。并且在互联网当中，将社交工具和支付工具结合在一起，受到了人们的广泛欢迎。值得一提的是，各种类型的非金融机构也在逐步申请资质、并购等方式获得金融牌照，在这里具有代表性的就是第三方电子支付公司，并且根据有关数据显示，在2013年至2017年间，第三方支付的交易规模呈现出来高速发展的态势，其中支付宝、财付通和银联商务占居前三位。迄今为止，阿里已经得到了银行、保险、基金代销等多种类型的金融牌照，服务内容不仅涉及到保险、股权投资，还涉及到信托和银行业等领域，对于银行的基础支付功能、传统中间业务领域和存贷款等诸多方面发起了挑战和威胁。

2.在金融产品方面的影响

从我国市场的实际情况来看，互联网金融自诞生以来就受到了各方监管部门的宽容对待，主要原因之一是其实现了金融领域的创新。并且在我国存在着广大的客户群面临着投融资渠道不顺畅的困境，尤其对于一些财富水平较低的家庭，并没有有效的金融服务帮助其进行理财。而互联网金融的存在将移动互联大数据，云计算等新型手段结合在一起，改善了这一困境。互联网金融产品具有信息、成本和时空优势。互联网金融的信息优势主要体现为快速的信息传播速度和巨大的信息量。互联网金融与传统的金融服务相比，互联网金融服务节省了许多的运营成本，这使服务供应商能够反复地减少服务的费用并提高其服务质量，最后让投资者受到更多的优惠和便捷。

3.在思维变革方面的影响

互联网金融对于传统国有银行的影响体现在诸多方面。其中处于核心位置的是思想方式的改革。从人类发展历史来看，每一次技术进步都是一场深刻的思想革命。当前我国互联网金融正处于技术进步的关键时期，互联网技术的广泛应用，使得客户从原有的被动接受到主动提出需求，在地位上有了一定程度上的转变。在原来国有商业银行主导的市场之下，往往存在着交易信息闭塞、金融失语的现象，而现在互联网金融的产生，使得信息更为透明化，从原来的交易地位不平等到现在的个性化定制金融产品，能够看出互联网金融对于传统金融业务的冲击和影响是比较深刻的。同时互联网金融使人们有了小额理财的观念，对平常一些闲散的资金虽没有什么用，而互联网金融则带来了新型的理财的方法与手段并且互联网金融提高了借贷的效率，一方面利用大数据标签维度提升或者改进了银行的风控模型，另一方面深挖长尾市场，弥补传统金融不能覆盖的领域。

二、互联网金融下国有商业银行的改革与创新策略

1.创新服务模式

在前文的阐述当中不难看出，互联网金融对于国有商业银行的影响是直接而且深刻的。面对当前的形势，国有商业银行如果继续沿用以往的经营思路，显然不能够在市场上取得有利的竞争位置。从实际发展现状来看，虽然近几年来商业银行在网上银行的发展上予以了一定的重视，无论是业务还是功能都有了显著的改善，但是，始终未能走出替代柜台的定位，服务和产品的差异化更是逐渐丧失。

伴随着互联网及其相关技术的投入，使用更多的客户希望能够足不出户，就能够办理相关的业务，尤其是对一些年轻的客户而言，他们更喜欢用手机客户端来进行操作，而不是到银行柜台办理相关业务。所以在改革过程当中，国有商业银行应当注重客户的心理需求，在产品的类型功能和特性上予以进一步完善，对于原有的复杂而僵化的内部流程，要及时作出改革并利用互联网渠道整合相关资源，加快对于新用户的培育，逐渐研发出来，具有国有商业银行特色的网络平台和服务功能。将在线服务远程银行和物理网点柜台紧密结合在一起，以此来对于金融市场做出更为快捷的反应，这也是当前金融消費者所需要的。

2.重视小微企业互联网融资

传统的国有商业银行在开展业务的过程当中，将大多数精力和目光放在了资产规模较大的客户身上，而对于小微企业缺乏重视力度，甚至给小微企业设置了很多繁琐的程序和较高的门槛，使得小微企业难以在国有商业银行当中得到融资的途径。而在网络时代，由于关注成本的降低。人们对于国有商业银行的信赖度，也有可能呈现出来下降的趋势。从互联网金融业的发展历程来看，自引入我国以来，其直接改变了传统的复杂僵化的小微客户融资的审核机制，借助于互联网技术和平台，基于银行相对成熟的数据信息，对于小微企业的风险进行评估，推出了更多具有个性化和便捷、高效的小微企业金融服务产品，使得互联网金融在与国有商业银行竞争当中发挥着更为显著的优势。所以在未来发展过程当中，国有商业银行也应当注重对小微企业的开发，推出符合小微企业的多样化的产品，扩大市场影响力的同时，也能够提升自身的市场竞争力。

3.重视客户体验

首先，国有商业银行应当对于内部客户的存款、贷款、理财等各方面信息进行综合统计和分析，了解客户的金融投资与消费习惯，结合不同客户的投资偏好设置相对应的产品，从而提供具有个性化和差异化的全方位服务。在服务提供的过程当中，还应当简化业务流程，使得客户能够更为便捷、高效地参与其中。

其次，在新产品的设置上，也应当以用户为中心，将客户的体验感受放在核心位置，所以在产品的推出之前以及推出之后，都需要做好客户的调研工作，尤其要重视对于小微企业客户的调研，了解其想法和需求，对于新产品进行不断的完善和改革。

当前我国大多数客户对于手机用户端的使用比较频繁，所以，国有商业银行应当对于网络手段予以进一步开发，在现有的微信公众号、手机APP的基础之上，还应当丰富论坛、微博等多样化的营销形式，进一步扩大客户群。同时，也可以借助于大数据时代的海量数据，挖掘其中的新信息，升级现有的银行平台和系统的应用能力，降低银行系统的风险，有效整合多种类型的资源，实现国有银行和商客户之间的开放式沟通，为改革和创新提供新的视野。

三、结语

在互联网时代当中，互联网金融以其显著的特征逐渐渗透在金融领域当中，推动着传统国有商业银行实现转变。在新的发展阶段，国有商业银行应当转变服务意识，不断寻求发展，提升服务质量与效率，融合互联网之下的新型技术，使得客户能够得到崭新高效的体验，只有这样，才能够在激烈的金融竞争当中取得一席之地。

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作者简介：王成凯（1997- ），男，浙江舟山人，浙江科技学院本科学生，研究方向：经济学