后无人银行时代，我们需要怎样的银行从业者？

◎海问

无人银行的前世今生

建行无人银行的开张，引来举国惊呼。但作为业内人，其实一点儿也不意外。因为，它不是横空出世的。恰恰相反，在这一天到来之前，其实已有了相当漫长的发展过程。

客观地说，银行面对公众的大量常规型业务，比如存款、取款等，都是操作规则相当明确的工作。所以在很早以前，从业者就开始思考，如何以机器换人的方式，来分担一些柜面人员的繁重工作。由此就诞生了自助机具，比如自助存款机具、自助取款机具、外币兑换机具等。可以说，自助机具的出现构成了无人银行最重要的内核。

最初，自助机具是附属于银行存在的，在业内称之为“附行式自助机具”，这也是目前主流银行模式的标配。但慢慢地，随着行业的发展，渐渐出现了“离行式自助机具”，即它与传统的银行进行分离，在其独立的物理空间内，提供24小时的自助服务。这样的自助银行可谓是现在无人银行的雏形。不过这种变化更多是体现在自助机具的空间布局上，本质上碍于当时技术的限制，它的功能始终无法有一个质的突破。比如，人们还无法通过自助的方式开立一张储蓄卡。

而如今，这样的需求就可以实现了。人脸识别、声纹识别、自然语言处理、远程时时通信等一系列技术的发展成熟，使得最新一代的自助机具全面智能升级。而对于这一方向的发展，事实上是所有的银行都在逐步推进的。也就是说，可能在不久的未来，会有更多的银行推出自己的无人银行范本，几乎所有传统网点的现金及非现金业务都能实现个人自助。

科技力助力未来银行

通过这样的梳理，大家一定能感受到，其实技术的发展一直在潜移默化地变革行业。我们可能无法体会量变，而一旦量变积累到质变时，就一下子被冲击到了。从一个原来需要由许多人参与服务的空间，突变为全部由机器、系统代劳的无人空间，如果单纯作为客户，这种冲击激发的是新鲜、好奇感，想赶快去体验一把；但若是作为从业者，面对这样的视觉冲击，内心绝对是五味杂陈的。

不过，未来更深的冲击，还不是大众可以眼见的。在实现了对常规型业务操作的全面自助之后，随着人工智能技术的不断发展，可以预见的是，一些更加复杂的银行业务，也将由系统来主导完成。举个例子。在一些互联网金融公司，他们的风险控制模式，已和银行的传统模式大为不同。当个人在向银行申请贷款时，银行对他的风险评估维度目前只有十个左右；而互联网金融公司呢，由于他们具有获得一个人各类数据的天然优势，所以对于其风险评估，是有一千个以上的维度的。如此大的数据量，势必将由系统来主导完成。相比于银行传统模式的优点，一则效率高，二则准确性更高。未来，银行也将向这样的模式发展。而因为整个过程中最重要的环节，是由系统来主导完成的，那么人的重要性就大大降低了。所以，围绕风控、贷款等业务的一系列岗位，过去必须是相当资历的从业者才能胜任的，在未来很可能只是纯操作型的岗位了。

与大众关系密切的银行业务，只占其整个业务中的很少部分。未来无人银行的发展，很可能从空间实指的层面，上升至概念的层面。也就是更多、更复杂的业务，会由超强计算能力，类乎人类智能的系统来主导完成。这是大众无法直接感受的，而对从业者来讲，挑战将前所未有。

银行人，你的未来发展蓝图在哪里？

在了解了整个行业的发展方向之后，再来看个体的发展，就会比较清楚了。

未来，银行对操作型工作人员的需求必会减少。策略性地减少物理网点，升级换代自助机具，打造网上银行、手机银行，这些都是银行在重新布局自家人力资源结构的行动步骤。这两年，四大银行每年各减少的人数，都在七八千左右，去年基本上各减少了一万人。除了工作人员自然退休之外，占主要的就是减少对柜面操作人员的招录。说得再具体些，当前，对这些岗位的人员招录，银行还会比较青睐本市二本高校偏金融、经济的毕业生。但可以想见，未来对这一层面的招录要求，会继续提高，竞争也将更加激烈。

与此相反，银行对IT技术人员的需求将会是前所未有地加大。不得不说，站在时代的高度，这一轮的技术革命会使大部分理工科背景的从业者直接获益。这在银行业也是一样的。未来，银行的业务要升级，简言之，就是量与质的全面升级。在量上要倍增，就比如说，以前一个负责贷款岗位的工作人员，一天的工作量若批20笔贷款就足矣了。但在未来，借由系统去完成主要环节，工作效率与精准度都能大大提高。而在质的方面，从远景来说，更未来的银行服务发展方向一定是更便利化、更个性化。对于任何一位客户，我们都能基于大数据，找到最匹配的理财产品，给予他最专业的金融服务。而要实现这一切，技术的加持绝对是非常关键的一环。

当然，系统的开发，光有技术人员是不够的。这也就是我想说的第三点，银行永远需要懂经济、懂金融的专业人士。因为术业有专攻，IT技术人员负责设计系统，但系统模型该如何建，如何更有效率，得到的结果更准确。一个有效率的系统，一定是前者与专业而资深的银行从业者共同打造的。所以在未来，在一家银行的人力资源结构中，最核心、重要的员工中，必然有那些既熟稔金融知识、又有相当从业经验的银行人。虽然，我在前面谈到技术的重要性，但熟悉银行业务的人都知道，事实上在银行的许多业务分类中，仍然有许多无法由系统代劳的工作。比如，当银行不再需要更多“守家”的柜面型操作人员时，依然不能缺少的是那些“走出去”的销售，他们熟悉营销策略，并具备强大的抗压职业精神；在面对“私人银行”的客户时，各家银行也非常需要财富管理、保险理财、另类投资服务等各方面的专家。从银行业派生出的子领域非常多，而每一个领域都值得深入进去，让人精进无涯。所以，若你的职业规划是成为一名金融专家，未来也绝对是不可或缺的银行人才。