移民后的保险操作

廖晓平

一般来讲，我们经常投保的产品有寿险、重疾险、意外险和医疗险，在目前国内移动网络发达的情况下，异地理赔早已不成问题。而异国理赔却成为越来越多人关注的话题，为了了解异国理赔服务，笔者除了咨询在保险公司核保、核赔部门的专业人士，还分别拨通了多家保险公司的客服咨询热线。被咨询的公司中，对于重疾险、寿险和意外险的意外死亡和残疾责任，异国理赔时保险公司都会尽力配合，只不过手续烦琐，需要提供更多资料。对于意外险的医疗责任和医疗险，目前在售的多数产品不能支持异国理赔。下面，笔者将按照产品类型展开介绍。

重疾险

对于重大疾病、轻症和中症疾病的理赔，各家保险公司的理赔资料要求差别不大，大致可以归纳为：（1）身份证明;（2）认可医院提供的疾病诊断证明、相关的检查报告;（3）与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

身份证明

注意，身份证并不是唯一的身份证明，差一个字千差万别。身份证明可以是护照、出生证明、户口本、军人证等，保险公司都会认。正在准备移民的朋友，出国前记得联系保险公司要求修改证件类型，原来用身份证投保的，记得更换成护照信息，切莫大意。

如果忘记更换，该如何补救呢？弘康人寿的客服回复：之前保存下来的身份证复印件或身份证明文件也同样有效，只要能证明保单是本人购买的就可以，不会影响理赔。

医院就诊证明

一般保险合同对医院有专门规定：例如国内二级及二级以上的公立医院。出国以后，医院评级肯定不符合规定，有人借此规定认为移民以后，重疾险不能理赔，因为医院不符合规定，需要回国再确诊一次。

其实，对于这种不符合条款规定的情况，笔者建议投保人向保险公司的客服或理赔部门寻求确认或帮助。关于这一点，笔者总结了4家公司的回复。

弘康和平安 只要能提供大使馆对就诊医院的资质证明、医院的确诊证明和检查资料即可，但以上资料需要经过有资质的翻译机构翻译。

百年和泰康 得到的回复有些笼统：如果还没有买，准备移民就不必买了。笔者还特意咨询了百年人寿和泰康人寿的理赔部门，得到的回复是：他们经手处理的移民后理赔案例并不多，但如果存在，公司都会尽量配合理赔。疾病证明和检查资料是必须的，翻译机构同样需要这些材料，针对就诊医院，还需要大使馆出具的资质证明。

即便保险公司配合，但很多理赔细节目前暂时无法通过客服热线进行确认，例如境外什么样的医院才能符合资质要求？这种细枝末节的问题，我们只能具体情况具体分析。

保险事故的性质、原因等證明和资料

如果是重疾或轻症理赔，一般只需要医院诊断证明材料。还有更疑难的情况需要资料的，则需要各案各议。

寿险

寿险异国理赔，大致的理赔资料要求有：

（1）申请人的有效身份证件;（2）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明;（3）被保险人的户籍注销证明、火化证明（部分公司没有此规定）;（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料。

因为有了以上重疾险的铺垫，寿险的理赔材料可总结为：死亡证明，如果大使馆能配合出具就可以，如果不能，例如意外身故，可能需要当地交通部门的证明。如果是疾病死亡，需要当地医院证明，同样需要大使馆对医院资质的证明文件，提供资料的翻译机构也需要有一定资质。除了以上资料，受益人需要申请理赔金，还会要求提供关系证明。

意外险和医疗险

意外险的保险责任，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗3项。意外身故异国理赔同寿险，在此不做重复，这里着重讲述意外伤残和意外医疗。

意外伤残的理赔资料大致为：①受益人的有效身份证件;②医院或法定残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书;③能够确认保险事故性质、原因的其他证明和资料。

在国内，意外伤残理赔需要提供伤残鉴定书，而且还要符合中保协下发的〔2013〕88号文中的《人身保险伤残评定标准》的规定。

由于这个标准并非国际化标准，国外和国内的残疾评定标准可能会有些出入，所以涉及意外伤残的评定，很大概率需要回国找有资质的机构做评定。

对于意外险，为了避免移民以后理赔过程烦琐，笔者建议在居住国当地再投保一份。

对于意外医疗责任，在境外受伤并且在境外医院的就诊费用，我们通常购买的普通个人综合意外险是不能理赔的，除非购买的是有特殊约定的境外旅游保险， 或约定可以全球就诊的高端医疗保险。

另外，目前市场上当红的“百万医疗险”及其他的小额住院医疗保险，与普通个人意外险的意外医疗保险责任，针对境外理赔的规定是相同的，都不支持异国理赔。多数产品在条款中约定：治疗的医院必须是中国境内的医院。港、澳、台地区都不适用，何况国外。

外国医院的医疗水平和医疗费用，和国内不尽相同，对于这种报销型的产品，不能理赔也是情理之中。所以，如果投保了医疗保险，出国移民后，就不必再续保，建议在国外投保当地的医疗保险。如果只是临时出国工作，笔者相信公司会给大家准备的。

小结

出国以后，国内购买的保险，例如寿险和重疾险都能正常理赔，但是手续比较复杂。意外险的伤残评定会有些麻烦，而国内常见的医疗保险（包含普通个人意外险的医疗责任）通常都不能理赔，除非购买的是全球理赔的高端医疗保险。

另外，如果不幸遇到“异国理赔”问题，笔者建议一定要及时寻求保险公司的帮助。不过，咨询客服也是一个技术活，有时也讲运气， 一般保险公司会要求告知保单号，才能进一步沟通细节，但也会有比较友好的客服，直接提供理赔部门的咨询方式。总体而言，只要耐心沟通，异国理赔的问题终究能得到圆满解决。

本文作者系北美精算师，中国准精算师，曾供职于人寿保险公司总部精算部和产品部，谙熟人寿保险的精算评估和保险产品开发。