商业银行金融产品创新中的风险管控

姚明

创新是一个企业的灵魂，对于商业银行来说，金融产品的创新对于银行长久的发展具有决定性意义，它决定着商业银行在未来的发展中能否形成符合时代要求的市场。因此，必须要加强关于商业银行金融产品创新的风险管理。建立相应的内部和外部风险管理机制，从上而下营造商业银行良好的风险防控氛围。本文对商业银行金融产品创新风险管控展开研究。

一、商业银行金融产品创新问题

（一）商业银行金融产品创新分类

创新银行金融产品创新的方式多种多样，这主要是根据市场的实际情况和相关商业银行的特点来划分的。从现下的市场情况和商业银行的金融产品创新来看，金融产品创新方式主要可以分为以下三类：资产业务创新、负债业务创新、中间业务创新。

1.资产业务创新。资产业务创新是指商业对通过自有资本和负债两种方式来获得相应的盈利的业务进行创新。它包括贷款业务创新和投资业务创新。贷款业务创新主要是大力发展银团贷款、并购贷款、保理贷款；投资业务创新主要是改进国债购买方式、购买企业债券、投资于资产支持的证券。其中，贷款业务创新是资产业务创新的主要内容。资产业务创新以一方面可以使客户对于金融产品的需要得到满足，一方面也有利于自身未来的发展。

2.負债业务创新。负债业务创新是指商务银行利用本身有的资金去吸引外来资金进行相关的金融产品创新。被动负债和主动负债是负债业务创新的主要形式。这种金融产品的创新灵活性强、收益高，与市场联系紧密，能够吸收更多的闲置资金。

3.中间业务创新。中间业务创新是利用商业银行在金融产业中人才、技术等方面的优势进行相关的业务创新活动。这是商业银行为了弥补因为竞争活动给企业带来的损失而进行参与的一种创新活动。虽然这种创新方式有可观的收益，但是其背后隐藏的风险也是巨大的。

（二）商业银行金融产品创新的现状

近年来，商业银行金融产品的主要创新方式是对金融服务的业务创新。在这个创新过程中，企业推出了众多金融创新产品，这在一定程度上解决了期限错配的问，让银行的流动资本更加充足，加快了汇率和利率市场化的脚步。但是商业银行金融产品创新也存在创新层次较低、核心价值创造程度不高、用户忠实度低等问题，使得商业银行进一步的发展面临着巨大的风险。

二、商业银行金融产品创新的风险管控

（一）加强对于商业银行金融产品创新的内部风险控制，完善风险评估机制

一方面，银行要科学合理地制定一个全面的商业银行金融产品创新战略，要实事求是，结合自身的实际情况制定符合本银行发展的战略，注重整体规划。另一方面银行还要完善相应的风险量化管理，构建一个完整的、时效的基础数据库，并不断进行数据的更新。此外，还要着重注意客户信息的完善和更新，对于那些信誉不良的客户要更加注意。通过这些方式实现对于金融风险管理的量化分析，加强银行在这方面的内部风险控制。

（二）不断提升并完善相应的风险管理体系，引进国外新的风险管理技术

商业银行金融产品的创新过程中存在许多风险，要想在这个过程中对风险进行有效地降低和预防，就必须不断完善相应的风险管理体系，引进先进的风险管理理念和技术。RAROC技术就是一种先进的风险管理技术，主要作用有风险管理和绩效评估两个方面。这种风险管理的主要思想是：以可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小；考虑为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，使银行的收益与所承担的风险挂钩。这种方法为银行内部项目的决策、绩效的考察等提供了标准的依据。

（三）建立风险防控责任机制，形成的风险防控文化

商业银行自身首先要加强对于金融产品创新风险的重视程度，并保证每一个员工对于银行内部可能出现的风险有一个清楚的认识。尤其是针对上级领导，更要对于自身银行金融产品创新风险方面有一个充分而深入的了解，自觉承担起相关策略的制定与实施，并加大监督力度，为在银行内部形成一个良好的风险防控的文化氛围奠定良好的基础，有助于显著提高商业银行金融产品创新风险管控效果。

近年来，银行产品创新层出不穷，这一方面加快了资产类、负债类、中间业务创新产品的推出；另一方面，商业银行在金融产品创新方面也存在不少的问题，比如创新层次较低、核心价值创造程度不高等等。这些问题的出现对于商业银行的发展也产生了一定的阻碍。因此需要强化产品创新风险管理，以能够有效促进商业银行发展。通过完善和实施以上风险管理策略，为银行实现长久稳定的发展奠定了良好的基础，进一步推动了金融市场的稳定发展，实现我国经济上的长治久安。（作者单位为建设银行河北省分行授信审批部）