中国保险行业的发展

杨杰

随着我国经济的发展及改革开放，中国保险业正面临着挑战与机遇并存的重要时刻，如何在未来更好地促进我国保险行业的健康发展，是我们当下需要共同应对的紧要问题。

一、我国保险行业的发展现状

从经济角度看，保险是分摊意外损失的保障机制，是现代金融体系的重要支柱，近几年，随着中国经济的迅猛发展，保险行业也随之崛起，并在补偿伤害损失、维护社会稳定、促进中国经济发展等方面发挥了重要作用，从1980年至今，中国保险机构数量迅速增长，从最开始的1家保险公司发展到如今的100多家，全国市场的保费收入也从2116亿元增加到30959亿元，年增长率达到19.6%，但是高速发展的背后，却出现了保险市场混乱、服务水平较低、监管体系不完备等诸多问题。客观来说，我认为当下中国保险行业还处在初级发展阶段，这主要主体现在如下几点：

（一）中国保险行业市场基本被垄断。纵观我国保险行业，中国人寿、平安保险、太平洋保险等公司占有中国保险行业近90%以上的市场，并且我国政府对保险行业准入标准的把控十分严苛，这让其它公司望而却步，且极难对当下的保险行业格局产生较大的冲击，这造成了我国保险行业市场集中程度虽然高，但市场竞争力极其不足、市场机制不能有效合理的配置资源，从而导致了成本高绩效低的特点。

（二）中国保险行业管理模式较单一。当下，我国保险行业基本上还处于较传统的经营管理模式，存在着：注重数量不注重质量、缺乏高效的应急处理机制、管理方法落后、专业性不强等特点。

（三）中国保险行业市场还未形成完整体系。目前我国保险行业市场体系不够完善，如；保险主体与保险市场发展快速，但中介组织发展缓慢：相关行业政策不完善：我国保险市场巨大，但被正式批准的保险公司仅寥寥几家。

（四）中国保险业的发展水平与经济发展水平不对称。纵观近几年中国国民经济迅速发展，已发展成为世界第二大经济体，同时保险业的发展势头也异常迅猛，但保费总收入也只占了国内生产总值的4%左右，按人均支付保费计算，仅为90元人民币，这与西方发达国家的保费占比8%，人均支付保费2000美元相比差距不小，由此可见我国保险发展的水平跟不上经济发展的步伐。

（五）中国保险行业的专业水平不高。虽然我国保险行业发展迅速，市场潜力巨大，各保险公司产品种类多，但产品结构单一、雷同，并且大部分保險代理人员缺乏系统的保险专业知识，同时既受过高等教育又接受过保险专业知识的人才更是少之又少，另外各保险公司对保险从业人员设置的门槛较低，这都导致了我国整个保险行业的专业性普遍不高。

（六）中国保险深度和密度还不够。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标，保险密度指得是人均保费，发达国家已达2000美元，但我国的人均保费只有15美元，而保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比，纵观整个保险市场我国保险深度仅达到2%左右，而西方发达国家保险市场的保险深度已达到12%，由此可见我国在这两面都还处于较低水平，并与发达国家有着不小的差距。

（七）保险行业监管不强。如今，我国保险立法尚处于初级阶段，保险监管基本处于较为被动的状态，诸多保险环节缺乏具体的法律依据或实施细则且违法成本低、执法不严、监管力度不够，同时各保险公司“注重数量不注重质量”、保险公司之间的不正当竞争和恶性竞争这都导致了我国保险行业的监管实施不到位，也导致大量骗保案件的发生。

（八）我国民众的保险认知程度不高，目前我国人民的保险观念不强，对保险在稳定社会经济、维护个人切身利益上的作用认识不够，有主动意愿购买保险的人的比例还较低，因而要加大保险相关方面的宣传，提高人民的保险意识，并让人民认识到保险对国家及个人的重大作用。

二、中国保险行业未来发展建议

纵观中国保险行业发展的20年，虽然我国保险行业面临着制度不够完善、寡头垄断、专业水平低下等诸多问题，但我国一线城市的保险市场依然没有饱和且保险行业存在极大地发展空间，同时作为从业人员的我也期望中国保险行业能不断朝着健康、稳定的方向发展，并能带动我国经济的“第二春”。为此，我提出以下一些拙见，也期望中国保险行业变得越来越好：

（一）完善保险监管，一方面应加大保险监管机构的科学性、系统性和前瞻性，并加大对保险公司偿付能力、资产负债量、再保险的监管力度；另一方面还应建立一个体系完整、门类齐全、法规健全和适合中国国情的保险市场体系，逐渐完善相应的法律法规体系。

（二）不断提高保险行业的专业化水平，我国保险公司可加大与国外优秀保险公司的沟通与交流，学习先进的管理经验，健全保险公司的各项规章制度。同时保险公司也应提高对保险从业人员的准入门槛，定期举办相应的知识学习、交流会，并进行定期考核，逐渐与国外接轨。另外，我国保险公司还可加大与国内各大高校的联系，吸纳具有高知识水平的保险专业人才，重视对高等人才的培养，与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失，并最终提升保险公司的专业化水平。

（三）建立一个有序化的保险市场竞争环境，国家机构应加大整顿力度，深化体制改革，完善相应的法律法规和保险体系运行机制，进一步规范保险市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，切实加强保险监管。

（四）保险产品与制度的创新化，当前是一个互联网高速发展的时代，因而保险行业也应加大与互联网的沟通与联系，并把产品和制度与科技、互联网相结合，例如：运用AI技术可缩短客户办理业务时间，提高公司工作效率，最终能达到增加保险公司效益的结果。同时，也可根据我国具体国情，积极开展保险创新（如；优化营销方式、制度化管理、组织机构运营、服务内容、奖惩机制等）并大力开拓全新险种，通过不断变革和创新，通过上述内容的创新最终能促进我国民族保险业的发展进步，并能在与国外先进保险公司的竞争中利于不败之地。

（五）经营多元化，在市场竞争愈演愈烈的情况下，我国各保险公司不应只注重对保险产业的开发和经营，也应开拓眼界，拓展经营范围，向内涵式集约化发展，走效益型道路，追求经济利益的最大化，一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面把保险产品与各行业相结合，如：股票、房地产、高精技术领域等，实现投资的多元化，最终达到效益的综合提升。

未来我国保险行业还存在着各种困难和挑战，但我们应始终坚信机遇与挑战并存，也希望我国保险行业能抓住时代前进的步伐“涅槃重生”，最终让我国保险行业利于世界不败之地！（作者单位为中国平安人寿保险股份有限公司四川分公司）