互联网金融：为创业者“输血”

蔡真文

调查显示，制造出60%GDP的中小企业，俨然已经成为促进国民经济持续增长的中坚力量。然而数据的利好，并不意味着他们都能稳立于凶猛的市场浪潮。

大部分的中小企业在经营过程中，往往会因为自身信用不高、规模较小、可抵押资产质量不高的局限，备受“融资贵、融资难、融资渠道单一”的煎熬，导致企业无法持续发展和进一步扩张。因此，资金短缺便成为了中小企业的最大杀手。

互联网金融平台高效的审查过程，对每一个焦急“找钱”的创业人来说，是雪中送炭般的存在。不少愿意尝鲜的创业人都从这种全新的贷款方式中获得最妥帖的帮助。

林世琼（化名），广东揭阳人。2005年，他因看好废塑料回收利用的前景，开始了创业生涯，与朋友合伙经营一家废塑料加工厂，一干就是12年。2017年9月，林世琼敏锐地捕捉到行业即将发生巨变的信号，进口废塑料很可能在未来不久涨价。为了避免亏损，林世琼立即决定囤一批货。

经过多方了解，林世琼了解到，在传统的金融市场中，政府往往授意银行，把用于贷款的额度放置到基础产业建设和相关联行业中，留给其他企业的贷款额度较少，贷款门槛的进一步抬高，更让人难以企及。银行出于自身利益的考虑，往往也会把中小企业的贷款需求拒之门外。并且银行贷款还有程序繁琐、审核周期长且放款额度小等问题，因此林世琼掉转方向，选择了当下热门的网贷平台。

经过比对挑选，具有国资背景的民贷天下在众多互联网金融平台中脱颖而出。贷款流程出人意料地快速，从递交资料到通过层层审批，3天之后，林世琼便收到了整整20万元的贷款。利用这笔款项，林世琼成功囤进70吨的进口材料。

不久，政策的公开修改证实了林世琼冒进的正确性。10月18日，中共十九大会议召开，提出对国外废塑料进驻国内市场进行全面封关的建议，因此直接导致废塑料原材料从三千元一吨的价格飙升至五千元一吨。

当同业竞争者都在手忙脚乱地应对政策突变时，林世琼利用急速贷款，在这场因政策风险导致的价格战中，巧妙地躲过了公司倾覆的危机。

随着“互联网+”模式得到政策重视并获得市场认可，互联网金融为中小企业开辟了全新的贷款途径。互联网金融依托大数据和云端技术，可以迅速对借款人的资信状况、偿还能力、固定资产价值做出评估，解决了借贷双方信息不对称的问题，也降低了信用调查过程中的人力成本。

在今年3月9日，第十三届全国人民代表大会第一次会议后的采访中，银监会主席郭树清在回答“如何解决企业贷款难的问题”时，曾提到互联网金融发展对中小企业服务很有帮助。从中可以证实，刚刚萌芽的互联网金融恰到好处地弥补了传统金融市场贷款不足的缺口。

个体户李波（化名）的故事则更加接地气，他来自小县城，在广州打工不久便落地安家。靠著多年打零工的积蓄，他终于奋斗出属于自己的小小家业——菜市场一个十平米的档口，专门经营化州豆腐。虽然店面不大，但是颇受乡亲们欢迎，生意蒸蒸日上。由于李波豆腐坊的原料需要从家乡化州市运送过来，单程300多公里，如何经济高效地运输是困扰李波的最大难题。

为了能够解决这一问题，李波跑遍了各家银行，试图通过银行贷款购车，但3成的首付限定还是让他空手而回。最终李波找到了互联网金融平台，想通过以租代购的方式实现“曲线救国”。风控人员调查发现，李波的豆腐坊铺虽面积不大，却拥有稳定客群和良好口碑，每个月营业收入可达2万元左右。再结合电核、网查、征信平台，借款人近三个月的手机通话记录清单、近半年的收入流水、房产证等资产的调查核实，说明李波具备承租能力。而拿到车钥匙之后，李波得到的利益将高于他的付出，每个月他只需要从收入中抽出三分之一来支付7299.23元的租金，就可以过上理想中的生活。

林世琼、李波只是中国千千万万个体商户、中小微企业主的缩影，他们以朴实的方式，依靠双手不辞辛劳地为理想中的生活努力，为家人的安稳奋斗，但中小企业主最切实的贷款需求却常被各方忽视。

有数据显示，在全国约5600万小微企业中，明确需要银行贷款的占25.8%，但能够真正从银行获得贷款的仅占其总数约10%。一次资金短缺，就可能造成小本经营的创业公司的彻底倾覆。市场的漏洞给为势单力薄的中小微企业服务的互联网金融提供了生存空间。市场另一端的创业人也会因为看到身后这套完整科学且坚实可靠的借贷系统而备受鼓舞。

在未来，互联网金融将会进一步推广优化，衍生出更具个性化的产品，以适应中小微企业的不同情况。在国家利好政策、传统金融机构与互联网金融一致协同下，中小微企业的生存现状将会发生质的改变。