P2P行业发展现状及对策研究

石明华

P2P借贷起源于英国，随后在全球范围内引起了广泛关注，近年来，中国的P2P行业也进入了快速发展阶段。为了P2P行业得到更好地发展，本文基于P2P行业发展现状，深入探究总结P2P行业发展过程中存在的问题，对应P2P行业发展中存在的问题，提出了以下发展对策：规范化P2P借贷市场的准入条件、设计建立P2P行业审核机构、建立健全P2P行业保险机制、加强P2P行业风险防控机制。

随着互联网不断发展，P2P互联网金融模式逐渐形成，通过P2P行业可以有效降低融资成本，降低交易门槛，为用户提供了全新的融资平台。但是，随着P2P行业的发展扩张，也出现了很多的行业隐患，很多小型P2P借贷企业破产倒闭，甚至出现了卷款跑路的情况，这些问题都对P2P行业发展创新造成了严重的影响，甚至会制约这种全新金融模式的发展，因此必须要深入研究促进P2P行业发展的对策。

一、P2P行业的发展现状

P2P行业在中国已经发展了一段时间，现阶段，P2P行业的发展模式可以分为两种，一种是平台中介型，另一种是债权转让型，比如，拍拍贷就是典型的P2P行业平台，这些平台的额度较小、便于控制、风险也相对较低。随着互联网金融行业的发展，P2P行业也出现了多种模式，P2P行业在国内不断的创新发展，规模不断扩大，而到了2013年，余额宝的出现，让P2P行业进入了全新的发展阶段，P2P借贷平台数量几何式的增长，已经成为国家金融行业的重要组成部分。在未来P2P行业还会进一步发展，成为国家金融发展的关键，P2P行业之所以可以在国内快速发展，是因为国家政府对互联网金融的支持和宽容。但是在发展扩张的过程中，P2P行业中存在的问题也日益突出，对比近两年行业发展情况来看，发展速度趋势明显降低，很多P2P借贷平台停止经营，P2P行业的发展陷入了困境。

二、P2P行业存在的问题及解决措施

（一）P2P行业存在的问题

通过对P2P行业的研究和探索，对当前国家P2P行业所面临的问题进行了总结，从外部问题和内部问题这两个方面进行分析，其主要存在以下几个方面问题。

首先，从外部环境上看，现如今P2P行业的监管体系并不完善，这种不完善主要体现在三个方面，第一，无市场准入门槛；第二，无行业标准；第三，无监管机构。除了监管体系之外，P2P行业的征信系统也够不健全，同时，存在政府监管法律的风险。实际上，P2P行业本身的性质就属于非法集资，如果没有对P2P行业进行良好的监管，那么非法集资的风险就无法避免，严重的情况下，P2P行业还会成为某些人的非法集资工具。不仅是非法集资的风险问题，P2P行业中洗钱风险也十分突出，在一些平台上，仅通过身份信息并不能识别现金流来源的风险，而且大部分平台并没有健全的机制，责任意识也极为淡薄，因此在审查资金来源的方面，很难追踪通过可疑资金来源的风险。

其次，从内部问题上看，P2P行业发展速度过快，而行业相关的方面发展速度并没有真正的跟上行业本身的发展，因此导致P2P行业中从业人员水平参差不齐，组织机构混乱。而且，人才和风险分析工具严重不足，风险管理无法得到真正的落实，管理人员缺少风险管理意识，在P2P行业内部问题中，安全问题会对行业的发展造成直接的限制，安全问题主要体现在技术安全问题和资金安全问题两个方面。

（二）P2P行业的发展对策

通过上文可知，在P2P行业发展过程中，存在很多的问题，因此本文应对上述问题，提出了的四个发展对策。

1.规范化P2P借贷市场的准入条件。上文中提及P2P行业发展过程中市场准入机制较低，因此，在新时期国家应该规范化P2P借贷市场的准入条件，建立监管体系、征信系统，并且完善政府监管法律，以此依法打击非法集资。工商部门应该加强对P2P行业的管理，通过企业信息登记的方式，严格把控企业的资金注册、管理资质、信息披露等情况，并且从上述管理方面入手，形成具体的准入门槛。

2.设计建立P2P行业审核机构。设计建立P2P行业审核机构是保证P2P行业可持续发展的关键，在P2P行业发展过程中，很多P2P借贷平台都缺少审核过程，因此建立这种第三方的审核机构，可以完善评价体系，提高评价质量，以此给借贷双方提供客观真实的审核评价。不仅如此，第三方审核机构可以对P2P借贷平台的资金、财务、负债等方面进行审核评价，对于一些不合规的平台还能够进行及时的信息披露，从而引导资本市场的资金流向。

3.建立健全P2P行业保险机制。由上述内容可知，P2P行业在运行过程中会受到内外两个方面的影响，因此建立健全P2P行业保险机制可以最大程度的保证借款人的利益，P2P行业借助保险机制，可以最大程度的弥补平台倒闭给借款人员带来的风险，可以弥补无法偿还的贷款人给借款人员带来的风险，还可以弥补贷款人信用违约给平台带来的资金回收风险。

4.加强P2P行业风险防控机制。除了上述三点对策之外，投资者作为P2P行业中的主体，必须要对P2P行业的风险进行全面的认识，如果没有一定的投资知识和投资技巧，要尽可能地加强风险防控方面的知识。在使用P2P借贷平台进行投资前，投资人要全面了解这个平台的资质以及借款人员的有关信息，然后在选择是否进行投资，并且要将资金分散化，同时投给多个借款人员，以此全面降低P2P行业风险。以国家某大型商业银行为例，在实際发展过程中，和某P2P借贷平台合作，不仅增强了该P2P借贷平台的信用，吸引更多的投资人，也提高了该P2P借贷平台的风险控制能力，让P2P借贷平台经营规模得到进一步扩大，此外，根据国家的监管条例，该银行还将自己的信贷资产打包在P2P借贷平台上进行出售转让，以此扩大业务收入，实现双赢。

三、结语

综上所述，近年来P2P借贷在国内不断发展，取得了很多成绩，作为互联网金融融资行业中的重要体系，P2P行业的发展，给国家经济带来了全新的机遇，有效促进了中国经济的发展。但是，P2P行业在实际发展过程中还存在一定的问题，必须要规范化P2P借贷市场的准入条件、设计建立P2P行业审核机构，并且建立健全P2P行业保险机制、加强P2P行业风险防控机制，以此让P2P行业可以正常发展。（作者单位为常熟莘联会计师事务所）