我国信用制度建设研究

赵静

信用是市场经济的命脉，为了促进经济的发展，杜绝信用缺失，完善我国信用体制，本文就这一问题进行了剖析。文章首先介绍了信用的基本概念；接着分析了我国信用制度存在的问题；最后根据存在的问题有针对性的提出了完善我国信用制度的建议。以期为我国的信用制度建设提供理论上的借鉴。

随着我国经济的发展，信用已经成为了市场经济发展的必备要素。在日常生活中，普遍的守信行为是一个国家经济正常运行的前提，同时也是国内企业在现实社会存活的必需的因素。但是，信用的缺失现象也普遍存在，信用缺失容易造成市场经济混乱，扰乱经济的正常运行，并且已经成为了影响市场经济发展的重大阻碍。当前我国信用制度建设中存在哪些问题及如何解决这些问题，本文围绕这些问题展开，以期完善我国的信用制度建设。

一、信用的概念

信用是以信任为基础、以按期偿还为条件的交易关系和价值运动方式。在经济领域中，信用具体表现为商品、服务、货币流通的手段。在经济发展过程中，信用就是指建立在买卖双方都答应付款并且互相相信的基础上，使买方不用先付钱就能先得到商品、服务或货币的一种新途径。同时在这伴随着商品生产和交换方式的发展历程中，商品流通在这一时期呈现了“一手交钱，一手交货”的形式，后来因为其他各个因素逐渐对它产生了不好的影响，至此，就顺应时代的发展出现了赊销的方式，赊销就意味着卖方对买方未来付款承诺的信任。这样，便出现了最早的信用关系。自此，信用交易就超过了商品交易的范围，逐渐出现了借贷方式，之后，货币交易和信用的关系就自然而然的联系在一起。

二、 信用的作用

信用是维护市场关系的基本道德规范。商品之间的交换的前提是以信用作为基础，从而形成互相信任的经济利益关系。伴随着商品交换方式的增加和复杂化，市场之间的关系也变得非常的复杂，造成了相互连接、相互约束、相互信任关系的出现，从而让市场秩序保持着正常运行。也就是说，市场经济等同于信用经济。

信用在经济社会中起着举足轻重的作用。一方面，信用可以促使社会资源优化配置。通过信用让资源能够及时转移到需要它的地方，这样的话就能够让资源获得最大化的利用。另一方面，它可以推动经济的增长。通过聚集闲散资金，去扩大社会的投资规模，这样就能够进一步增加社会的就业机会，减少失业人员的增加。提高人们的生活水平，增加人们商品的购买力，进而增加商品的需求量，促使商品的供应量增加，从而推动经济的增长。

信用是市场经济运转的首要条件和基础。随着我国市场运作模式的改变，对信用的要求也变得很高。信用是维持市场经济的纽带，是市场经济发展和立足的基础。如果一个国家没有信用制度，那么市场经济就无法发展下去。在现如今这个充满各种诱惑的市场经济发展下，信用是企业和个人立足于社会的基础，是市场经济发展过程中不可缺少的纽带。

三、我国信用体系制度存在的问题

（一）公众的信用意识低下

我国公众的信用意识低下，市场信用交易信誉低，信用市场不成熟，诚信机构少，消费者意识不到信用的重要性，欺瞒诈骗充斥着市场，造成了社会信用关系十分淡薄。

我国是发展中国家，信用制度建设相对不完善，赏罚机制也不全面，无法针对细小事件进行处罚，造成了社会上信用大幅度的缺失和失信行为的蔓延。在社会市场经济这个“大家庭”中没有树立起以“讲信为荣，不讲信为耻”的守信用道德评估机制及没有营造出一个讲信用的氛围和约束机制，信用的缺失成为人与人、企业与企业发展的普遍现象。

（二）征信信息透明度不高

征信信息透明度不高即征信数据公开程度不高或不公开。目前，我国的信用数据披露，包括两个部分，一部分是个人的信用数据，另一部分是企业的信用数据。个人的信用数据在央行可以查询，而企业的信用数据则没有明确的征信披露平台，甚至企业的信用数据的获得都有一定的难度。我国企业资信调查报告的信息和数据主要从工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府和业务部门获得，还有相当一部分信息和数据直接来自于企业自身。这些来自于不同部门的数据、信息缺乏协调和统一，公开性不足，仅在工商部门基本实现了部分信息数据向公众的开放。

在一些发达国家中，信用制度建设透明度很高。而且许多国家通过相关的政策文件对信用信息数据的开放做出了具体的要求，征信服务机构能够通过一定的方式获得征信数据，并且可以公开经过法律批准的征信信息。但是我国的明文政策条令并没有准确的指出使用信用数据和信息数据的开放的范畴，政府相关部门和一些信用机构明明掌握了能够公开的企业信用信息数据，却不公开，这样就增加了消费者和企业对信息获取的难度。

（三）信用中介服务发展缓慢

我国的信用中介服务业发展缓慢，只有在一些发达的城市才开始建立起了少数的信贷机构。但是由于行业机构规模太小，行业水平不高，经营不集中，加上对信用体系的评价没有完全的建立，导致了企业信誉无法得到消费者全面的认可。除此之外，中介服务市场中还存在着企业和个人对信用的认识不足，导致了信用中介服务发展缓慢、供需不足的问题。主要原因在于：第一，是因为我国社会和各个机构对信用的认识和了解不够客观、不够全面，大都普遍的缺少对信用的意识。第二，是因为国内缺乏有实力、信誉度高的服务机构，政府的政策支持及監管不足。

（四）信用奖惩机制不完善

完善的信用奖惩机制，会使失信者受到限制参与公共资源交易、限制出境、行业内劝退等多项联合惩戒措施，而守信者则会享受行政审批“绿色通道”、公共服务便利等优惠。信用奖惩机制的出台将充分发挥信用约束及激励作用，营造我市“守信者荣、失信者耻、无信者忧”的良好氛围，经济发展提供良好信用环境。在以信用为基础的商品交易中，往往存在不守信用的企业或个人。对这些缺乏信用的企业或个人，政府没有出台相关的惩罚措施。同时对于一些信用较好的企业和个人，政府也缺乏相应得奖励措施。信用的奖惩机制不完善，不利于我国信用制度的建设。

（五）信用专业人才缺失

信用管理专业人才缺失是影响我国信用制度建设的重要制约因素。信用专业人才的缺失不利于信用行业的发展，间接制约市场经济的发展。随着我国市场经济的发展，企业与企业之间、企业与个人之间、个人与个人之间的信用联系的越来越紧密，信用专业人才的需求也越来越多。但是，我國信用管理专业的人才培养却没有与信用人才的社会需求结合起来，导致信用专业人才的缺失。 而且，开设信用管理专业的高校也比较少， 致使信用制度体系建设的相关专业人才严重匮乏。这是当前社会信用管理急需要解决的问题。

四、完善我国信用制度建设的建议

（一）加强道德教育，提高人们信用意识

加强道德教育，提高人们信用意识，是完善我国信用制度建设的首要任务。守信用，讲信誉是中华民族的优良品质。但在当今社会中，信用意识非常缺乏的情况下，我们除了要积极倡导守信用，讲信誉的优良传统美德，加强社会道德职业，还要尽可能的防止一切有损信用缺失行为的发生。要增强人们的信用意识，要自觉规范自己的行为，争取做到自律，让信用铭记于心，形成“以诚待人，以信待物”的信用道德观念。

（二）提高征信信息透明度

征信信息透明度不高影响我国信用制度的发展，要加大我国信用数据的披露，提高信用信息的公开程度，推动我国信用制度的发展。加大信用缺失的个人及企业的信用数据的披露，尤其是企业的信用数据披露。可通过构建企业信用披露网站或平台，及时公开企业征信数据，来完善我国的信用制度。提高我国征信信息的公开性，有利于我国的信用制度的建设。

（三）加快信用中介机构的建设

信用中介机构可以密切关注企业和个人信用状况的变化，记录其信用状况，及时按照法律规定披露其信用状况。要加快信用中介机构的建设，首先政府要出台相关的政策支持信用中介机构的发展，政府政策的支持是信用中介机构快速发展的源动力。其次，对现有的信用中介，政府要规范其健康运行，加大对已有信用中介机构的监督，让社会团体能够放心的使用信用产品，同时也可以维护市场经济秩序。

（四）完善信用制度的法律法规

完善信用制度的法律法规是加快我国信用制度建设的根本保证。我国要建立健全社会信用制度建设的核心任务之一就是要制定一套更加完善的信用法律法规。鉴于信用立法的广泛性，它也是一项系统工程。因此一方面不仅要考虑到信用制度建设的要求，也要符合中国国情的立法计划，及现有法律法规的修订。另一方面我们应该加快相关信用制度的法律法规立法的进程。在加快信用制度的法律法规立法建设的同时，应该完善现有的法律。比如完善《商法》、《公司法》、《票据法》等相关法律中关于信用的法律规定，为我国信用制度建设提供健全的法律支持。同时，依照相关法律规定，开展企业诚信承诺活动，在生产经营、市场经营、财务管理、合同履约和劳动用工等各方面强化信用自律。加快建立企业制假贩假、偷逃贷款、恶意逃税、违法排污等信息采集和监管体系，加大对失信企业联合惩戒力度。

（五）加快信用专业性人才的培养

信用专业性人才的培养至关重要，要加快信用专业人才的培养。一方面，支持有条件的高校增加信用管理专业的开设，同时要注重信用人才培养质量。开设信用专业的实训或校企合作，提高信用专业人才的实践能力，缩短理论与实践的距离，使信用专业人才一毕业就能进入到信用行业工作，加快我国信用行业的发展。另一方面，加大现有信用专业人才的培训力度，积极培养具有专业资质的信评师，探索设立和发展信用管理师，鼓励广大企业、事业单位、社会组织聘用信用管理师。建立并规范信用管理师的培训、发证、注册管理等工作，研究制定关于在全省从事信用管理人员中实行职业资格证书制度的通知，实现从业资格认定的公开透明。联合高校、专业组织等机构，结合信用行业从业资格认证工作，大力开展面向信用从业人员的专业培训，不断提升其业务水平。对在岗的信用专业人才，企业可在业余时间适度增加其信用业务的培训；征信企业可出台相关的政策，鼓励在岗的信用专业人才进行学历的提升。

五、结语

良好的信用环境是一个国家经济健康运行的前提和保障，一个国家具有健全的信用制度的建设有利于经济的快速发展。本文通过对我国信用制度建设的分析，指出我国的信用制度建设中存在信用意识低，征信信息透明度不高，信用中介服务发展缓慢等问题，同时本文针对这些存在的问题，提出了完善我国信用制度建设的一些建议，以加快我国信用制度建设，促进我国经济的健康发展。（作者单位为河南应用技术职业学院）