农村小微企业融资问题探究

万江涛

[摘 要]我国小微企业从改革开放以来便取得了快速发展，在现代化社会经济生活中扮演着重要角色。不仅在一定程度上推动了科学技术发展，将就业问题解决，同时也促进了财政收入增加，让出口扩大，可以说在国民经济发展上贡献突出。但因为受到诸多因素的影响，特别是融资难度大，所以其发展也受到很大限制。

[关键词]小微企业;融资;银行

[中图分类号]F276.3 [文献标识码]A

在我国所有企业中，中小微企业占到了90%以上，其中小微企业的比重更是超过了98%，可以说不断发展的小微企业，在推动我国国民经济发展上发挥了重要作用。在广大农村地区，小微企业既延长了农业产业链，也促进农产品深加工，对当地剩余劳动力予以了吸纳，促进了村镇经济快速发展。但同时农村小微企业也面临诸多阻碍，尤其是在融资形势严峻的2014年，小微企业贷款难度更是非常大。怎样让我国农村的小微企业从融资困境中走出，需要各个方面一起努力，包括政府、企业和银行等，且还需将融资新思路打开，推动小微企业的可持续发展。

1 农村小微企业融资存在的问题

1.1 融资本身困难

观念上，我国把企业大致分为三类，即国有、集体与私营。而一般银行贷款更偏向于国有企业，小微企业融资难度往往很大。信誉上，小微企业未有较高的资信等级评价，加之商业中小微企业的不良贷款较多，因此便让商业银行不信任小微企业。保证上，小微企业缺乏充足的财力、物力，可抵押的设备与物品未有较高的价值和良好的可转让性，所以担保品不足。融资本身的难度非常大。

1.2 融资市场单一

融资主要分为两种，即直接融资与间接融资。诸如企业债券、股票、合资合作经营等均属于直接融资。而小微企业受自身局限性影响，不能发行有价证券，如股票债券等，因此间接融资常常更受小微企业欢迎。数据显示，中国只有5%左右的小微企业选择直接融资，其余的95%几乎都选择借贷，而其中银行借贷占到大半部分，小部分为民间借贷。从上述数据中不难看出小微企业缺乏丰富的融资渠道。

1.3 融资风险巨大

小微企业在应收账款方面存在严重拖欠，市场调查发现，现在大多数小微企业均采用了赊销的方法，在流动资金中，小微企业应收账款的比重超过了一半以上。这就让账面的收入虚增，经营风险与财务风险增加。另外，小微企业缺乏良好的融资环境和丰富的融资渠道，加之融资成本偏高，所以便存在巨大融资风险。若资金链断裂，则立即就会面临破产倒闭。

2 如此解决农村小微企业融资问题

2.1 小微企业层面

2.1.1 主动与大中企业合作，实现横向型技术转移。如果小微企业具备一定的创新能力，则可将自身的技术专利转卖给大公司，以围绕新技术建立起新的营销方式;与此同时，若小微企业以粗放型生产为主，则可积极与大中型企业寻求合作，学习新的技术，以提高自身企业实力，成功实现公司转型升级。

2.1.2 改善自身的经营管理能力。首先，将权责清晰的现代企业制度建立起来。小微企业应对公司员工的角色分工予以明确，防止岗位职责不明的情况出现，特别是针对家族型小微企业，更应将“一家独大”的家长式管理模式摒弃。其次，企业管理者应稳住心态，在主营业务上保持不变，走一条“精、专、新”的产业发展之路。小微企业在市场分析时不应对市场变动过于注意，应围绕产品和客户需求对产品质量和品牌予以追求，由产品制造逐渐转化为产品创造。最后，小微企业应在开发和培养品牌上作不断加强。对企业来说，品牌既是一项无形资产，也体现了其综合实力，可以说企业成功便说明品牌成功，而品牌的成功则需要企业信用意识要强，并做到诚信经营。以我们熟知的民企“老干妈”就是通过品牌和技术由5元发展到了25亿元。由此可见，占据市场的一项重要方式就是打造企业品牌。

2.1.3 诚信经营，完善企业产物管理制度。大部分企业因为自身缺乏健全的财务制度、规范的经营管理以及透明的内部信息，让银行不愿向其放贷。所以，小微企业应将完善的公司财务制度建立起来，定期将公司有效的财务信息提供给放贷方，将因不对称信息给双方交易带来的不便减少。

2.1.4 对企业内部监管体制予以完善，促进企业信用水平等级的提高。通常来说，金融机构会认真对待信用级别在A级以上企业的融资申请，因此小微企业需将良好的企业法人形象树立起来，把不良信用记录消除，做到如约还款，保持企业还款的高信誉度，加大市场开拓力度，创新产品，促进企业盈利能力的提高，让企业的可持续发展动力进一步增強。同时，小微企业也需将一套自身的信用等级评价制度与指标体系建立起来，同金融以及其他相关部门积极配合，在短时间内把自身的信用管理体系构筑起来。

2.2 金融机构层面

2.2.1 金融机构进行业务创新，创新产品，改进服务。金融机构特别是服务对象为中小企业的城市商业银行与农村信用合作社需以主动取代被动，组织人员进入到市场第一线，从多个方面调查辖区内的小微企业，包括信用履约、偿债能力、经营能力、发展前景等，从中将处于成长期的企业筛选出来，将其当做重点信贷扶持对象，对择优扶持的信贷政策予以应用。同时针对小微企业缺乏充足资产，未有有效资产抵押、质押的问题，可将一系列产品适时推出，包括仓储质押贷款、动产质押贷款、商业性物业抵押贷款、订单质押贷款、流动资金循环贷款、应收账款质押贷款等，让小微企业的资金需求得到满足。

2.2.2 银行系统应将小微企业的信用评估机制建立起来，并予以完善。在对企业规模、适用风险权重等方面进行考核时，应与大型企业有所 区别，把融资门槛降低，对与小微企业实况相符的创新型增信模式和风险管理理念予以积极采用，将金融产品作为主要工具，把充分契合转型升级过程中的融资需求的、持续的、稳定的信贷资金和金融服务提供给小微企业。第一。对其可持续发展性予以关注，将小微企业经济实力的权重弱化，变规模为效益。第二，银行掌握中小企业的信用信息，不得只通过企业提供的财务报表或各类书面资料以及担保机构提供的资料，小微企业硬信息缺乏，导致银行需借助关系型贷款模式来服务小微企业，也就是借助客户经理所掌握的小微企业的软信息和具体的情况展开授信决策。

2.3 政府层面

2.3.1 对支持小微企业发展的法规体系予以完善。将小微企业法律法规体系建立起来，并不断完善，也就是通过法律法规体系对小微企业在国民经济发展中已取得的成绩进行巩固，再利用法律法规体系将小微企业经营发展中遇到的问题解决，其中又以融资问题为主，以全面的法律法规保障小微企业的经营发展。只有建立健全小微企业经营发展的法律法规体系，方可从政府层面提供金融支持给小微企业。因此，建立健全小微企业法律法规体系是解决融资难问题的先决条件。

2.3.2 加大政府政策对小微企业的扶持力度。央行需灵活应用货币信贷工具，以对小微企业的信贷工作予以支持，并将相应的解决措施提出来，对其展开积极研究，针对服务小微企业的金融机构，应在税收政策上给予一定优惠。

2.3.3 健全担保体系。解决小微企业融资难问题的一项有效途径便是对小微企业融资信用担保体系予以完善。诸如信用评价体系与贷款担保机构均包括其中，其是由地方与中央预算出资的具有独立法人实体资格的政府机构，不以盈利为目的，主要职责是将政府社会经济政策予以贯彻落实，在特定的业务领域内，直接或间接地参与政策性融资活动，大力支持贷款、担保、技术援助等方面，针对一些拥有较好前景，较强可持续发展性的优质产业提供优惠政策。

2.3.4 搭建统一的综合经济金融信息平台。搭建一个统一的综合经济金融信息平台，需对大数据理念予以充分借鉴，在统一的信息平台整合分散在不同企业、银行、政府机构的日常经营信息、融资信息、纳税申报信息与企业信息，借助法律途径对数据访问平台中数据的输入、数据查询以及规则的使用进行明确，进而让平台操作更加规范。

3 结语

总之，长期以来，制约小微企业生存与发展的重要因素就是难融资、重税负。因此只有将这些问题解决好后，方可让小微企业获得健康快速發展。

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